Relativamente nova, mas em desenvolvimento com sucesso, para a região russa, a associação sem fins lucrativos KPK significa - cooperativa de consumo de crédito, bastante incomum para o nosso mercado. O que é uma cooperativa de consumo de crédito? Trata-se de uma associação voluntária de cidadãos, cujo objetivo é prestar assistência material (assistência mútua) através da aceitação de depósitos e da emissão de empréstimos a juros aos seus participantes (acionistas).
Em sua essência, as cooperativas de crédito são semelhantes às organizações de microfinanças, mas apresentam diferenças significativas em alguns aspectos.
As pessoas se unem em tais uniões (parcerias de crédito mútuo) de acordo com alguns terreno comum(profissional, territorial, etc.). A união de cooperação de crédito é administrada por uma assembleia de acionistas - seus membros.
Qual é a principal diferença entre a CCP e outras organizações de microcrédito?
O ponto principal aqui é que a CCP de abertura não tem como objetivo principal a aquisição de renda.(embora a presença de lucro nunca seja supérflua, e quando a associação é liquidada, é dividido entre os sócios). Na verdade, trata-se de um fundo mútuo de benefício (uma organização criada pelos próprios acionistas), onde os acionistas fazem suas contribuições, por meio do qual outros acionistas recebem empréstimos. A emissão e aceitação de fundos ocorre a juros. Eles estão mais em empréstimos, menos em depósitos. É possível atrair fundos emprestados de fora, mas é impossível conceder empréstimos a não membros. Além disso, o CPC não pode atuar como fiador e fiador de empréstimos (mesmo para seus acionistas) em outras associações financeiras.
As pessoas não recorrem ao PCC com tanta frequência porque tais organizações ainda não são tão comuns no mercado financeiro. A baixa prevalência é explicada pelos seguintes pontos:
Como funciona esta organização:
Quais são as características da organização do fundo financeiro da CCP? O orçamento da organização é formado a partir das seguintes fontes:
As regras para as atividades de tal sindicato são determinadas por lei e são as seguintes:
Existem também algumas restrições quanto à emissão de empréstimos e à aceitação de depósitos:
Além disso, pode haver algumas restrições nas taxas de depósitos aceitos (essas restrições podem ser obrigatórias e de natureza consultiva).
Como a composição do PDA pode ser tanto física quanto entidades legais, então as cooperativas de crédito ao consumidor podem ser divididas nos seguintes tipos:
Quanto a outras instituições de crédito do Banco Central da Rússia, o CPC possui certas normas financeiras que devem ser observadas:
O estado monitora o cumprimento dessas normas e organiza periodicamente inspeções.
É lucrativo ser participantes tal aliança?
Se você paga regularmente as taxas de associação, pode definitivamente obter um empréstimo para necessidades pessoais. A vantagem do PDA é que ele não estudará seu histórico de crédito, coletará documentos de renda e certidões do local de trabalho. Uma das restrições sobre o empréstimo é que você pode receber um empréstimo não superior a 20% do valor total dos empréstimos concedidos a outros membros da organização durante o período do relatório.
Você também tem a oportunidade de receber uma taxa mais alta de um depósito do que em um banco. Você pode gerenciar as atividades da associação como acionista, ou seja, estar ciente de seus assuntos financeiros e influenciar decisões. Com consentimento reunião geral os acionistas podem investir em próprio negócio e ganhe uma renda extra.
Como distinguir uma cooperativa de crédito ao consumidor real de "falsos" - pirâmides financeiras e assim por diante?
Observe que o nome deve conter a abreviatura KPK ou Credit Consumer Cooperative. A presença de outras abreviaturas - LLC, CJSC, etc. significar algo completamente diferente. Vocês são definitivamente golpistas. Você pode confirmar que este é realmente um PDA acessando o site do Banco da Rússia. Se constar no cadastro do Banco Central e o nome for o mesmo do TIN e PSRN, então você tem uma cooperativa real.
Esta cooperativa não oferecerá recompensas ou benefícios para atrair novos acionistas. Tenha mais cuidado - os juros prometidos pelo PCC serão, é claro, maiores que os do banco, mas não várias vezes. Se, ao depositar dinheiro, você não tiver permissão para se familiarizar com os documentos ou as condições não estiverem claramente explicadas, você deve pensar em ingressar em tal associação.
O que é SPCC entre outros tipos de cooperativas?
A SPCC é uma cooperativa de crédito ao consumo agrícola. É a forma mais simples de cooperação e é mais difundida do que outros tipos de cooperação. Essas cooperativas são criadas por produtores agrícolas para atender às suas necessidades.
As cooperativas de crédito ao consumidor (CPC) na Rússia não são tão conhecidas como, por exemplo, (MFIs). Poucas pessoas se tornaram seus participantes. O novo nome (mas uma longa história dessas organizações!), a tradicional desconfiança de qualquer organização não bancária que atraia depósitos, dificulta a visão de oportunidades e benefícios interessantes em tais cooperativas.
A Cooperativa de Consumidores de Crédito (CPC) é uma organização sem fins lucrativos que tem por finalidade prestar serviços de poupança (aceitação de depósitos) e serviços de emissão de empréstimos aos seus participantes (acionistas) com juros. O CPC é uma associação voluntária de cidadãos criada para organizar serviços de assistência financeira mútua.
Esquema de trabalho:
As principais regras das cooperativas de crédito são determinadas pela legislação vigente:
Como distinguir uma verdadeira cooperativa de consumo de crédito de uma pirâmide financeira ou de enganadores comuns que querem tirar dinheiro de você?
Regra 1. A organização deve conter em seu nome a sigla "CCP" ou "Cooperativa de Crédito ao Consumidor". Todas as outras formas - LLC, OJSC, CJSC, IP - nada têm a ver com a cooperativa de consumo. Portanto, quando você vê o nome da Cooperativa de Crédito ao Consumidor LLC, deve saber que existem golpistas na sua frente. E o nome destina-se a enganar investidores inexperientes.
Regra 2. Acesse o site do Banco da Rússia e encontre sua cooperativa lá. Confira os dados na página do CPC e no site do Banco Central. Nome, TIN, OGRN devem corresponder. Para seguro, acesse o site da SRO (organização autorreguladora) e encontre sua cooperativa lá.
Regra 3: Este CCP não oferecerá recompensas ou incentivos para atrair novos depositantes.
Regra 4. Preste atenção aos juros dos depósitos: eles são mais altos que as taxas bancárias, mas não várias vezes. “50% ao ano” na publicidade é um engano claro, não desista. A publicidade gritante não deve ser o motivo para ingressar nessa cooperativa em particular.
Regra 5. Examine os documentos antes de assiná-los e depositar seu dinheiro. Eles não permitem que você leia o contrato, ou as condições não estão explicadas claramente, você está sob pressão, com pressa? Melhor sair e procurar um novo parceiro.
Uma cooperativa de consumo de crédito é uma ótima alternativa aos serviços bancários. Mas para uma participação bem-sucedida, colocação de fundos e obtenção de empréstimos, você precisa ter uma boa ideia da ordem de seu trabalho e calcular com precisão benefício próprio. Lembre-se de que a cooperativa funciona para o seu lucro, e não vice-versa.
Hoje, a pedido do nosso leitor assíduo, consideraremos cooperativas de crédito. A partir deste artigo, você aprenderá o que é uma cooperativa de consumo de crédito (CPC), como ela funciona, como ela se diferencia de bancos e organizações de microfinanças, quem e como empresta, onde tira recursos para emitir empréstimos e muitas outras coisas úteis e importantes. em formação.
Em essência, as cooperativas de crédito têm muito em comum com as organizações de microfinanças, assim como as cooperativas de crédito, sociedades de crédito, etc. No entanto, na Rússia, todas essas são estruturas separadas operando sob uma lei separada e com várias diferenças significativas em relação às IMFs. Então, vejamos o que é uma cooperativa de crédito, por que é criada e como funciona.
cooperativa de crédito(nome legal completo - cooperativa de crédito) - isto é organização sem fins lucrativos, que é uma associação de pessoas físicas e/ou jurídicas de forma voluntária com o objetivo de suprir suas necessidades de recursos emprestados. Pessoas ou organizações se unem no CPC em alguma base comum (territorial, profissional, etc.).
As atividades do CPC na Rússia são regulamentadas pela Lei Federal nº 190-FZ "Sobre Cooperação de Crédito", segundo a qual pelo menos 15 pessoas físicas, pelo menos 5 pessoas jurídicas, ou pelo menos 7 de ambos são obrigados a organizar um consumidor de crédito cooperativo. A liderança do PCC é corpo supremo administração - uma assembleia de acionistas.
Como pode ser visto na definição, as atividades das cooperativas de crédito não visam o lucro. De fato, uma cooperativa de consumo de crédito funciona com o princípio de um fundo mútuo de benefícios: os participantes (acionistas) depositam nele seus depósitos, por meio dos quais são emitidos empréstimos aos mesmos participantes. Tudo isso, é claro, com juros: eles são mais altos para empréstimos, mais baixos para depósitos.
Além das contribuições de seus associados, as cooperativas de crédito podem captar recursos emprestados de fora, mas não podem mais emitir empréstimos para não associados. Além disso, as CCCs não podem atuar como avalistas e avalistas de empréstimos recebidos de outras instituições financeiras, inclusive para seus acionistas.
Os fundos monetários de uma cooperativa de crédito são criados a partir das seguintes fontes:
1. Contribuições dos acionistas - participantes do CPC. Podem existir 4 tipos:
– Taxa de associação– contribuições necessárias para cobrir os custos recorrentes;
– Compartilhar contribuição- contribuições transferidas pelos acionistas para a titularidade do CPC, por meio do qual exerce suas atividades de concessão de crédito;
– Taxa de entrada- uma comissão paga pelo acionista na adesão à CCP (nem sempre existe);
– Pagamento adicional- outras contribuições feitas por acionistas por decisão da assembleia geral, por exemplo, se surgirem despesas imprevistas ou for necessário para cobrir os prejuízos de uma cooperativa de crédito.
2. Receitas recebidas das atividades do CPC (juros de empréstimos).
3. Recursos captados de fora e de outras fontes.
Todas essas fontes formam fundos de cooperativas de crédito:
1. Fundo de Assistência Financeira Mútua- fundos destinados à emissão de empréstimos a cotistas de cooperativa de crédito, em função da qual o CPC é criado.
2. Confiança da unidade- fundos destinados a custear as despesas correntes associadas às atividades do CPC.
3. fundo de reserva- fundos destinados a pagar despesas imprevistas, repentinas ou cobrir perdas.
As atividades da CCP são supervisionadas pelo Banco Central e algumas outras estruturas financeiras do estado. Na Rússia, uma cooperativa de crédito pode operar sem violar os seguintes padrões financeiros:
1. Valor máximo do empréstimo para um acionista da CCC não deve haver mais de 10% do valor total dos empréstimos emitidos por uma cooperativa de crédito se estiver operando há menos de 2 anos, e 20% se mais.
2. O valor total dos recursos da CCC alocados não para emissão de empréstimos a cotistas para o período do relatório não deve exceder 50% do capital atraído dos acionistas neste período.
3. O tamanho do fundo de reserva devem representar pelo menos 5% dos recursos captados pela cooperativa.
Além disso, você pode inserir restrições sobre as taxas de depósitos aceitos Além disso, eles podem ser obrigatórios e recomendados. Por exemplo, em janeiro de 2015 O Banco Central da Federação Russa recomendou ao CPC que não aceitasse depósitos com taxas superiores a três vezes a taxa de desconto.
Uma vez que as cooperativas de crédito estão proibidas de obter lucro, elas não podem exercer atividades comerciais ou produtivas. E se no final do ano eles tiverem um resultado positivo Resultados financeiros(as receitas de empréstimos superam os juros de depósitos e despesas correntes), então são distribuídas entre os acionistas na proporção das ações contribuídas.
Contribuições para o PCC, como, não estão sujeitas. No entanto, em 2011, devido à crescente popularidade dos CCCs, foram adotadas mudanças na legislação na Rússia, segundo as quais agora todas as cooperativas de crédito devem ser membros de SROs (organizações autorreguladoras), com base nas quais fundos em dinheiro são criadas para remunerar os depositantes da cooperativa no caso de sua extinção.
Os fundos das SROs das cooperativas de crédito são constituídos à custa de deduções aos rendimentos das CCCs incluídas nas SROs, rendimentos da colocação de fundos recebidos, e de outras formas que não contrariem a lei. Os fundos SRO desempenham a função de seguro de depósito em cooperativas de crédito ao consumidor.
Estado cadastro de SROs de cooperativas de crédito A Rússia é publicada no site do Banco Central da Federação Russa (assim como no registro das cooperativas de crédito existentes).
Além de participar de SROs, muitas cooperativas de crédito seguradas atraíram depósitos junto a seguradoras, muitas vezes mesmo às suas próprias custas, proporcionando assim aos depositantes garantias adicionais para o retorno dos fundos.
Considere as principais vantagens das cooperativas de crédito, tanto para seus tomadores quanto para os depositantes.
1. A capacidade de obter um empréstimo quando os bancos se recusam. As cooperativas de crédito, de fato, são formadas para criar fontes de financiamento para seus acionistas. Aqui você pode obter um empréstimo com uma abordagem mais fiel do que. Por exemplo, sem fiadores, garantias, com histórico de crédito ruim, para abrir um negócio para renda futura, etc. As cooperativas de crédito geralmente priorizam a reputação de uma pessoa sobre referências e documentos comprobatórios.
cooperativa de crédito- uma estrutura do tipo sem fins lucrativos, uma associação voluntária de pessoas físicas e jurídicas, que é criada para cobrir as necessidades financeiras de cada um dos membros (acionistas) da comunidade. De fato, em uma cooperativa de consumo de crédito (CPC), um grupo de pessoas se une para receber assistência financeira mútua por meio da prestação de serviços de poupança e empréstimo.
Apesar do objetivo principal da criação (concessão de empréstimos), tal entidade não é comercial. Ao mesmo tempo, o trabalho de uma cooperativa de crédito é regulamentado a nível legislativo. Sua base é a Lei Federal nº 190-F3 de 18 de julho de 2009. Nisso lei federalé precisamente a essência, os fundamentos e os requisitos para o trabalho de cooperação creditícia que se prescrevem.
Pelo menos 15 pessoas podem participar da criação de uma cooperativa, se for indivíduos, e não menos de 5 pessoas, se pessoas jurídicas atuarem como criadores. Se um grupo misto atua como "pais", o número de pessoas deve ser de pelo menos sete. Após o estabelecimento, a assembleia de acionistas assume as funções de gestão.
Em sua essência, uma cooperativa de crédito é um fundo de benefício mútuo. A organização atrai participantes adicionais e fornece fundos de ativos existentes a pedido do participante carente. Característica principal cooperativa em que os empréstimos só podem ser feitos a membros da comunidade. Além disso, tal organização está proibida de atuar como garantidora de transações de crédito.
Nesse caminho, a cooperativa de crédito é formada à custa dos seguintes fundos :
1. Compartilhar e outras contribuições dos membros da estrutura. Esta fonte de capital é a principal:
- taxa de adesão. Estes incluem fundos que são transferidos para cobrir os custos do KPC para outros fins de acordo com o estatuto da organização. Via de regra, os recursos são direcionados para a condução das atividades da organização;
- taxas de entrada. Esses "pagamentos" não ocorrem em todas as organizações. Se o introdutório estiver prescrito na carta, os fundos são direcionados para aqueles associados à entrada de um novo acionista (documentação, alterações, pagamento serviços legais e assim por diante)
- taxas adicionais- raramente cobrada, em caso de necessidade urgente, quando a cooperativa de crédito está com falta de recursos;
