As mercadorias estão em circulação com um determinado preço e o dinheiro - com um determinado valor. A quantidade de dinheiro necessária para a circulação de mercadorias durante um determinado período de tempo é igual à soma dos preços das mercadorias dividida pelo número médio de revoluções das mesmas unidades monetárias. A quantidade de dinheiro necessária para a troca de produtos do trabalho depende da quantidade de bens, do movimento de seus preços e da velocidade de circulação do dinheiro. Tal é a lei objetiva da circulação do dinheiro-ouro.
As moedas de ouro, desempenhando a função de circulação, estão em movimento contínuo e se desgastam gradualmente. Seu peso diminui, aparece uma diferença entre o conteúdo nominal e real da moeda. No entanto, enquanto continua em circulação, a moeda ainda realiza os preços das mercadorias de acordo com seu valor de face, pois cumpre sua função de meio de circulação de forma fugaz. Como resultado, as moedas tornam-se um sinal, um símbolo, um representante de seu valor original. Portanto, como circulação, as moedas de pleno direito podem ser substituídas por fichas de valor, fichas de ouro.
O papel-moeda é um símbolo de ouro. São substitutos do ouro em circulação. Eles são emitidos pelo estado, que os dota com um teor nominal de ouro. No entanto, o poder de compra real papel moeda depende de sua quantidade em circulação comparada com a quantidade de ouro necessária para a circulação de mercadorias. Se a quantidade de papel-moeda for igual à quantidade de dinheiro-ouro necessária para circular mercadorias, então ele terá o mesmo poder de compra que o dinheiro-ouro. Se o papel-moeda é emitido, digamos, duas vezes mais do que o dinheiro-ouro é necessário para circular uma dada quantidade de mercadorias, então eles se depreciam. Neste caso, cada unidade de papel moeda representará apenas metade do valor da unidade de ouro correspondente. Como resultado, os preços dos bens dobrarão e o dinheiro se depreciará. Em nosso país o dinheiro não é garantido.
O papel-moeda não é dinheiro no sentido mais amplo, mas é um substituto do dinheiro (as notas costumavam ser trocadas por ouro a qualquer momento, mas os bancos abandonaram isso). O papel-moeda não substitui completamente o dinheiro. Eles não desempenham as 3 últimas funções do dinheiro.
Dinheiro moderno - pode ser dinheiro de crédito. Atualmente, o dinheiro está sendo substituído por pagamentos sem dinheiro. Mais de 90% das transações de commodities ocorrem por transferência bancária. O dinheiro eletrônico e plástico (cartões) para os consumidores do mercado são um substituto para o dinheiro.
Na forma elementar da organização da economia - a economia - a forma natural da riqueza é produto natural- um bem material que tem, em primeiro lugar, um valor de uso e, em segundo lugar, é fruto do trabalho.
O valor de uso de um produto é a utilidade de uma coisa, sua capacidade de satisfazer certas necessidades humanas devido a certas propriedades físicas ou outras.
Nas condições da produção de mercadorias, o produto do trabalho adquire novas propriedades específicas que o tornam uma mercadoria. Esse produto não é mais um valor para o fabricante, mas para outras pessoas, ou seja, adquire uma propriedade social.
A medida do valor de uso social é a magnitude da demanda. A produção de um produto determina o volume de oferta. As coisas têm valor de uso social se a oferta satisfaz a demanda.
Mas qualquer coisa pode ser uma mercadoria? Não, apenas aquela que é feita ou mediada pelo trabalho humano. O peixe flutuando no rio só se tornará uma mercadoria depois de pescado, ou seja, eles arcam com certos custos de mão de obra.
E, não menos importante, os bens devem ser não apenas fabricados (produzidos), não apenas fabricados para terceiros, mas também vendidos a outras pessoas, ou seja, transferidos com base em compensação equivalente (equivalente). (Um presente, embora produzido por você para atender às necessidades de outra pessoa, não é uma mercadoria).
Agora podemos definir uma mercadoria, observando que é uma coisa ou serviço criado pelo trabalho, tendo valor social e servindo para troca (venda no mercado) por outro produto. As coisas não se tornam mercadorias em si mesmas, mas apenas quando são objetos de troca entre as pessoas. Portanto, a mercadoria expressa a relação entre as pessoas em relação à troca de produtos do trabalho. Troca de mercadorias pode aceitar formas diferentes, mas em todos os casos, uma troca é uma ação em que recebemos ou damos uma coisa em troca de outra. Assim, cada mercadoria, quando trocada por uma mercadoria, adquire um valor de troca no mercado, ou seja, capacidade, propriedade para trocar por outras coisas úteis em certas proporções (proporções).
Tal igualdade, a relação de troca se repete todos os dias e bilhões de vezes na prática no mercado. E as pessoas geralmente não pensam no que está escondido de seus olhos: por que as coisas são iguais entre si e o que está por trás de cada igualdade particular. Mas teoria econômica a questão de como são determinadas as relações de troca ou os valores de troca tem sido uma preocupação desde os tempos de Aristóteles e preocupa até hoje.
A teoria metálica do dinheiro é uma das muitas teorias financeiras. No entanto, podemos distinguir várias direções básicas nessas teorias:
Da teoria política monetária destacaram-se dois canais, a saber, o metálico e o nominalista. Eles se opõem radicalmente:
Na Idade Média, era a teoria metálica do dinheiro que era a mais popular e procurada.
O auge do desenvolvimento da teoria do metal cai nos séculos XVI-XVII. Essa época foi marcada pela acumulação inicial de capital. Com base no próprio nome, você pode entender claramente sua essência. O valor dos meios de pagamento é identificado com o valor dos metais caros. Por exemplo, prata, ouro ou pedras preciosas. Suas vantagens são óbvias:
De acordo com a teoria do dinheiro metálico, o principal suporte era o comércio exterior. Foi por meio do comércio exterior que os metais preciosos entraram no país.
A balança comercial positiva do país naqueles dias foi alcançada graças a duras medidas introduzidas na economia doméstica:
O desenvolvimento do comércio era a principal prioridade da política do estado medieval. A teoria do metal desempenhou um papel fundamental na introdução revolucionária do padrão da moeda de ouro na arena internacional. Foi uma rotatividade entre os estados. A propósito, os mercantilistas ingleses são considerados os precursores da teoria metálica do dinheiro. Então é daí que vem a palavra "mercantil" - aquela que mede tudo em moedas ou seu número. A principal fonte de riqueza para os mercantilistas é a acumulação. E consideravam o comércio a principal forma de atingir esse objetivo. Graças à teoria do metal, as fábricas se desenvolveram ativamente. Houve uma acumulação ativa e desenvolvimento do potencial comercial. Foram estabelecidos canais internacionais para obtenção de metais preciosos. A riqueza não é trabalho físico, ou seja, ouro e prata. As pessoas sempre trocaram voluntariamente seu trabalho por metais preciosos. Ele ainda tem o som de proporções nacionais. Ou seja, a acumulação não era individual, mas nacional (a chamada “riqueza da nação”). De acordo com a teoria do metal, o dinheiro também é uma mercadoria, mas de um tipo especial. O dinheiro recebeu uma certa carga funcional - pública. Ou seja, o dinheiro se transformou em um equivalente universal. E ouro e outros metais se tornaram a única moeda.
Com o advento do papel-moeda, alguns dos erros da teoria metálica do dinheiro podem ser rastreados. Por exemplo, o bem-estar do país baseava-se apenas no comércio? Mas e os recursos de trabalho, artesanato, bens materiais adquiridos através do trabalho? A teoria metálica do dinheiro foi suprimida por suas deficiências:
Assim, o mercado interno da economia se esvaiu gradualmente, o que em um estado independente desenvolvido deveria prevalecer em comparação com o mercado externo. Os defensores dessa ideia não permitiam a substituição dos meios de pagamento metálicos pelo papel-moeda. Foi considerado simplesmente não um processo viável. Mas como resultado do acúmulo de problemas econômicos, o surgimento do papel-moeda foi inevitável. Assim, a teoria do metal começou a perder sua relevância.
No entanto, o século XIX foi marcado pelo renascimento da teoria monetária metálica. Com o que está conectado? A principal razão é a introdução do padrão de moeda de ouro. O papel-moeda com a nova atualização da teoria do metal tornou-se apenas um meio de troca ou obtenção de dinheiro monetário de metais preciosos. E de acordo com esse padrão, tornou-se possível explicar a inflação e algumas reformas monetárias. Quando o primeiro foi concluído Guerra Mundial, então houve a necessidade de uma nova atualização da ideia do metal. Isso se deveu à impossibilidade de retomar o padrão da moeda-ouro. Após tentativas vãs, decidiu-se "ajustar" a teoria para introduzir formas inovadoras de moedas de ouro. A próxima atualização veio imediatamente após a Segunda Guerra Mundial. E em 1971, o presidente dos EUA, Richard Nixon, aboliu o lastro do dólar com ouro e introduziu uma taxa flutuante para outras moedas. Nos anos 70 do século passado, ainda havia tentativas de restaurar o padrão-ouro pelo Partido Republicano dos EUA. No entanto, um retorno ao dinheiro metálico foi considerado inadequado. O motivo: muitas moedas nacionais de diferentes países deveriam ser significativamente dependentes de seus próprios volumes de produção de ouro.
O dinheiro em seu desenvolvimento apareceu em dois tipos: dinheiro real e fichas de valor (substitutos do dinheiro real). Dinheiro real é dinheiro em que o valor nominal (indicado neles) corresponde ao valor real, ou seja, o valor do metal do qual são feitos. Inicialmente, moedas de ouro e prata estavam em circulação. Os países chegaram à circulação do ouro na segunda metade do século XIX. O motivo da transição para a circulação do ouro foram as propriedades do metal, tornando-o o mais adequado para cumprir a finalidade do dinheiro (homogeneidade, divisibilidade, persistência, portabilidade). Devido à sua estabilidade, o dinheiro real desempenhava todas as cinco funções sem impedimentos.
A peculiaridade do dinheiro real é que ele tem valor próprio e não está sujeito a depreciação. Isso significa que, na presença de dinheiro de ouro completo em uma quantidade que excede a necessidade real, eles saem de circulação para um tesouro. Pelo contrário, com o aumento da necessidade de circulação em dinheiro, as moedas de ouro voltam livremente à circulação do tesouro. Assim, as moedas de ouro podem adaptar-se de forma bastante flexível às necessidades de circulação sem prejuízo dos proprietários do dinheiro.
Nessas condições, não há necessidade de certas medidas para regular a quantidade de dinheiro em circulação de acordo com as necessidades de circulação, o que é típico das notas de papel.
No entanto, o dinheiro de ouro tinha desvantagens consideráveis:
A mineração de ouro não acompanhava a produção de bens e não oferecia toda a necessidade de dinheiro;
O dinheiro de ouro de alta portabilidade não poderia servir a um volume de negócios de pequeno valor;
O alto custo de usar dinheiro de ouro, que custa muito mais do que notas de papel.
A circulação do ouro não durou muito - até a Primeira Guerra Mundial, quando os países beligerantes para cobrir suas despesas realizaram a emissão de fichas de valor. Gradualmente, o ouro desapareceu de circulação.
Os substitutos do dinheiro real (sinais de valor) são dinheiro cujo valor nominal é superior ao valor real, ou seja, o trabalho social gasto em sua produção. Esses incluem:
Sinais de metal de valor - uma moeda de ouro desgastada, uma pequena moeda feita de metais baratos de cobre e alumínio;
Denominações de papel, geralmente feitas de papel. Há papel e dinheiro de crédito (notas).
O papel-moeda é um representante do dinheiro real. A diferença entre o valor nominal do dinheiro emitido e o custo de sua emissão (o custo do papel, impressão) forma o prêmio de emissão do tesouro, que é um elemento essencial das receitas do governo.
Historicamente, o papel-moeda surgiu como substituto das moedas de ouro em circulação e era emitido pelo Estado junto com as moedas de ouro e trocado por elas para colocá-las em circulação. No entanto, o aparecimento e depois o crescimento do défice orçamental do Estado provocaram um aumento da emissão de papel-moeda, cujo montante dependia da necessidade de recursos financeiros do Estado. O papel-moeda desempenha duas funções: meio de circulação e meio de pagamento. A natureza econômica do papel-moeda exclui a possibilidade de estabilidade da circulação do papel-moeda, tk. sua liberação não é regulada pelas necessidades do comércio, e não há mecanismo para retirada automática de papel-moeda excedente de circulação. Como resultado, o papel-moeda, preso em circulação independentemente do giro, sobrecarrega os canais de circulação e se deprecia.
Motivos da depreciação:
Excesso de emissão de papel-moeda pelo Estado;
Perda de confiança no emissor;
Relação desfavorável de exportações e importações do país.
Assim, a essência do papel-moeda reside no fato de que eles funcionam como fichas de valor emitidas pelo Estado para cobrir o déficit orçamentário, geralmente são insubstituíveis por ouro e dotados pelo Estado de uma taxa de câmbio forçada.
O dinheiro de crédito surgiu com o desenvolvimento da produção mercantil, quando a compra e venda é realizada com pagamento parcelado, ou seja, a crédito. Sua aparição está associada ao desempenho da função do dinheiro como meio de pagamento, onde o dinheiro é uma obrigação que deve ser paga após um período pré-determinado com dinheiro real. Sua importância econômica:
Refletir a necessidade de giro em dinheiro;
Economize dinheiro real;
Contribuir para o desenvolvimento do volume de negócios não monetário.
Cédula - moeda de crédito emitida pelo Banco Central do país na realização de operações de crédito realizadas em conexão com diversos processos econômicos. Ao conceder um empréstimo, o banco pode alocar suas cédulas ao mutuário: após o término do prazo de utilização do empréstimo, os recursos concedidos estão sujeitos a devolução ao banco para quitação da dívida do empréstimo.
Uma nota clássica difere do papel-moeda:
De acordo com o método de emissão - o papel-moeda foi colocado em circulação pelo Ministério da Fazenda, (Tesouro), notas - pelo Banco Central;
Características de sua entrada em circulação: as notas são emitidas em conexão com as operações de crédito realizadas em conjunto com os processos reais de produção e venda de produtos, o papel-moeda entra em circulação sem essa vinculação;
Objetivo da emissão: o papel-moeda é emitido para financiar o déficit orçamentário do estado, notas - para financiar vários processos de negócios.
Uma característica do dinheiro de crédito é que sua liberação em circulação está ligada às necessidades reais de giro. Trata-se da implementação de operações de crédito vinculadas aos próprios processos de produção e venda de produtos. Ao mesmo tempo, o volume de meios de pagamento fornecidos aos mutuários está vinculado à necessidade real de giro em dinheiro. Esse recurso é a vantagem mais importante do dinheiro de crédito.
Se a conexão com as necessidades de circulação for quebrada, o dinheiro de crédito perde suas vantagens e se transforma em papel-moeda. Isso é confirmado pela experiência moderna de circulação de dinheiro na Rússia, onde as notas são colocadas em circulação (emitidas).
perguntas do teste
1. Podemos dizer que todas as formas e tipos de dinheiro já são usados?
2. Quais são as principais propriedades, vantagens e desvantagens do dinheiro de ouro?
3. Razões para a desmonetização do ouro?
4. Defina, liste as vantagens e desvantagens do papel-moeda.
5. Por que o papel-moeda é o pior tipo de empréstimo forçado do governo?
6. Descreva as principais diferenças entre papel-moeda e notas.
7. Dê uma descrição comparativa detalhada do dinheiro cheio e defeituoso.
8. Liste as funções do dinheiro. Qual deles é o original?
9. Por que as funções do dinheiro como meio de pagamento e do dinheiro mundial podem ser chamadas de derivadas de outras funções?
10. Em que transações econômicas o dinheiro desempenha a função de meio de circulação, mas não de meio de pagamento?
Seção III. A lei da circulação do dinheiro. O sistema monetário da Rússia.
O dinheiro é uma categoria econômica em desenvolvimento. Nesse sentido, é importante distinguir entre a essência, o conteúdo da categoria e seus tipos funcionais. As várias definições existentes de dinheiro às vezes não correspondem a novos portadores materiais de dinheiro, ficam atrás da transição para outros tipos de dinheiro, bem como mudanças em suas formas e condições de funcionamento. Os tipos emergentes de dinheiro nem sempre estão prontos para desempenhar todas as funções do dinheiro como categoria econômica. Mas independente da forma em que o dinheiro aparece, ele necessariamente desempenha a função de pagamento (meio de troca), é uma forma de valor de troca. Em essência, estamos falando de melhorar o sistema de pagamento e os instrumentos de pagamento.
No curso da evolução histórica da circulação de mercadorias, uma variedade de mercadorias tomou a forma de um equivalente. Para que um objeto funcione como dinheiro, ele deve ser aceito em todos os lugares e também usado para pagar bens e serviços.
O dinheiro-mercadoria é um meio de troca desde a antiguidade. Uma posição privilegiada foi ocupada por bens que serviam como os itens de troca mais importantes - itens essenciais (bens), joias. Por exemplo, usavam-se peles, tabaco, pimenta, grãos, sal, marfim, café, peixe, chá, etc.. A separação das tribos pastoris como resultado da primeira grande divisão social do trabalho transformou o gado em instrumento de troca. É bastante compreensível que, em diferentes povos, uma vez ou outra, uma variedade de bens servisse de dinheiro - precisamente aqueles que, em condições locais específicas, eram de valor geralmente reconhecido. Estabelecer a adequação de um objeto para cumprir o papel do dinheiro decorreu de circunstâncias objetivas além do controle das pessoas.
A mercadoria-dinheiro tinha que atender a dois requisitos básicos: ser bastante comum e ter um valor relativamente alto e constante. Como regra, inicialmente o papel do dinheiro no mesmo mercado era desempenhado simultaneamente por vários tipos de mercadorias. Possuindo valores desiguais, atuavam como unidades de pagamento de várias denominações. Todo esse dinheiro não poderia satisfazer plenamente as crescentes demandas da circulação do mercado.
A segunda grande divisão social do trabalho - a separação do ofício da agricultura - levou ao aperfeiçoamento do equivalente universal. Os metais passam a desempenhar esse papel: ferro e estanho, chumbo e cobre, prata e ouro. Houve uma transição do dinheiro-mercadoria (por peça) para o dinheiro metálico na forma de lingotes ou a forma mais vários produtos de metais e mais tarde - na forma de moedas.
Há uma menção de dinheiro de ouro e prata na antiga legislação egípcia (segundo milênio aC) e livros sagrados Índia antiga, na Bíblia, etc. O dinheiro de prata foi difundido na virada do terceiro e segundo milênios aC. na China, Irã e Mesopotâmia. Os metais não suplantaram imediatamente todos os tipos anteriores de dinheiro. A coexistência de várias moedas deixou sua marca na moeda metálica. A aparência do dinheiro metálico pré-monetário era muito diversificada, muitas vezes eles mantinham sua forma de mercadoria. Sim, dinheiro de ferro. muito tempo tinham a forma de enxada, machado, pá, gravetos, ferradura, pontas de lança, pregos, correntes, facas, etc. O dinheiro de cobre circulava na forma de tripés, caldeirões, escudos, sinos, etc. O dinheiro de prata e ouro tomava a forma de colares, anéis, barras, areia dourada e anzóis.
A aparência da moeda é a etapa mais importante na formação dos tipos de dinheiro. A moeda foi o resultado do desenvolvimento da produção e troca de mercadorias, por um lado, e do crescente poder econômico e político dos estados escravistas, por outro. A aparência da moeda é atribuída ao século VII. BC. Os principais metais usados para fazer moedas eram ouro, prata, cobre e bronze. As primeiras moedas de ouro são atribuídas ao rei indiano Giges (século VII aC). Alexandre, o Grande, foi o primeiro a retratar seu perfil em uma moeda.
Deve-se acrescentar que os nomes de algumas moedas continuam a lembrar a origem do seu peso. Por exemplo, a libra esterlina inglesa mantém até nossos dias um nome que lembra aqueles tempos em que os metais não circulavam na forma de moedas e eram avaliados pelo peso.
De volta ao século 19 e início do século 20. dinheiro amplamente utilizado na forma de moedas de ouro. O ouro passou para o papel de uma mercadoria equivalente devido à sua qualidades especiais. Isto:
Homogeneidade e igual qualidade: uma unidade de dinheiro não difere da outra;
- força e persistência: uma mercadoria-dinheiro tem um valor constante, não muito dependente fatores externos(por exemplo, clima); não enferruja como o ferro, não fica coberto com um óxido esverdeado, como o cobre, não escurece como a prata (essas propriedades deram razão para chamá-lo Metal nobre);
- divisibilidade: o dinheiro-mercadoria anterior não poderia ser dividido em ações e reter um alto valor em sua partícula - uma parte, e o ouro, mesmo em um pequeno peso e volume, possui tal propriedade, é um metal precioso;
- compacidade, portabilidade, facilidade de deslocamento de um lugar para outro, de um mercado para outro suavidade;
- ductilidade, boa maleabilidade;
- apelo estético.
As propriedades listadas do ouro o tornam adequado para uso na indústria, comunicações, joalheria, etc. Mas o valor do ouro na história mundial, a economia está associada não só (e nem tanto) à sua utilidade propriedades naturais, mas também com sua função social - ser a personificação do valor, o equivalente universal, ou seja, o dinheiro.
A principal propriedade desse dinheiro é que eles têm valor próprio, não estão sujeitos à depreciação. Isso significa que se houver dinheiro de pleno direito (ouro) em circulação em uma quantidade que exceda sua necessidade real, eles saem de circulação para o tesouro. Com o aumento da necessidade de rotatividade, eles são devolvidos à circulação a partir do tesouro. Sob tais condições, não há necessidade de regular a quantidade de dinheiro em circulação. As moedas de ouro são capazes de se adaptar com bastante flexibilidade às necessidades de circulação.
As crescentes demandas do mercado causaram um aumento na necessidade de dinheiro. A produção de ouro ficou aquém desse crescimento e as reservas de ouro provaram ser limitadas. Além disso, a circulação de dinheiro, baseada na circulação de dinheiro de pleno direito, exigia custos significativos e era cara. E em todo o mundo gradualmente começaram a usar notas de papel (papel-moeda, dinheiro de crédito). De fato, o papel-moeda surgiu do próprio processo de circulação do dinheiro metálico - como resultado da separação da denominação neles indicada do peso real. Isso aconteceu como o apagamento, desgaste das moedas, a liberação de moedas defeituosas pelo Estado com uma taxa de circulação forçada. Na transição do uso de dinheiro de pleno direito para notas de papel, foi estabelecido um regime para comparar notas com ouro, foram estabelecidas paridades de moedas em ouro. No entanto, no futuro, o papel do ouro mudou significativamente sob a influência da desmonetização - o processo de perda gradual de funções monetárias. A desmonetização do ouro foi legalmente concluída em 1976-1978, consagrada na reforma monetária jamaicana e na carta do Fundo Monetário Internacional.
O ouro foi forçado a sair da circulação monetária interna dos países e, em seguida, das relações monetárias internacionais e as paridades do ouro foram canceladas. Deixou de ser trocado diretamente por mercadorias, utilizado como meio de circulação e pagamento, regulação operacional da circulação do dinheiro, e os preços não são fixados em ouro. O ouro foi substituído por papel e dinheiro de crédito.
Ao mesmo tempo, o ouro mantém um papel importante na circulação econômica como uma moeda mundial extraordinária, é usado para garantir empréstimos internacionais, serve como material para emissão de moedas (colecionáveis), um meio de entesouramento privado e é a personificação da riqueza pública . O volume de reservas de ouro e divisas reflete a posição monetária e financeira do país e é um dos indicadores de sua solvência.
Com base no exposto, os seguintes tipos de equivalente universal se desenvolveram historicamente:
O equivalente contábil-mercadoria não é moeda-mercadoria emitida oficialmente;
- equivalente em peso de mercadoria - metais em determinadas medidas de peso;
- equivalente de metal perseguido - dinheiro de metal na forma de moedas;
- um papel-crédito equivalente em papel especial com atributos especiais, cujo valor real, em regra, é inferior ao custo das mercadorias.
O papel-moeda é um símbolo de valor que substitui o dinheiro completo em circulação. Eles são dotados de uma taxa de câmbio obrigatória, imutável para o ouro, e geralmente são emitidos pelo estado (geralmente o tesouro) para cobrir suas despesas. A possibilidade de seu aparecimento se deve ao caráter fugaz do recurso. Como você sabe, o papel-moeda estava inicialmente sujeito ao requisito obrigatório de convertê-lo em uma certa quantidade de metal precioso. Em seguida, o papel-moeda foi transformado em moeda fiduciária.
A natureza do papel-moeda reside no fato de que eles não têm um valor independente tangível: os custos trabalhistas para imprimi-los são pequenos em comparação com o valor dos bens expressos por eles. Eles adquirem um valor representativo, um significado social no processo de circulação. Independentemente da quantidade de papel-moeda emitido e da taxa de câmbio forçada, seu valor real é determinado não pelo selo do Estado, mas pela lei do valor, as leis da circulação monetária. O primeiro papel-moeda surgiu no século 13. (1260-1263) na China e na Rússia - sob Catarina II (1769).
O papel-moeda está quase inevitavelmente associado à inflação, eles são instáveis, pois sua liberação é condicionada não apenas pelas reais necessidades de circulação do dinheiro, mas também por gastos improdutivos. A depreciação do dinheiro na verdade se expressa em uma diminuição do seu poder de compra em relação aos bens e serviços, ela se manifesta em um aumento geral dos preços das commodities – atacado e varejo. O mecanismo para regular a circulação do papel-moeda é muito mais difícil. A diferença entre o valor nominal do papel-moeda emitido e o custo de sua impressão forma o prêmio da ação do Estado. A depreciação do papel-moeda leva a uma redistribuição da renda nacional, uma vez que o crescimento dos salários nominais geralmente fica atrás dos aumentos de preços, bem como a uma perda de confiança nesse dinheiro.
Nas condições modernas, praticamente não há papel-moeda clássico emitido pelos tesouros dos estados para financiar suas despesas. Basicamente, circula o dinheiro de crédito, que, com certo grau de convencionalidade, pode ser atribuído ao papel-moeda.
O dinheiro de crédito é um tipo de dinheiro gerado por relações de crédito desenvolvidas, a base de um moderno mecanismo de pagamento e liquidação. Eles podem ser definidos como um token de crédito de valor pelo qual a função do dinheiro como meio de pagamento é realizada.
A natureza creditícia do dinheiro moderno se deve à ordem de sua emissão por meio de canais fundamentais como empréstimos à economia, empréstimos ao Estado e para o crescimento das reservas oficiais de ouro e divisas.
As emissões de dinheiro são geralmente precedidas por operações de empréstimo realizadas pelos bancos. Por exemplo, a ligação direta do crédito com a circulação do dinheiro surge na provisão de créditos de pagamento. agências econômicas, quando não têm dinheiro para pagar no momento da compra dos bens necessários (serviços). Os compradores transferem os empréstimos recebidos do banco sob a forma de pagamentos não monetários para as contas dos fornecedores, e estes transformam parte do dinheiro recebido em dinheiro (notas), usando-os para pagar salários, etc.
A emissão de moeda de crédito envolve a realização de operações de crédito vinculadas aos próprios processos de produção e venda de produtos. Graças a isso, o volume de meios de pagamento pode ser vinculado à necessidade de giro em dinheiro. Se este requisito for violado, o dinheiro de crédito se transforma em notas de papel. A vinculação do giro do dinheiro de crédito (emissão-retirada) ocorre não para cada operação de crédito, mas em sua totalidade, para toda a economia nacional.
Distinguir entre moeda de crédito emitida pelo banco central e emitida por bancos comerciais. Os principais tipos de dinheiro de crédito ou instrumentos de crédito de circulação: nota, conta, cheque, cartão de crédito.
O dinheiro de crédito difere do papel-moeda das seguintes maneiras:
Por emissor: o dinheiro de crédito é emitido por bancos, papel-moeda - por tesouros estaduais ou bancos;
- em segurança: o dinheiro de crédito é garantido por itens reais de estoque, reservas cambiais, papel-moeda pode não ter tal garantia;
- de acordo com a finalidade da emissão: o dinheiro de crédito é emitido na ordem do empréstimo, papel-moeda - para cobrir os gastos do governo (déficit orçamentário);
- de acordo com as peculiaridades da circulação: o papel-moeda se deprecia no processo de circulação e retorna aos bancos com menor poder aquisitivo; a moeda de crédito é mais estável, embora no curso de sua circulação as realidades da vida econômica também possam levar à sua depreciação parcial. Nesse caso, eles se aproximam do papel-moeda, assim como são dotados de uma taxa de câmbio forçada, mas mantêm uma base de crédito.
Dependendo da forma de existência, distinguem-se dinheiro e dinheiro de circulação não monetária. Ambos são componentes do pagamento e do giro do dinheiro, possuem a mesma unidade monetária (rublo), transferem-se livremente entre si; a regulação do volume de ambos é realizada com o auxílio de operações de crédito. A disseminação dos pagamentos não em dinheiro levou ao surgimento de novos instrumentos monetários para efetuar pagamentos sem a circulação direta de dinheiro - títulos diversos (obrigações de empresas e bancos, como letras de câmbio, cartões bancários, cheques, certificados, etc. ).
Com o desenvolvimento do computador e das tecnologias avançadas de telecomunicações, tornou-se possível abandonar os portadores de papel-moeda e mudar para um sistema de transferência eletrônica de fundos em que todos os pagamentos são feitos por meio de telecomunicações eletrônicas. No caso da tecnologia eletrônica, as instruções pertinentes às liquidações são realizadas por meio de sinais eletrônicos. Em essência, o dinheiro assumiu uma nova forma após uma longa evolução. Impulsos eletrônicos especializados (arquivos) contêm informações sobre a quantidade de fundos do titular do cartão eletrônico e a possibilidade de usá-los para pagamento (transferência).
No entanto, deve-se notar que a circulação de dinheiro não perdeu seu significado. O dinheiro tem um status oficial: é obrigação do banco central, que não está ameaçado de falência, o que significa que eles têm a oportunidade de desempenhar mais plenamente as funções do dinheiro.
As vantagens do dinheiro eletrônico incluem: simplificação das liquidações, segurança dos fundos, proteção contra perdas acidentais, alta chance de obter um empréstimo, se necessário, etc. No entanto, o dinheiro eletrônico não tem o status oficial de moeda legal no estado. Em caso de falência de seus emissores (bancos comerciais, etc.), os titulares dos respectivos cartões podem ficar sem fundos. O cartão é usado para pagar transações únicas (recebimento de salários, pagamento de mercadorias), não circula como dinheiro. Uma característica importante do dinheiro é o seu anonimato. O uso de dinheiro eletrônico é impossível sem troca de informações entre dispositivos de envio e recebimento, armazenamento de registros, identificação do pagador. Em tais condições, é difícil manter o anonimato completo.
Além da circulação não monetária e monetária na prática econômica, também é alocado o dinheiro de contagem, que não circula, mas é usado em liquidações mútuas (compensação, troca).
Assim, a classificação dos tipos de dinheiro pode ser realizada de acordo com diferentes critérios:
Por essência e conteúdo: completo, papel, crédito;
- conteúdo material: mercadoria, papel, metal, eletrônico;
- ao emitente: tesouraria, banca;
- esfera, território de circulação: nacional, coletivo, grupal (euro), internacional (SDR);
- denominações (ao valor nominal das notas).
Sem dúvida, Cartão de créditoé um produto bancário único com o qual você pode resolver suas dificuldades financeiras de forma fácil e rápida. No entanto, como qualquer outro instrumento financeiro, caracteriza-se por um certo conjunto de vantagens e até desvantagens. Vamos considerar cada uma das categorias separadamente.
Se você tiver que usar um produto bancário, como um cartão de crédito, é recomendável considerar todas as vantagens e desvantagens acima. Além disso, nunca mantenha uma grande quantia de dinheiro em seu cartão, pois a fraude de cartão está se desenvolvendo a cada dia.
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No último material introdutório, descobrimos o que são cartões de crédito e conhecemos brevemente os principais tipos de cartões de crédito.Os cartões bancários de crédito são uma garantia maior da segurança dos fundos.
A segurança do seu dinheiro em um cartão de crédito se deve ao fato de que os cartões de crédito não são dinheiro com as desvantagens inerentes do dinheiro. Você pode facilmente levar qualquer quantia de dinheiro com você na forma de cartão de crédito e nenhum ladrão poderá roubar esse dinheiro de você.
Mesmo que um cartão de crédito seja roubado, perdido ou danificado, basta ligar para o banco - o emissor do seu cartão de crédito, o principal é fazê-lo o mais rápido possível e pedir para bloquear o cartão.
Em seguida, o banco restaurará seu cartão de crédito e você poderá usá-lo novamente, e todos os seus fundos permanecerão na conta do cartão de crédito.
Os cartões de crédito são a conveniência de pagar por bens, serviços e serviços. Quase todas as empresas agora aceitam cartões de crédito.
E quando se trata de comprar mantimentos ou comprar bens de consumo em Shopping, basta passar (ou anexar - dependendo do tipo de cartão de crédito) um cartão de crédito no leitor e inserir o código PIN. Isso é muito mais conveniente do que fazer acordos mútuos em cada caixa, contar dinheiro, contar troco, etc.
Talvez essa seja uma das principais vantagens dos cartões de crédito em relação ao dinheiro.
Os cartões de crédito são uma oportunidade de usar o dinheiro de volta. Alguns bancos, juntamente com empresas - vendedoras de bens e serviços que aceitam cartões de crédito, estão desenvolvendo programas conjuntos, segundo os quais, ao efetuar um pagamento sem dinheiro por seus bens, o cliente recebe um certo desconto, ou seja, devolução de uma certa porcentagem do preço de compra para sua conta de cartão.
Normalmente, esse desconto em dinheiro de volta é pequeno, mas se estivermos falando de compras caras regulares de tais parceiros, esses 1-5% não serão supérfluos.
Os cartões bancários de crédito são uma oportunidade de usar um período de empréstimo sem juros (período de carência).
Em materiais anteriores, já consideramos o que é um período de empréstimo sem juros (período de carência).
Deixe-me lembrá-lo de que, se você usar fundos de crédito em um cartão de crédito e pagar com pagamentos não em dinheiro, se devolver os fundos antes do término desse período (período de carência), não serão cobrados juros pelo uso de fundos de crédito.
Este é um tipo de período de uso gratuito de fundos de crédito do banco - o emissor do seu cartão de crédito.
Cartões bancários de crédito são uma oportunidade em alguns casos para acumular seu dinheiro.
Alguns cartões combinados ou de débito, ao armazenar seu próprio dinheiro neles, também são um sistema de acumulação. Ou seja, verifica-se uma espécie de depósito bancário perpétuo a juros. Todos os meses você tem o prazer de ver como a conta do cartão é gradualmente reabastecida.
Devido ao fato de que o titular de tal cartão de crédito pode sacar fundos a qualquer momento, o banco torna a taxa desse "depósito" baixa em relação aos juros de mercado sobre depósitos bancários comuns. Mas, no entanto, ainda é algum tipo de aumento no seu dinheiro.
Os cartões de crédito são uma forma de pagamento online. Recentemente, a venda de bens e serviços (incluindo utilitários) está migrando rapidamente para a Internet.
E às vezes apenas na Internet você pode comprar algo que não pode ser comprado offline em sua cidade. Por exemplo, peça algo em plataformas de negociação internacionais, como e-bay, ou compre uma passagem aérea em sites de ofertas especiais, etc. Dinheiro eletrônico, como Webmoney ou Yandex Money, é aceito apenas na CEI.
Mas com um cartão de crédito, você pode pagar pela Internet em qualquer lugar do mundo. Esta é uma vantagem bastante séria dos cartões de crédito no espaço online.
Os cartões bancários de crédito são uma oportunidade de usar programas de co-branding. Agora, cada vez mais, existem cartões de crédito co-branded especiais, que o banco emite com a participação de um grande parceiro.
Um parceiro pode ser, por exemplo, uma companhia aérea que acumule pontos ao seu titular pela utilização deste cartão de crédito, que posteriormente dá descontos significativos em passagens aéreas em suas passagens.
Os programas de marca compartilhada são um benefício significativo para os passageiros frequentes.
Os cartões de crédito bancário são uma oportunidade para desfrutar de vários privilégios. Essa vantagem é concedida apenas aos titulares de cartões de crédito elite.
Portadores de cartões de crédito como Gold, Platinum, etc. têm direito a vários privilégios que o banco cria para eles: desde seguro ao viajar para o exterior, até um serviço de serviço universal para quaisquer questões domésticas (por exemplo, cartões VIP do Russian Standard Bank).
Os cartões de crédito são, obviamente, o risco de fraude de cartão de crédito. De fato, às vezes os cartões de crédito são hackeados e os fundos são retirados da conta do cartão.
Ao lidar com cartões de crédito, é importante sempre lembrar que o elo mais vulnerável dessa tecnologia bancária é a introdução do seu código PIN no conjunto de cartões. E a retirada de dinheiro de um cartão de crédito ocorre com mais frequência por meio de caixas eletrônicos, adaptados por fraudadores para remover códigos PIN e outros dados.
Portanto, quando for necessário sacar dinheiro de um cartão de crédito, tente usar caixas eletrônicos confiáveis, melhor localizados em prédios de bancos.
Os cartões de crédito são uma restrição aos saques em dinheiro. Se você tiver uma necessidade urgente de sacar dinheiro da sua conta de cartão de crédito e for a um caixa eletrônico, provavelmente há um limite de retirada.
Tal restrição aos saques em dinheiro deve-se ao fato de que os fundos no caixa eletrônico são limitados e devem ser suficientes para todas as solicitações médias de saque de clientes que chegam a ele em poucos dias. Claro, você receberá uma pequena quantia da sua conta do cartão.
Quanto a grandes quantias de dinheiro, elas devem ser solicitadas antecipadamente ao banco e recebidas no caixa do banco.
Os cartões bancários de crédito às vezes são dificuldades que podem surgir ao restaurar um cartão de crédito. Essas dificuldades com um cartão de crédito serão especialmente perceptíveis se você estiver no exterior e a perda / roubo / tentativa de invasão de seu cartão de crédito ocorreu lá.
O fato é que alguns bancos exigem a chegada do titular do cartão de crédito ao banco para restituição de um cartão de crédito e/ou você precisará passar por toda uma série de procedimentos para repor um cartão de crédito.
Assim, se você ainda pretende usar cartões de crédito, não deixe de considerar as vantagens dos cartões de crédito e suas desvantagens discutidas neste material.
E nunca guarde muito dinheiro no cartão de crédito, porque. O desenvolvimento da fraude de cartão está progredindo a cada dia.
Kolesov G.B., consultor independente de pensões, especialista em planejamento de pensões e vida financeirakolesovgb.ru
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Nem todos podem se dar ao luxo de ter tudo. A falta de financiamento tem um efeito agudo sobre Vida cotidiana, e uma sede insatisfeita de conforto pode atingir duramente a auto-estima. Por isso, muitos preferem entrar em contato organizações bancárias e tomar empréstimos para fins pessoais.
Para entender a necessidade e a justificativa da vida “endividada”, é preciso avaliar todas as vantagens e riscos de tais relacionamentos.
1. Não há necessidade de poupar, poupar dinheiro e limitar-se a conseguir o que deseja;
2. Recebimento rápido de dinheiro fácil;
3. Existe interesse em aumentar os próprios rendimentos para reembolsar o empréstimo;
4. Possível recuperação do imóvel hipotecado;
Ao solicitar um empréstimo, o banco e o mutuário entram em um relacionamento “cadeiras pela manhã - dinheiro à noite”, o que, em princípio, é benéfico para ambas as partes, porque cada um deles permanece no preto. Mas, na verdade, nem tudo é tão otimista.
1. Grande taxa de pagamento a maior - além dos juros sobre o pagamento do empréstimo em si, o mutuário também é obrigado a pagar o seguro do empréstimo, pagar as transferências bancárias, manutenção do cartão, ou seja, todos os serviços impostos por uma instituição de crédito;
2. Insegurança financeira - com a perda de uma renda permanente e a incapacidade de pagar a dívida do empréstimo ao banco, o mutuário corre o risco de cair em um buraco de dívida. Além disso, as organizações de crédito em alguns casos revendem seu direito de receber dívidas a cobradores, que, por sua vez, estão prontos para “eliminar” dinheiro do devedor de qualquer forma, e isso já é perigoso tanto para a vida quanto para a saúde.
3. Informar falsamente o cliente - não é segredo que os credores em seu trabalho muitas vezes enganam os clientes ao não divulgar as condições de empréstimo individuais:
Tipo de taxa de juros: 1) Fixa - não muda durante todo o período do empréstimo; 2) Flutuante - pode ser alterado por decisão do banco.
Esquema de pagamento da dívida: 1) Anuidade - todo o prazo de pagamento é feito nos mesmos valores, é mais lucrativo para o banco, pois os juros são pagos primeiro e só depois a própria dívida; 2) Um esquema diferenciado - o valor dos pagamentos diminui a cada mês, e com ele o percentual.
Desinformação sobre serviços obrigatórios e adicionais - seguro e compra de cartões de crédito não são obrigatórios e estão incluídos no contrato a critério do mutuário. O seguro é exigido apenas para hipotecas e empréstimos para automóveis.
4. Refinanciamento - na ausência da capacidade de pagar uma dívida a um banco, uma pessoa pega um novo empréstimo com taxas de juros mais baixas, mas por um período mais longo, esse método é chamado de refinanciamento. À primeira vista, esse método economiza, mas com o aumento do prazo de pagamentos, o valor dos juros também aumenta.
realidades vida moderna são tais que, para uma vida confortável, todos precisam de certos bens materiais, como moradia, vestuário, eletrodomésticos. Na ausência da possibilidade de adquirir esses benefícios por conta própria, uma pessoa vem em auxílio de organizações de crédito que estão prontas a qualquer momento para pagar quase todas as necessidades do mutuário às suas próprias custas, por meio de um empréstimo, hipoteca ou crédito . Mas a ajuda dessas organizações nunca foi e nunca será desinteressada e muitas vezes acaba sendo um queijo em uma ratoeira.
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O dinheiro é uma categoria em desenvolvimento e desde a sua criação sofreu alterações significativas, manifestadas na transição da utilização de alguns tipos de dinheiro para outros, bem como na alteração das condições do seu funcionamento e no aumento do seu papel.
Em certas áreas de circulação de dinheiro e em diferentes períodos, sob certas condições, vários tipos de dinheiro são usados.
Os predecessores do dinheiro eram certos tipos de bens usados em troca como equivalentes. Tais equivalentes eram gado, peles e até tabaco (na Virgínia, EUA).
O desenvolvimento da troca, sua intensidade levou à alocação do dinheiro como equivalente universal, cuja base material eram os metais preciosos e, sobretudo, o ouro. A vantagem do dinheiro de ouro em comparação com outros equivalentes (gado, peles) consistia na homogeneidade do material monetário, sua divisibilidade, segurança contra danos.
Em um passado relativamente recente (século XIX e início do século XX), o dinheiro na forma de moedas de ouro era amplamente utilizado em circulação (na Rússia, após a reforma monetária de 1895-1897, antes do início do Primeiro Mundo Guerra, moedas de ouro de dez e cinco rublos estavam em circulação).
A peculiaridade desse dinheiro é que ele tem valor próprio e não está sujeito a depreciação. Isso significa que, se houver dinheiro de ouro completo em circulação além da necessidade real, eles saem de circulação e se transformam em tesouros. Pelo contrário, com o aumento da necessidade de circulação em dinheiro, as moedas de ouro voltam livremente à circulação do tesouro. Assim, as moedas de ouro podem adaptar-se de forma bastante flexível às necessidades de circulação sem prejuízo dos proprietários do dinheiro.
Nessas condições, não há necessidade de certas medidas para regular a quantidade de dinheiro em circulação de acordo com as necessidades de circulação, o que é típico das notas de papel.
No entanto, o dinheiro de ouro tem muitas desvantagens:
O alto custo do uso do dinheiro de ouro, que custa muito mais do que as notas feitas de papel;
A impossibilidade de suprir a necessidade de circulação com dinheiro-ouro, pois a necessidade de dinheiro cresce mais rapidamente do que o aumento da produção de ouro.
Em conexão com o exposto, bem como algumas outras razões, o ouro gradualmente deixou de ser usado como material para ganhar dinheiro em todo o mundo.
Pelo contrário, as notas de papel, incluindo papel-moeda e dinheiro de crédito (notas), começaram a ser amplamente utilizadas.
Na transição do uso do dinheiro completo para as notas bancárias, em primeiro lugar, as notas de crédito trocadas por ouro apareceram em circulação. No processo de substituição do dinheiro completo por notas de papel, surgiu o problema de vincular a massa total de tais notas às necessidades de circulação. A importância de resolver tal problema se deve ao fato de que, quando as notas são emitidas além do necessário, existe a ameaça de sua depreciação, o que não ocorre quando se utiliza dinheiro em ouro.
A este respeito, é significativo que mesmo pequenas moedas de ouro (que também são fáceis de perder) tinham um valor significativo e, portanto, era difícil comprar mercadorias por uma pequena quantia. Portanto, uma parte considerável da população (por exemplo, na Rússia no final do século 19 e no início do século 20) preferiu usar notas que eram trocadas livremente por ouro.
Sob tais condições, as notas de papel estavam constantemente em circulação e não eram apresentadas para troca por ouro. Isso possibilitou a emissão de algumas das cédulas em circulação sem o seu pleno lastro em ouro, já que não havia necessidade de apresentar cédulas para troca por ouro.
Posteriormente, na Rússia e em todo o mundo, o processo de transformar notas em um tipo independente de dinheiro continuou e, ao mesmo tempo, sua conexão com o ouro diminuiu.
Nas condições modernas na Rússia, as moedas de ouro de cinco e dez rublos (no valor nominal) são vendidas, respectivamente, a um preço muito superior ao valor nominal. Isso indica a independência do uso de notas.
Tal processo cobriu todos os países do mundo, nos quais a troca de notas por ouro foi interrompida em todos os lugares e um teor fixo de ouro da unidade monetária não é aplicado. Isso completou a transição do uso de dinheiro de ouro completo para notas feitas de papel. O dinheiro de crédito (notas) é amplamente distribuído na circulação de dinheiro. Em circulação, também são usados sinais de papel, chamados de papel-moeda, que diferem em muitos aspectos das notas.
Papel moeda. Estes incluem essas notas, cuja principal característica não é que sejam feitas em papel, mas que geralmente são emitidas pelo estado (geralmente o tesouro) para cobrir suas despesas. O fluxo reverso do papel-moeda (letras do tesouro) ocorre quando os impostos e outros pagamentos não tributários são pagos. As notas do tesouro são obrigatórias para aceitação de pagamentos, inclusive de bens, serviços, etc. As notas do tesouro emitidas para circulação não tinham lastro em ouro.
A desvantagem mais importante do papel-moeda é que ele entra em circulação sem a ligação necessária com as necessidades de notas (para pagar bens, serviços e outras necessidades). Nesse sentido, uma vez que a emissão de papel-moeda se dá pela necessidade de recursos para custear as despesas do Estado (tesouro), torna-se possível a emissão excessiva desse dinheiro em circulação (em relação à necessidade de circulação), em que é provável que o dinheiro se desvalorize, reduzindo seu poder de compra.
As deficiências inerentes ao papel-moeda podem ser amplamente eliminadas pelo uso do dinheiro de crédito.
Dinheiro de crédito (notas). Eles também são feitos de papel, mas a emissão de dinheiro de crédito em circulação geralmente é realizada pelos bancos ao realizar operações de crédito realizadas em conexão com vários processos econômicos (formação de estoques para o período de uso etc.). Ao conceder um empréstimo, o banco pode emitir suas notas para o mutuário: após o término do prazo de utilização do empréstimo, os recursos concedidos estão sujeitos a devolução ao banco para quitação da dívida do empréstimo. Parte da dívida do empréstimo que surgiu é reembolsada quando o dinheiro é recebido pelo banco (receitas de organizações comerciais, etc.).
A emissão de cédulas em circulação e sua retirada de circulação ocorrem com base em operações de crédito realizadas no âmbito de processos econômicos, e não na realização de despesas e recebimento de receitas pelo Estado.
A ligação entre a emissão de numerário das caixas do banco e a concessão de empréstimos, entre o recebimento de numerário no banco e o reembolso da dívida do empréstimo manifesta-se não em cada operação de crédito individual, mas no volume total de operações pela concessão e amortização de empréstimos e operações de emissão de numerário e seus recebimentos em caixas bancárias.
Uma característica do dinheiro de crédito é que sua liberação em circulação está ligada às necessidades reais de giro. Trata-se da implementação de operações de crédito vinculadas aos próprios processos de produção e venda de produtos.
O empréstimo é emitido, em regra, garantido por determinados tipos de ações, e a amortização dos empréstimos ocorre com diminuição do saldo de valores. Graças a isso, o volume de meios de pagamento fornecidos aos mutuários pode ser vinculado à necessidade real de giro em dinheiro. Esse recurso é a vantagem mais importante do dinheiro de crédito.
Se a conexão com as necessidades de faturamento for quebrada, o dinheiro de crédito perde suas vantagens e se transforma em notas de papel.
A vinculação do giro do dinheiro de crédito (sua entrada em circulação e retirada de circulação) ocorre não na execução de cada operação de crédito, mas em sua totalidade, em toda a economia nacional.
O dinheiro pode ser devolvido ao caixa do banco por uma empresa de comércio, que depositará os recursos utilizados para pagar a dívida que surgiu ao obter um empréstimo para pagar mercadorias importadas (nos termos de transferências não monetárias).
A diferença mais significativa entre tipos de dinheiro como dinheiro de crédito (notas) e notas de papel está nas características de sua liberação em circulação. Assim, as cédulas são colocadas em circulação em conexão com as operações de crédito realizadas em conjunto com os próprios processos de produção e venda de produtos, o papel-moeda entra em circulação sem essa vinculação.
Importantes em seu valor e consequências de seu uso são o dinheiro não circulante, cujo movimento é registrado na forma de registros nas contas dos clientes no banco (o giro ocorre sem notas).
A expansão do uso desse dinheiro se deve a uma série de vantagens, que incluem, em primeiro lugar, a redução dos custos de circulação do dinheiro, reduzindo custos como impressão de cédulas, seu encaminhamento, recálculo e proteção. De considerável importância é a prevenção da possibilidade de roubo de notas, etc.
Uma característica do dinheiro não monetário é que as transações com seu uso são feitas em instituições de crédito por meio de lançamentos nas contas dos participantes das transações de liquidação. Nessas operações, o giro do caixa é substituído por operações de crédito.
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O dinheiro eletrônico são as obrigações financeiras do emissor em formato eletrônico, que estão em um meio eletrônico à disposição do usuário. Tais obrigações monetárias atendem aos três critérios a seguir:
Vantagens do dinheiro eletrônico.
A principal vantagem do dinheiro eletrônico sobre os pagamentos convencionais sem dinheiro é o custo extremamente baixo das transações, especialmente as internas (transferências de carteira para carteira). O baixo custo das transações torna possível aplicação dinheiro eletrônico para micropagamentos, para os quais os fundos convencionais não monetários são de pouca utilidade. Esta vantagem tornou-se cada vez mais importante ao longo do tempo.
A vantagem mais conhecida do dinheiro eletrônico é o anonimato de seu uso, comparável ao dinheiro, bem como a entrada muito simples no sistema. Você não precisa ir ao banco, concluir acordos, fornecer documentos, etc. Você pode obter sua própria carteira e receber ou enviar pagamentos quase que instantaneamente sem sair do computador. Essa vantagem basicamente levou ao uso generalizado do dinheiro eletrônico, inclusive na Rússia. No momento, essa vantagem está perdendo força, principalmente devido às tentativas do Estado de garantir a regulação da circulação do dinheiro eletrônico, o que de certa forma os equaliza com as contas bancárias e priva a maior parte do anonimato.
As transações com dinheiro eletrônico, ao contrário dos pagamentos que não são em dinheiro, têm requisitos de segurança significativamente menores, o que as torna fáceis de usar, por exemplo, no comércio móvel.
Outra vantagem significativa do dinheiro eletrônico é que quase todas as transações com eles ocorrem online e levam muito pouco tempo. As transferências de fundos de uma carteira para outra ocorrem quase que instantaneamente, o tempo de fazer pagamentos externos é determinado apenas pela velocidade do sistema de pagamento.
Desvantagens do dinheiro eletrônico
As desvantagens do dinheiro eletrônico, até certo ponto, são uma continuação de seus méritos. A principal desvantagem é que a emissão de moeda eletrônica é garantida exclusivamente pelo emissor, o Estado não dá nenhuma garantia de manutenção de sua solvência. Isso leva ao fato de que o dinheiro eletrônico não é recomendado para fazer grandes pagamentos, bem como para acumular quantias significativas por muito tempo. Ou seja, o dinheiro eletrônico é principalmente um pagamento, não um meio financiado.
Outra desvantagem é que o dinheiro eletrônico existe apenas dentro da estrutura do sistema em que é emitido. Além disso, o dinheiro eletrônico não é um meio de pagamento geralmente aceito que deve ser aceito. Por isso, todos os pagamentos que você pode fazer com seu dinheiro eletrônico são reduzidos ao conjunto que o operador do sistema fornece, pagamentos arbitrários dentro do sistema não são possíveis. Isso limita muito o uso de dinheiro eletrônico a casos bastante especiais, no entanto, o desenvolvimento de sistemas levou ao fato de que uma gama bastante ampla de pagamentos domésticos é coberta.
Além disso, transferir fundos de um sistema de dinheiro eletrônico para outro pode ser uma operação bastante inconveniente e cara, tal transferência é muito mais cara do que uma transferência dentro do sistema.
O dinheiro de crédito é uma forma de dinheiro, são notas de bancos centrais que não podem ser trocadas por ouro e, com base neles, depósitos bancários.
Representar reivindicações futuras contra danos físicos ou entidades legais dívida especialmente projetada (geralmente na forma de um título transferível segurança), que pode ser usado para comprar bens (serviços) ou pagar suas próprias dívidas. O dinheiro de crédito difere do dinheiro garantido, pois o pagador (devedor) nem sempre precisa ter propriedade suficiente para pagar a dívida. O pagamento dessas dívidas geralmente é feito em um determinado momento, embora existam opções quando o pagamento é feito a qualquer momento sob demanda. O dinheiro de crédito carrega o risco de inadimplência. Exemplos de dinheiro de crédito: nota promissória, cheque, título, unidades de valor de sistemas eletrônicos de pagamento não fiduciário.
Uma característica do dinheiro de crédito é que sua liberação em circulação está ligada às necessidades reais de giro. Trata-se da implementação de uma operação de crédito com processos reais de produção e venda de produtos. O empréstimo é emitido, em regra, garantido por determinados tipos de ações, e a amortização dos empréstimos ocorre com diminuição do saldo de valores. Assim, consegue-se a vinculação do volume de meios de pagamento fornecidos aos mutuários com a real necessidade de giro em dinheiro. Esse recurso é a vantagem mais importante do dinheiro de crédito.
Se a conexão com as necessidades de circulação for quebrada, o dinheiro de crédito perde suas vantagens e se transforma em cédulas de papel, ou seja, entram em circulação sem a necessária vinculação com as necessidades de cédulas. Assim, pode-se determinar que a diferença mais significativa entre o papel e o dinheiro de crédito é a peculiaridade de sua liberação em circulação.
As consequências da interrupção da comunicação podem ser a depreciação do dinheiro, a diminuição do seu poder de compra. A confirmação pode ser a experiência moderna da circulação de dinheiro na Rússia, onde as notas são emitidas.
2) Qual dos seguintes é um "bom"?
MAS) ar atmosférico
B) legumes e frutas
D) todas as anteriores
2) A função de demanda de mercado mostra:
A) uma mudança na magnitude da demanda dependendo de mudanças em seus fatores
B) a quantidade máxima de um bem que os consumidores estão dispostos a pagar por determinados determinantes da demanda por unidade de tempo
C) a quantidade mínima de um bem que os compradores estão dispostos a pagar
D) A e B estão corretas
2) Utilidade é:
A) as propriedades de um bem para beneficiar o consumidor
B) o valor subjetivo atribuído aos bens pelas pessoas
C) a posse de elementos úteis para a saúde humana
G) propriedade objetiva bens que fazem com que sejam produzidos
2) Qual dos seguintes não é um fator de produção?
A) condições climáticas
B) um trabalhador não qualificado
C) equipamentos obsoletos
D) não há resposta correta
2) Na análise microeconômica, os custos econômicos são entendidos como:
MAS) pagamentos em espécie fornecedores de recursos de produção
B) o custo de manter os recursos de produção de usos alternativos
C) custos expressos em forma monetária, que são refletidos na contabilidade
D) A e B estão corretas
2) Quais das seguintes características refletem as especificidades da interpretação neoclássica da empresa?
A) otimização dos custos de produção
B) otimização de custos para implementação de operações de mercado
C) otimização das condições para o crescimento econômico
D) comportamento racional
2) Condições competição perfeita realizado no mercado quando:
A) as empresas não obtêm lucros econômicos
B) as barreiras da indústria não impedem que novas empresas entrem no mercado
C) os consumidores têm informações incompletas sobre o mercado
D) todas as alternativas estão corretas
2) Qual dos seguintes reflete a característica essencial de um monopólio absoluto?
A) concentração da oferta de mercado em um vendedor
B) o uso de mais tecnologia eficiente
C) maximizar o lucro
D) oferta perfeitamente inelástica
2) As empresas usam a diferenciação de produtos para:
A) aumentar seu poder de barganha
B) tornar mais fácil para os consumidores otimizar suas escolhas
C) obter maior satisfação do cliente
D) atender aos requisitos da concorrência global
2) O comportamento estratégico da empresa é:
A) tomar uma decisão levando em consideração a reação dos concorrentes
B) mantendo um inalterado política de preços a longo prazo
C) coordenação de metas de curto e longo prazo
D) o desejo de manter a participação de mercado
2) Ceteris paribus, o valor da renda do fator depende de:
A) a magnitude da demanda por um recurso de produção
B) elasticidade da demanda por um recurso de produção
C) os preços de um recurso de produção
D) todas as alternativas estão corretas
2) Usado pelos economistas para analisar o equilíbrio geral do mercado, o conceito de "economia de troca" implica que:
A) as operações de câmbio entre participantes são realizadas em uma oferta de mercado fixo
B) as operações de câmbio são realizadas a custos de transação zero
C) os participantes em transações de câmbio são guiados não por interesses egoístas, mas por interesses públicos
D) A e B estão corretas
2) Os custos de produção públicos (sociais) de um bem diferem dos custos de produção privados na medida em que estes:
A) levar em conta apenas uma parte dos custos reais de produção de um bem
B) são formados sem levar em conta, mas o significado social do bem
C) não incluem lucro normal em sua estrutura
D) exceder o preço de mercado de equilíbrio em valor
2) Bens públicos puros incluem bens que se caracterizam pelas seguintes características:
A) consumo indiscriminado
B) não exclusão no consumo
C) consumo não competitivo
D) todas as alternativas estão corretas
2) A renda da população em média per capita no ano foi de 1200 den. unidades e aumentou para 1400 den. unidades, e a venda de peças de vestuário a partir de 80 den. unidades até 110 den. unidades Determinar o indicador (coeficiente) de elasticidade da demanda. Comente esta pontuação.
A elasticidade da demanda caracteriza o grau de resposta da demanda à ação de qualquer fator. Dependendo do tipo de fator que afeta a demanda, há elasticidade-preço da demanda, elasticidade-renda da demanda e elasticidade cruzada da demanda.
A elasticidade da demanda em função da renda pode ser determinada pela seguinte fórmula:
Ke=(deltah/deltau)? (x/y),
onde Ke é a elasticidade-renda da demanda;
x - demanda per capita;
y - renda média per capita;
delta - aumento da demanda;
deltau - aumento da renda.
Ke \u003d (110-80) / (1400-1200) \u003d 2,25.
O valor resultante do coeficiente de elasticidade indica que 1% do aumento da renda representa 2,25% do aumento da demanda.
12) Um ingresso para a atração "Quebra-cabeças russos" traz uma renda líquida de $ 1. A média de visitantes por dia é de 500 pessoas com 300 dias úteis por ano. A taxa de juros dos depósitos é de 5% ao ano.
Determine por quanto você compraria a atração?
Não mais que 153.737,5 dólares, a atração rende 500 dólares por dia. Se todos os dias a renda recebida for investida no banco, trará 5% ao ano. Sobre a renda recebida no primeiro dia, os juros serão acumulados por 299 dias, no segundo dia - por 298 dias, no terceiro dia - por 297 dias e assim por diante. é igual a:
500*(300 + 0,05/300*(1 + 2 + 3 + ... + 297 + 298 + 299)) = 500*(300 + 0,025*299) = 153.737,5 (USD).
Yaneuch.ru
Um empréstimo bancário é dinheiro a crédito recebido de um banco, um clássico é urgente para quaisquer necessidades legais.
Tipos de empréstimos: dinheiro, cartão de crédito, empréstimos hipotecários e automóveis, refinanciamento.
É aqui que terminam as principais vantagens e vantagens de um empréstimo bancário, existem outras vantagens, mas não são tão significativas. Agora vamos passar para as desvantagens de tais empréstimos.
Agora que você conhece todos os principais prós e contras, cabe a você decidir se quer pegar um empréstimo ou procurar uma fonte alternativa de empréstimo. Na maioria das vezes são parentes e melhores amigos.
As vantagens da forma bancária de crédito são significativas, principalmente custo e transparência. Mas é tudo tão bom ou há uma mosca na pomada? Há!
Alguns bancos podem impor serviços ou taxas adicionais, por exemplo:
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Todos na vida já passaram por situações em que precisam urgentemente de dinheiro, mas não há de onde tirar. E, provavelmente, naquele momento o pensamento ocorreu a muitos naquele momento: “talvez pegue um empréstimo de um banco”. Alguém fez isso, mas alguém ficou com medo, porque ele sabe muito Histórias assustadoras sobre como o banco tira a última coisa de uma pessoa se ela for sua devedora. O crédito é realmente tão perigoso? Não, os bancos não são fraudadores, só que as pessoas com pressa ou por analfabetismo não conhecem bem os termos do contrato, e por isso sofrem mais tarde.
Na verdade, um empréstimo bancário tem muitas vantagens:
Mas para quem nunca usou um empréstimo e é pouco versado nisso, é importante lembrar que também tem algumas desvantagens: o cliente devolve o valor ao banco mais do que pegou; às vezes os bancos se recusam a receber um empréstimo ou fornecem um valor inferior ao solicitado.
É importante ler atentamente os termos do contrato que uma pessoa assina, porque os funcionários basicamente estipulam a coisa mais importante. Além dos juros, uma comissão pode ser fornecida no pagamento de um empréstimo, tanto uma vez quanto mensalmente. Em geral, é melhor pedir a um funcionário do banco que calcule quanto você terá que pagar por todo o período. Assim, uma pessoa pode decidir se está disposta a pagar tanto por usar o dinheiro do banco ou não.
O principal é ter cuidado, e assim você não terá que lidar com cobradores e entregar sua propriedade ao banco.
zaimitut.ru
O banco pode exigir dinheiro antes do prazo?
