Relativamente nuova, ma in via di sviluppo con successo, per la regione russa, l'associazione senza scopo di lucro KPK sta per - cooperativa di consumatori di credito, piuttosto insolita per il nostro mercato. Che cos'è una cooperativa di consumatori di credito? Si tratta di un'associazione di volontariato di cittadini, il cui scopo è fornire assistenza materiale (mutuo soccorso) accettando depositi ed emettendo prestiti ad interesse ai suoi partecipanti (azionisti).
In sostanza, le cooperative di credito sono simili alle organizzazioni di microfinanza, ma presentano differenze significative sotto alcuni aspetti.
Le persone si uniscono in tali unioni (partenariati di credito reciproco) secondo alcuni terreno comune(professionale, territoriale, ecc.). L'unione della cooperazione creditizia è gestita da un'assemblea degli azionisti - i suoi membri.
Qual è la principale differenza tra il CPC e altre organizzazioni di microcredito?
Il punto principale qui è che il PCC di apertura non ha come obiettivo principale l'acquisizione di reddito.(sebbene la presenza di profitto non sia mai superflua, e quando l'associazione viene liquidata, essa viene divisa tra i soci). Si tratta infatti di un fondo di mutualizzazione (un'organizzazione creata dagli stessi azionisti), dove gli azionisti versano i propri contributi, attraverso il quale altri azionisti ricevono prestiti. L'emissione e l'accettazione dei fondi avviene a interesse. Sono più sui prestiti, meno sui depositi. È possibile attrarre fondi presi in prestito dall'esterno, ma è impossibile concedere prestiti ai non membri. Inoltre, il CPC non può fungere da garante e garante per prestiti (anche per i suoi azionisti) in altre associazioni finanziarie.
Le persone non si rivolgono al PCC così spesso perché tali organizzazioni non sono ancora così comuni nel mercato finanziario. La bassa prevalenza è spiegata dai seguenti punti:
Come funziona questa organizzazione:
Quali sono le caratteristiche dell'organizzazione del fondo finanziario del PCC? Il budget dell'organizzazione è formato dalle seguenti fonti:
Le regole per le attività di tale sindacato sono determinate dalla legge e sono le seguenti:
Ci sono anche alcune restrizioni per quanto riguarda l'emissione di prestiti e l'accettazione di depositi:
Inoltre, potrebbero esserci alcune restrizioni sulle tariffe dei depositi accettati (queste restrizioni possono essere di natura sia obbligatoria che consultiva).
Poiché la composizione del PDA può essere sia fisica che persone giuridiche, allora le cooperative di consumo di credito possono essere suddivise nelle seguenti tipologie:
Come per altri istituti di credito della Banca centrale russa, CPC ha determinati standard finanziari che devono essere osservati:
Lo stato controlla il rispetto di questi standard e organizza periodicamente ispezioni.
È redditizio esserlo? partecipanti una tale alleanza?
Se paghi regolarmente le quote associative, puoi sicuramente ottenere un prestito per esigenze personali. Il vantaggio del PDA è che non studierà la tua storia creditizia, non raccoglierà documenti sul reddito e certificati dal luogo di lavoro. Una delle restrizioni sul prestito è che ti può essere concesso un prestito non superiore al 20% dell'importo totale dei prestiti che sono stati concessi ad altri membri dell'organizzazione durante il periodo di riferimento.
Hai anche la possibilità di ricevere un tasso più alto da un deposito rispetto a una banca. Puoi gestire le attività dell'associazione in qualità di socio, ad es. essere consapevole dei suoi affari finanziari e influenzare le decisioni. Con consenso incontro generale gli azionisti possono investire in proprio e guadagnare un reddito extra.
Come distinguere una vera cooperativa di credito al consumo dai "falsi" - piramidi finanziarie e così via?
Si prega di notare che il nome deve contenere l'abbreviazione KPK o Credit Consumer Cooperative. La presenza di altre abbreviazioni: LLC, CJSC, ecc. significa qualcosa di completamente diverso. Siete decisamente dei truffatori. Puoi confermare che si tratta in realtà di un PDA visitando il sito Web della Banca di Russia. Se compare nel registro della Banca Centrale e il nome è lo stesso di TIN e PSRN, allora hai una vera cooperativa.
Questa cooperativa non offrirà premi o vantaggi per attirare nuovi azionisti. Fai più attenzione: gli interessi promessi dal PCC saranno, ovviamente, superiori a quelli della banca, ma non più volte. Se, quando depositi denaro, non ti è permesso familiarizzare con i documenti o le condizioni non sono chiaramente esplicitate lì, allora dovresti pensare di entrare a far parte di una tale associazione.
Che cos'è SPCC tra gli altri tipi di cooperative?
SPCC è una cooperativa di credito al consumo agricolo. È la forma di cooperazione più semplice ed è più diffusa di altri tipi di cooperazione. Tali cooperative sono create dai produttori agricoli per soddisfare le loro esigenze.
Le cooperative di consumo di credito (CPC) in Russia non sono così conosciute come, ad esempio, (MFI). Non molte persone sono diventate i loro partecipanti. Il nuovo nome (ma una lunga storia di tali organizzazioni!), il tradizionale sospetto di qualsiasi organizzazione non bancaria che attiri depositi, rende difficile vedere opportunità e vantaggi interessanti in tali cooperative.
La cooperativa di consumo di credito (CPC) è un'organizzazione senza scopo di lucro il cui scopo è fornire servizi di risparmio (accettazione di depositi) e servizi di emissione di prestiti ai suoi partecipanti (azionisti) a interesse. Il CPC è un'associazione di volontariato di cittadini creata per organizzare reciprocamente servizi di assistenza finanziaria reciproca.
Schema di lavoro:
Le regole principali delle cooperative di credito sono determinate dalla normativa vigente:
Come distinguere una vera cooperativa di consumatori di credito da una piramide finanziaria o da comuni truffatori che vogliono trarre soldi da te?
Regola 1. L'organizzazione deve contenere nel proprio nome la sigla “CCP” o “Cooperativa di Credito al Consumo”. Tutte le altre forme - LLC, OJSC, CJSC, IP - non hanno nulla a che fare con la cooperativa di consumatori. Pertanto, quando vedi il nome di Consumer Credit Cooperative LLC, dovresti sapere che ci sono truffatori di fronte a te. E il nome ha lo scopo di fuorviare gli investitori inesperti.
Regola 2. Vai al sito web della Banca di Russia e trova lì la tua cooperativa. Verificare i dati sulla pagina CPC e sul sito web della Banca Centrale. Nome, TIN, OGRN devono corrispondere. Per l'assicurazione, vai al sito web SRO (organizzazione di autoregolamentazione) e trova lì la tua cooperativa.
Regola 3: questo PCC non ti offrirà alcun premio o incentivo per attirare nuovi depositanti.
Regola 4. Prestare attenzione agli interessi sui depositi: sono superiori ai tassi bancari, ma non più volte. Il "50% annuo" nella pubblicità è un chiaro inganno, non cedere. La pubblicità urlante non dovrebbe essere il motivo per entrare a far parte di questa particolare cooperativa.
Regola 5. Esamina i documenti prima di firmarli e depositare i tuoi soldi. Non ti permettono di leggere il contratto, o le condizioni non sono esplicitate in modo chiaro, sei sotto pressione, di fretta? Meglio partire e cercare un nuovo partner.
Una cooperativa di consumo di credito è un'ottima alternativa ai servizi bancari. Ma per partecipare con successo, collocare fondi e ottenere prestiti, è necessario avere una buona idea dell'ordine del loro lavoro e calcolare con precisione proprio vantaggio. Ricorda che la cooperativa funziona per il tuo profitto e non viceversa.
Oggi, su richiesta del nostro lettore abituale, considereremo cooperative di credito. Da questo articolo imparerai cos'è una cooperativa di consumo di credito (CPC), come opera, come si differenzia dalle banche e dalle organizzazioni di microfinanza, chi e come presta, dove prende i fondi per emettere prestiti e molto altro utile e importante informazione.
In sostanza, le cooperative di credito hanno molto in comune con le organizzazioni di microfinanza, così come le cooperative di credito, le società di credito, ecc. Tuttavia, in Russia si tratta di strutture separate che operano in base a una legge separata e presentano diverse differenze significative rispetto alle IFM. Quindi, consideriamo cos'è una cooperativa di credito, perché viene creata e come funziona.
cooperativa di credito(nome legale completo - cooperativa di consumo di credito) - questo è organizzazione non profit, che è un'associazione di persone fisiche e/o giuridiche su base volontaria al fine di soddisfare le loro esigenze di fondi presi in prestito. Persone o organizzazioni si uniscono nel PCC su basi comuni (territoriali, professionali, ecc.).
Le attività del CPC in Russia sono regolate dalla legge federale n. 190-FZ "On Credit Cooperation", secondo la quale almeno 15 persone fisiche, almeno 5 persone giuridiche o almeno 7 di entrambe sono necessarie per organizzare un consumatore di credito cooperativa. La leadership del PCC è corpo supremo gestione - un'assemblea degli azionisti.
Come si evince dalla definizione, le attività delle cooperative di credito non sono finalizzate a realizzare un profitto. Una cooperativa di consumo di credito, infatti, opera secondo il principio di un fondo di mutualizzazione: i partecipanti (azionisti) vi depositano i propri depositi, attraverso i quali vengono erogati prestiti agli stessi partecipanti. Tutto questo, ovviamente, a interessi: sono più alti per i prestiti, più bassi per i depositi.
Oltre ai contributi dei propri soci, le cooperative di credito possono raccogliere fondi presi in prestito dall'esterno, ma non possono più concedere prestiti ai non soci. Inoltre, le CCC non possono fungere da garanti e da garanti di prestiti ricevuti da altri istituti finanziari, anche per i loro azionisti.
I fondi monetari di una cooperativa di credito sono creati dalle seguenti fonti:
1. Contributi degli azionisti - partecipanti al CPC. Ci possono essere 4 tipi:
– Quota associativa– contributi necessari a copertura dei costi ricorrenti;
– Condividi il contributo- i contributi trasferiti dai soci alla titolarità della CPC, attraverso la quale svolge la propria attività creditizia;
– Biglietto d'ingresso- una quota pagata dall'azionista all'atto dell'adesione alla CCP (non sempre esiste);
– Pagamento aggiuntivo- altri contributi forniti dai soci per decisione dell'assemblea generale, ad esempio, se si verificano spese impreviste o è necessario per coprire le perdite di una cooperativa di credito.
2. Reddito percepito dalle attività del CPC (interessi sui prestiti).
3. Fondi raccolti dall'esterno e da altre fonti.
Tutte queste fonti si formano fondi di cooperative di credito:
1. Fondo di mutua assistenza finanziaria- fondi destinati all'emissione di prestiti ai soci di una cooperativa di credito, a favore della quale viene creato il CPC.
2. Fiducia dell'unità- fondi destinati a coprire le spese correnti legate alle attività del CPC.
3. fondo di riserva- fondi destinati a coprire spese impreviste, improvvise oa coprire perdite.
Le attività del PCC sono supervisionate dalla Banca Centrale e da altre strutture finanziarie dello Stato. In Russia, una cooperativa di credito può operare senza violare i seguenti standard finanziari:
1. Importo massimo del prestito per un azionista di CCC non deve esserci più del 10% dell'importo totale dei prestiti emessi da una cooperativa di credito se opera da meno di 2 anni, e del 20% se superiore.
2. L'importo totale dei fondi CCC assegnati non per l'emissione di prestiti agli azionisti per il periodo di riferimento non dovrebbe superare il 50% del capitale attratto degli azionisti in questo periodo.
3. La dimensione del fondo di riserva deve rappresentare almeno il 5% dei fondi raccolti dalla cooperativa.
Inoltre, puoi entrare restrizioni sulle tariffe dei depositi accettati Inoltre, possono essere sia obbligatori che raccomandatori. Ad esempio, a gennaio 2015 La Banca centrale della Federazione Russa ha raccomandato al PCC di non accettare depositi a tassi superiori a tre volte il tasso di sconto.
Poiché alle cooperative di credito è vietato realizzare un profitto, non possono svolgere attività commerciali o produttive. E se a fine anno hanno un positivo risultati finanziari(i proventi dei prestiti superano gli interessi sui depositi e le spese correnti), quindi viene distribuito tra i soci in proporzione alle quote conferite.
I contributi al PCC, come, non sono soggetti a. Tuttavia, nel 2011, a causa della crescente popolarità dei CCC, in Russia sono state adottate modifiche alla legislazione, secondo la quale ora tutte le cooperative di credito devono essere membri di SRO (organizzazioni di autoregolamentazione), sulla base della quale i fondi di cassa sono costituiti per pagare i depositanti cooperativi in caso di cessazione dell'attività.
I fondi degli SRO delle cooperative di credito vengono creati a spese delle detrazioni dal reddito dei CCC inclusi negli SRO, del reddito derivante dal collocamento di fondi ricevuti e in altri modi che non sono in contraddizione con la legge. I fondi SRO svolgono la funzione di assicurazione dei depositi nelle cooperative di consumatori di credito.
Stato registro degli OAD delle cooperative di credito La Russia è pubblicata sul sito web della Banca centrale della Federazione Russa (così come sul registro delle cooperative di credito esistenti).
Oltre a partecipare a SRO, molte cooperative di credito assicurano depositi presso le compagnie di assicurazione, spesso anche a proprie spese, fornendo così ai depositanti garanzie aggiuntive per la restituzione dei fondi.
Considera i principali vantaggi delle cooperative di credito, sia per i loro mutuatari che per i depositanti.
1. La possibilità di ottenere un prestito quando le banche rifiutano. Le cooperative di credito, infatti, vengono costituite per creare fonti di finanziamento per i propri azionisti. Qui puoi ottenere un prestito con un approccio più leale di. Ad esempio, senza garanti, senza garanzie, con una storia creditizia negativa, per aprire un'attività con reddito futuro, ecc. Le cooperative di credito di solito danno la priorità alla reputazione di una persona rispetto alle referenze e ai documenti giustificativi.
cooperativa di credito- una struttura di tipo no profit, un'associazione di volontariato di persone fisiche e giuridiche, che nasce per coprire i fabbisogni finanziari di ciascuno dei membri (azionisti) della collettività. Infatti, in una cooperativa di consumo di credito (CPC), un gruppo di persone è unito per ricevere assistenza finanziaria reciproca attraverso la prestazione di servizi di risparmio e prestito.
Nonostante lo scopo principale della creazione (fornire prestiti), tale entità non è commerciale. Allo stesso tempo, il lavoro di una cooperativa di credito è regolato a livello legislativo. La sua base è la legge federale n. 190-F3 del 18 luglio 2009. In questo legge federale sono proprio l'essenza, i fondamenti ei requisiti dell'opera di cooperazione creditizia che vengono prescritti.
Almeno 15 persone possono partecipare alla creazione di una cooperativa, se lo è individui, e non meno di 5 persone, se le persone giuridiche agiscono come creatori. Se un gruppo misto funge da "genitore", il numero di persone deve essere almeno sette. Dopo la costituzione, l'assemblea dei soci assume le funzioni di gestione.
Al centro, una cooperativa di credito è un fondo di mutuo beneficio. L'organizzazione attira partecipanti aggiuntivi e fornisce fondi dalle risorse esistenti su richiesta del partecipante bisognoso. caratteristica principale cooperativa in quanto i prestiti possono essere concessi solo ai membri della comunità. Inoltre, a tale organizzazione è vietato agire come garante per le transazioni di credito.
In questo modo, la cooperativa di credito viene costituita a spese dei seguenti fondi :
1. Condivisione e altri contributi dei membri della struttura. Questa fonte di capitale è la principale:
- quota associativa. Questi includono fondi che vengono trasferiti per coprire i costi del KPC per altri scopi in conformità con lo statuto dell'organizzazione. Di norma, i fondi sono diretti allo svolgimento delle attività dell'organizzazione;
- tassa d'ingresso. Tali "pagamenti" non hanno luogo in tutte le organizzazioni. Se nello statuto è prescritto quello introduttivo, i fondi sono diretti a quelli associati all'ingresso di un nuovo azionista (documenti, modifiche, pagamento servizi legali e così via)
- contributi aggiuntivi- addebitato raramente, in caso di necessità urgente, quando la cooperativa di credito è a corto di fondi;
