Перед оформленням позики важливо правильно оцінити власні фінансові можливості. Сума переплати залежить тільки від швидкості погашення заборгованості та встановленої ставки, а й від застосовуваної системи розрахунку відсотків за кредитом.
У банківському секторі діє 2 системи визначення величини платежів: диференційована та ануїтетна. Нарахування відсотків із них відрізняється. Банки часто пропонують своїм клієнтам самостійно вибрати схему погашення заборгованості. Тому важливо заздалегідь дізнатися, який спосіб розрахунку вигідніший.
За цією системою розмір виплат однаковий протягом усього терміну дії позики. Ануїтет - рівні один одному платежі. Основна частина споживчих кредитів та мікропозик погашається таким способом.
За ануїтету спочатку всі кошти йдуть на виплату відсотків банку, тобто. Кредитор перші місяці отримує найбільший прибуток, а потім гроші починають перераховуватися на закриття основного боргу (тіла позики).
Алгоритм підрахунку розміру платежів:
приклад. Клієнт оформив позику на 65000 грн. під 15% річних на 1 рік. Розмір платежів за майбутні місяці дорівнює (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 р. При ануїтеті легко порахувати підсумкову суму переплати за рік Вона дорівнює (5866,79 * 12)-65000 = 5401,48 р.
У цьому типі розрахунку величина щомісячних траншей постійно зменшується. За автокредитами та іпотеками часто встановлюють диференційовану систему нарахування відсотків. Платіж складається з фіксованої суми, за допомогою якої можна рівними частинами погашати тіло позики, і суми нарахованих відсотків, що постійно зменшується. Розрахунок кредиту буде проводитись за такою формулою:
Фіксована сума дорівнює результату поділу суми кредиту на 12 місяців. приклад. Клієнт оформив позику на 65000 грн. під 15% річних на 1 рік. Фіксована сума дорівнює 65000/12 = 5416, 6 р. У місяць платіж становитиме 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 р. При оплаті другого місяця тіла кредиту зменшиться на 5416,6, а внесок дорівнюватиме 5416,6+((59583,4*15*30)/(100*365))= 6151,2 р.
Громадянин не може вибрати вид платежів при покупці товару на виплат, оформленні мікропозики. Якщо позичальник вирішив взяти автокредит або отримати іпотеку, йому можуть запропонувати на вибір диференційовану або ануїтетну схему погашення заборгованості. Плюси та мінуси обох методів розрахунку відсотків:
|
Метод розрахунку відсотків |
Переваги |
Недоліки |
|
Ануїтетний |
|
|
|
Диференційований |
|
|
Перш ніж оформити кредит у вибраному банку, варто ознайомитись з умовами кредитування. При виборі способу нарахування відсотків слід врахувати:
Диференційовані платежі вигідні, якщо позичальник має намір погашати кредит протягом усього терміну його дії, тому що підсумковий розмір переплати буде меншим.
Якщо ж громадянин збирається швидко виплатити борг, можна вибрати ануїтетну систему, т.к. при достроковому погашенні сума відсотків буде меншою.
Громадянину варто врахувати, що результат самостійних обчислень може відрізнятися від суми, що вийшла у банку. Пов'язано це про те, що до виплат додають величину комісії, Витрати оформлення договору, обов'язкову страховку. Їхні величини обов'язково вказують у кредитному договорі. Розрахувати кредит можна такими способами:
|
Спосіб розрахунку |
Мінуси |
Кредитний калькулятор онлайн допоможе розрахувати щомісячний платіж та дозволить Вам самостійно підібрати умови, що відповідають вашим фінансовим можливостям. Крім того, Ви можете самостійно порівняти різні види доступних Вам кредитів та підібрати оптимальний варіант за графіком платежів, за розміром та типом виплат, не вдаючись до допомоги співробітників банків.
Для обчислення доступні два види платежів: ануїтетний та диференційований. Диференційований платіж - це погашення рівних сум основного боргу + відсотки, що зменшуються, що нараховуються на залишок основного боргу. У результаті, при диференційованому платежі, розмір щомісячних виплат завжди знижується. Ануїтетний платіж відбувається рівними виплатами щомісяця. Слід враховувати, що з погляду переплати позичальнику вигідніші диференційовані платежі, а банку - ануїтетні. На невеликих термінах різниця в переплаті незначна, але за тривалого терміну позики сервіс покаже відчутне розбіжність. Особливо якщо процентна ставка висока.
Типовою картиною для довгих кредитів з однаковими виплатами є мінімальне зменшення основного боргу початку користування. Фактично, позичальник оплачує лише відсотки, і лише мала частина йде погашення боргу. Диспропорція починає зникати приблизно до середини терміну кредиту. Калькулятор буде корисним для розрахунків кредитів як фізичним, і юридичним особам.
Щоб розпочати розрахунок, заповніть поля форми нижче і натисніть кнопку "Порахувати".
Добридень, Ольго.
Я приймаю спадщину у металевому вкладі. Як розраховується вартість мита такої спадщини?
Ольга
Як і у разі будь-якого іншого майна розрахунок держмита за видачу свідоцтва про право на спадщину провадиться за правилами п. 22 ст. 333.24 ПК (вище ця стаття наведено), виходячи із вартості спадкового майна. Металеві рахунки є банківські вклади, оцінка яких виробляється виходячи з актуальної вартості дорогоцінного металу.
За кадастровою вартістю мито виходить дешевше, ніж за інвентаризаційною? За якою вартістю нотаріус має вести розрахунок?
Ольга
Відповідно до ст. 333.25 ПК на вибір платника для обчислення державного мита може бути поданий документ із зазначенням інвентаризаційної, ринкової, кадастрової чи іншої (номінальної) вартості майна. Нотаріусита посадові особи, які здійснюють нотаріальні дії, немає права визначати вид вартості майна (спосіб оцінки) з метою обчислення державного митата вимагати від платника подання документа, що підтверджує даний вид вартості майна (спосіб оцінки). У разі подання кількох документів із зазначенням різної вартості майна при обчисленні розміру державного мита приймається найменша із зазначених цін майна.
Від сплати державного мита за вчинення нотаріальних дій звільняються (ст. 333.38 ПК):
…
2) інваліди І та ІІ групи - на 50 відсотків за всіма видами нотаріальних дій;
…
5) фізичні особи - за видачу свідоцтв про право на спадщину під час успадкування:
житлового будинку, а також земельної ділянки, на якій розташований житловий будинок, квартири, кімнати або часток у зазначеному нерухомому майні, якщо ці особи проживали спільно зі спадкодавцем на день смерті спадкодавця і продовжують проживати в цьому будинку (цій квартирі, кімнаті) після його смерті ;
…
вкладів у банках, грошових коштів на банківських рахунках фізичних осіб, страхових сум за договорами особистого та майнового страхування, сум оплати праці, авторських прав та сум авторської винагороди, передбачених законодавством Російської Федерації про інтелектуальну власність, пенсії.
Спадкоємці, які не досягли повноліття до дня відкриття спадщини, а також особи, які страждають на психічні розлади, над якими в порядку, визначеному законодавством, встановлено опіку, звільняються від сплати державного мита при отриманні свідоцтва про право на спадщину у всіх випадках незалежно від виду спадкового майна.
Чи можна запитати нотаріус його розрахунок для перевірки?
Ольга
Звичайно можна. Але Ви повинні пам'ятати, що крім державного мита нотаріуси стягують вартість наданих техніко-правових послуг (заклад спадкової справи, підготовка проектів документів, запити до банку та інших установ, розшук спадкоємців тощо), що не регулюється законодавством та визначається нотаріусом самостійно . Ви маєте право в письмовій формі клопотати про видачу Вам розшифровки виставленого рахунку із зазначенням вартості кожної вчиненої дії, підготовленого документа тощо. У зв'язку з тим, що державне мито має бути сплачено до вчинення нотаріальної дії (ст. 333.18 ПК), сплативши повну вартість, виставлену нотаріусом, і отримавши розрахунок, Ви маєте право оскаржити його.
На сучасному ринку кредитування представлено багато банків. Оформити кредит можна на будь-яку покупку: від побутової техніки до квартири. Одним із основних показників у кредитному договорі є процентна ставка. Від неї залежить сума переплати за позиковими коштами. Чим нижча відсоткова ставка, тим менша, відповідно, буде сума переплати. Але як розрахувати відсотки за кредитом? Яку формулу застосовує банк та як вигідно користуватися кредитним договором, розповімо у цій статті.
У кредитному договорі, як правило, беруть участь дві основні дійові особи. Це банк та клієнт. Клієнт підписує договір, з якого випливає, що позичальник просить його профінансувати за певних умов.
Кожен кредитний договір оформляється за умов платності, повернення і терміновості. Платність означає, що позичальнику банківська організація видає гроші під певний відсоток, на чому банк заробляє.
Поворотність свідчить, що клієнт має повернути всю суму позики, включаючи відсотки фактичне користування кредитними средствами. А до терміновості належать певні терміни виплат, які порушувати не рекомендується, оскільки будуть штрафні санкції.
Оформити договір можна як на товар, квартиру, так і просто взяти готівку. У зв'язку з цим виділяють три основні напрями:
Також можна виділити цільові та нецільові позики, але все це лише загальні позначення. Найголовніше у кредитуванні - це ставка за кредитом, на підставі якої і провадиться розрахунок відсотків.
Щоб добре орієнтуватися у банківських пропозиціях за кредитними договорами, важливо самому вміти розраховувати відсотки за кредитом. Це дозволить оцінити загальну вартість кредитування та знайти оптимальні пропозиції. Щоб зрозуміти, як розрахувати кредит самостійно, необхідно розібратися у певній банківської термінології.
Це з основних понять. Також позичну заборгованість часто називають тілом кредиту або сумою основного боргу. Це та частина коштів, якою банк фінансує клієнта. Варто враховувати, що до основного боргу можуть входити додаткові послуги, такі як страхування та СМС-інформування.
Від суми позикової заборгованості залежатимуть відсотки за кредитом. Тому що річна відсоткова ставка за кредитом нараховується якраз на суму основного боргу.
Розберемо приклад. Припустимо, ви оформили кредит на 15 000 рублів, крім цього – послугу страхування життя та здоров'я на 2 000 рублів та СМС-інформування на 800 рублів. Разом сума кредиту становитиме 17 800 рублів. Це та сума, на яку банк нараховуватиме відсотки.
Але в міру виплати щомісячних платежів тіло кредиту зменшуватиметься, і відсотки нараховуватимуться на меншу суму основного боргу.
Відсотки за кредитом - це фіксована величина, яка залежить від тіла кредиту, яку банк пропонує клієнту обслуговування кредитного договору. У різних видах кредитування сума відсотків різниться.
Для іпотечних договорів ставка варіюється від 10 до 15%, що значно нижче, ніж споживчих кредитів (близько 20 -40%). Це тим, що тіло кредиту в іпотеці значно вище, ніж, наприклад, у кредитуванні на побутову техніку.
Щомісячний платіж – це сума, яку клієнт погоджується виплачувати на щомісячній основі. Він складається із суми основного боргу та відсотків за кредитним договором. Такий платіж може бути ануїтетним, тобто однаковим протягом усього кредиту, за винятком останнього платежу.
Або диференційованим, у якому встановлено фіксована величина позичкової заборгованості, але при цьому платіж зменшується в міру виплати кредиту.
Ознайомившись із основною термінологією, ми тепер зможемо зрозуміти, як провести обчислення кредиту самостійно. В усіх банках застосовується єдина формула розрахунку відсотків за кредитом. Вона виглядає так:
відс. = Осн. борг * Проц. ставши. * Факт. дн/Дн. рік, де:
Виходячи з властивостей, загальна позичка (сума основного боргу) буде 20 000 рублів (18 200 + 1 000 + 800). На неї і починають розраховуватись відсотки в перший місяць. Підставляємо значення у формулу та вираховуємо відсотки за травень:
відс. = 20 000 * 20% * 31/365 = 339 рублів 73 копійки. Це та сума відсотків, яка увійде до щомісячного платежу за травень. А саму виплату потрібно буде зробити до 1 червня. Побудуємо таблицю графіка погашення:
Як видно з таблиці, до щомісячного платежу увійшли відсотки за травень, які розраховуються від початкової позичкової заборгованості. При цьому тіло кредиту зменшилось. Обчислити значення досить легко: 20 000 - 2 660,27 = 17 339,73. Тепер же процентна ставка за кредитами та позиками нараховуватиметься на меншу суму позичкової заборгованості. Продовжуємо рахувати річні відсотки за кредитом:
відс. = 17339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублів 04 копійки. Розмір відсотків, що увійдуть до щомісячного платежу за червень. Виплачуємо відповідно до 1 липня. Продовжимо наш графік платежів.
Тіло кредиту продовжує зменшуватися: 17339,73 - 2714,96 = 14624,77. Яку закономірність можна побачити? З кожним місяцем у щомісячний платіж входить дедалі більше суми основного боргу і менше відсотків. Таким чином, кредитні договори збудовані так, що в перші місяці банк отримає найбільший прибуток.
А ближче до завершення терміну кредитування сума переплати, що входить до щомісячного платежу, буде незначною. І позичальнику, щоб максимально заощадити гроші, необхідно якнайшвидше погасити всю заборгованість. Це лише приклад, як розраховується кредит. Необов'язково все рахувати самостійно, банки пропонують послуги у вигляді , які збудують подібний графік платежів за лічені секунди.
У цьому випадку послугою буде кредит, тому додаткові умови, такі як страхування або СМС-повідомлення, є необов'язковими, за винятком страхування майна під час іпотеки або страхування застави під час автокредиту. Тому, не включивши додаткових послуг, можна зменшити тіло кредиту.
