Kredit kalkulyatori. Qanday qilib kredit bo'yicha foizlarni mustaqil ravishda hisoblash mumkin - formula Bankda kreditni qanday to'g'ri hisoblash kerak

Zamonaviy kreditlash bozorida ko'plab banklar mavjud. Siz har qanday xarid uchun kredit olishingiz mumkin: maishiy texnikadan tortib kvartiragacha. Kredit shartnomasidagi asosiy ko'rsatkichlardan biri bu foiz stavkasi. Qarz olingan mablag'lar bo'yicha ortiqcha to'lov miqdori unga bog'liq. Foiz stavkasi qanchalik past bo'lsa, ortiqcha to'lov miqdori mos ravishda past bo'ladi. Ammo kredit bo'yicha foizlarni qanday hisoblash mumkin? Bank qanday formuladan foydalanadi va kredit shartnomasidan qanday foydali foydalanishni ushbu maqolada aytib o'tamiz.

Kredit nima?

Kredit shartnomasi, qoida tariqasida, ikkita asosiy ishtirokchini o'z ichiga oladi. Bu bank va mijoz. Mijoz shartnoma imzolaydi, shundan kelib chiqadiki, qarz oluvchi undan ma'lum shartlar asosida moliyalashtirishni so'raydi.

Har bir kredit shartnomasi to'lov, to'lash va kechiktirish shartlari bo'yicha tuziladi. To'langan degani, bank tashkilotining qarz oluvchiga ma'lum foizda pul berishini anglatadi, bu esa bank daromad keltiradi.

To'lov mijozning butun kredit summasini, shu jumladan kredit mablag'laridan amalda foydalanganlik uchun foizlarni to'lashi kerakligini anglatadi. Va shoshilinchlik muayyan to'lov shartlarini o'z ichiga oladi, ularni buzish tavsiya etilmaydi, chunki jarimalar qo'llaniladi.

Siz tovarlar, kvartira uchun shartnoma tuzishingiz yoki shunchaki naqd pul olishingiz mumkin. Shu munosabat bilan uchta asosiy yo'nalish mavjud:

1. Avtomobil kreditlari.
2. Ipoteka.
3. Mijoz krediti.

Maqsadli va maqsadli bo'lmagan kreditlarni ham farqlashingiz mumkin, ammo bularning barchasi faqat umumiy belgilardir. Kredit berishda eng muhim narsa kredit bo'yicha foiz stavkasi bo'lib, uning asosida foizlar hisoblanadi.

Kredit shartnomalari bo'yicha bank takliflarini yaxshi bilish uchun kredit bo'yicha foizlarni o'zingiz hisoblab chiqish muhimdir. Bu sizga kreditlashning umumiy qiymatini baholash va eng yaxshi takliflarni topish imkonini beradi. Kreditni mustaqil ravishda qanday hisoblashni tushunish uchun siz ba'zi bank atamalarini tushunishingiz kerak.

Kredit qarzi

Bu asosiy tushunchalardan biridir. Bundan tashqari, kredit qarzi ko'pincha kreditning tanasi yoki asosiy qarz miqdori deb ataladi. Bu bank mijozni moliyalashtiradigan pulning bir qismidir. Shuni esda tutish kerakki, asosiy qarz miqdori sug'urta va SMS-xabar berish kabi qo'shimcha xizmatlarni o'z ichiga olishi mumkin.

Kredit bo'yicha foizlar kredit miqdoriga bog'liq bo'ladi. Chunki kredit bo'yicha yillik foiz stavkasi faqat asosiy qarz miqdoridan undiriladi.

Keling, bir misol keltiraylik. Aytaylik, siz 15 000 rubl uchun kredit oldingiz, qo'shimcha ravishda - 2000 rubl uchun hayot va sog'liq sug'urtasi xizmati va 800 rubl uchun SMS xabar. Kreditning umumiy miqdori 17 800 rublni tashkil qiladi. Bu bank foizlarni undiradigan miqdordir.

Ammo oylik to'lovlar to'langanligi sababli, kreditning tanasi kamayadi va asosiy qarzning kamroq miqdori bo'yicha foizlar olinadi.

Stavka foizi

Kredit bo'yicha foizlar - bu bank mijozga kredit shartnomasi bo'yicha xizmat ko'rsatish uchun taklif qiladigan kreditning tuzilishiga qarab, qat'iy belgilangan miqdor. Har xil turdagi kreditlar uchun foiz stavkalari farq qiladi.

Ipoteka shartnomalari uchun stavka 10 dan 15% gacha o'zgarib turadi, bu iste'mol kreditlariga nisbatan sezilarli darajada past (taxminan 20-40%). Buning sababi, ipotekadagi kredit organi, masalan, maishiy texnika uchun kredit berishdan ancha yuqori.

Oylik to'lov - mijoz har oyda to'lashga rozi bo'lgan miqdor. U asosiy qarz summasi va kredit shartnomasi bo'yicha foizlardan iborat. Bunday to'lov annuitet bo'lishi mumkin, ya'ni eng so'nggi to'lov bundan mustasno, butun kredit davomida bir xil.

Yoki tabaqalashtirilgan, unda ssuda qarzining qat'iy miqdori belgilanadi, lekin to'lovning o'zi kreditni to'lash bilan kamayadi.

Asosiy terminologiya bilan tanishib chiqqanimizdan so'ng, endi biz kreditni qanday hisoblashni mustaqil ravishda tushunishimiz mumkin. Barcha banklar kredit bo'yicha foizlarni hisoblash uchun yagona formuladan foydalanadilar. Bu shunday ko'rinadi:

Proc. = Asosiy qarz * Proc. bo'lish * Fakt. kunlar / kunlar yil qaerda:

• Proc.- joriy hisob-kitob davri yoki joriy oy uchun kredit bo'yicha foizlar;
• Asosiy burch- asosiy qarzning qoldig'i;
• Proc. bo'lish
• Fakt. kunlar- joriy oyda kreditdan foydalangan kunlar yoki kunlarning haqiqiy soni;
• kunlar yil yildagi kunlarning umumiy soni.

1. Moliyalashtirish miqdori: 18 200.
2. Sug'urta: 1000.
3. SMS xabar: 800.
4. Foiz stavkasi: 20%.
5. Oylik to'lov: 3000.
6. Shartnomani ro'yxatdan o'tkazish sanasi: 1 may.

Parametrlarga ko'ra, umumiy kredit (asosiy summa) 20 000 rubl (18 200 + 1 000 + 800) bo'ladi. Unda foizlar birinchi oyda hisoblana boshlaydi. Biz formuladagi qiymatlarni almashtiramiz va may oyi uchun foizni hisoblaymiz:

Proc. \u003d 20 000 * 20% * 31/365 \u003d 339 rubl 73 tiyin. Bu may oyi uchun oylik to'lovga qo'shiladigan foizlar miqdori. To'lov 1 iyungacha amalga oshirilishi kerak. Keling, to'lov jadvalini tuzamiz:

Jadvaldan ko'rinib turibdiki, oylik to'lov may oyi uchun foizlarni o'z ichiga oladi, bu esa dastlabki kredit qarzidan hisoblanadi. Shu bilan birga, kreditning tanasi kamaydi. Qiymatni hisoblash juda oddiy: 20 000 - 2 660,27 = 17 339,73. Endi kreditlar va qarzlar bo'yicha foiz stavkasi kichikroq kredit qarzidan undiriladi. Biz kredit bo'yicha yillik foizlarni hisoblashda davom etamiz:

Proc. \u003d 17 339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 rubl 04 tiyin. Iyun oyi uchun oylik to'lovga qo'shiladigan foizlar miqdori. Biz mos ravishda 1 iyulgacha to'laymiz. Biz to'lov jadvalimizni uzaytiramiz.

Kredit organi pasayishda davom etmoqda: 17,339,73 - 2,714,96 = 14,624,77. Qanday naqshni ko'rish mumkin? Har oyda oylik to'lov ko'proq va ko'proq asosiy summani va kamroq va kamroq foizlarni o'z ichiga oladi. Shunday qilib, kredit shartnomalari birinchi oylarda bank eng katta foyda oladigan tarzda tuzilgan.

Va kredit muddati tugashiga yaqinroq bo'lsa, oylik to'lovga kiritilgan ortiqcha to'lov miqdori ahamiyatsiz bo'ladi. Va qarz oluvchi, pulni iloji boricha tejash uchun, barcha qarzni imkon qadar tezroq to'lashi kerak. Bu kredit qanday hisoblanishiga misol. Har bir narsani o'zingiz hisoblashingiz shart emas, banklar bir necha soniya ichida shunga o'xshash to'lov jadvalini tuzadigan shaklda xizmatlarni taklif qilishadi.

Kreditni qanday tejash mumkin?

Bunday holda, xizmat kredit bo'ladi, shuning uchun sug'urta yoki SMS xabarlar kabi qo'shimcha shartlar ixtiyoriy bo'lib, ipoteka uchun mulk sug'urtasi yoki avtomobil krediti uchun garov sug'urtasi bundan mustasno. Shuning uchun, qo'shimcha xizmatlarni o'z ichiga olmasdan, siz kreditning tanasini kamaytirishingiz mumkin.

Siz hozir hisoblashingiz mumkin bo'lgan ovulyatsiya, ayol homilador bo'lishi mumkin bo'lgan oyning yagona kunidir. Ko'p xonimlar uzoq kutilgan onalikni yaqinlashtirish uchun ovulyatsiyani onlayn hisoblash imkoniyatidan foydalanadilar. Boshqa ayollar, aksincha, shu tarzda o'zlarini rejalashtirilmagan homiladorlikdan himoya qilishga harakat qilishadi. Ammo, afsuski, dasturlar ham, shifokorlar ham xato qilishlari mumkin. Va agar birinchi holatda ovulyatsiyani kalkulyator bilan hisoblash qiziqish uchun ko'proq amalga oshirilsa, ikkinchidan, noto'g'ri natija juda salbiy oqibatlarga olib kelishi mumkin. Shunday qilib, barcha umidlaringizni faqat ushbu usulga bog'lamang.

Ammo agar siz hali ham sinab ko'rishga qaror qilsangiz, unda ovulyatsiya nima ekanligini, uni qanday hisoblash kerakligini va buning uchun nimani bilishingiz va qila olishingiz kerakligini tushunishingiz kerak.

Eng mashhur, arzon va ishonchli usullardan biri bazal haroratni o'lchash natijalarini tuzishdir. Uni tuzish uchun siz har kuni ertalab kamida 3 oy davomida rektal haroratni o'lchashingiz kerak, shu bilan birga jadvalni keyinchalik tuzish uchun plastinkaga olingan barcha ma'lumotlarni kiritishni unutmang.

Keyingi usul - test yordamida ovulyatsiya qachon sodir bo'lishini aniqlash, hisoblash, to'g'rirog'i, kalkulyator yoki grafikdan foydalanmasdan natijani vizual ko'rish. Sinov bir necha kun ketma-ket o'tkazilishi kerak. Sinov chizig'ining o'zi homiladorlikni aniqlash uchun ishlatilganidan deyarli farq qilmaydi va bajarish texnikasi ham yangi emas. Faqatgina farq kimyoviy reaktsiyalarda.

Ovulyatsiya, hisoblash, kalkulyator, barcha turdagi testlar va diagrammalar, ultratovush - bu atamalar va harakatlar juda murakkab va qimmat. Ammo o'z his-tuyg'ularingizga ishonishingiz mumkin! Ayolning tanasi kontseptsiyaga tayyor bo'lganda, u ba'zi signallarni bera boshlaydi. Avvalo, bu jinsiy istakga ta'sir qiladi - u sezilarli darajada kuchayadi. Vaginal oqindi miqdori ham ortadi. Ammo bu erda asosiy narsa bu tabiiy tsiklik jarayonni yuqumli kasallik bilan aralashtirib yubormaslikdir. Ba'zi ayollar tuxum pishgan tuxumdon hududida noqulaylik his qilishlari mumkin. Xo'sh, yuqoridagi barcha belgilarning ishonchliligini tasdiqlash, ovulyatsiya bor-yo'qligini aniqlash, onlayn hisoblash, taqvim yordamida - bularning barchasi muammo emas.

Ammo shuni yodda tutingki, bu qulay va kimdir uchun xavfli kunni hisoblashning yagona 100% usuli bu ultratovushdir.

Kredit olish uchun ariza berishdan oldin, o'zingizning moliyaviy imkoniyatlaringizni to'g'ri baholash muhimdir. Ortiqcha to'lov miqdori nafaqat qarzni to'lash tezligi va belgilangan stavkaga, balki kredit bo'yicha foizlarni hisoblashning qo'llaniladigan tizimiga ham bog'liq.

Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash formulasi

Bank sohasida to'lovlar miqdorini aniqlashning 2 ta tizimi mavjud: tabaqalashtirilgan va annuitet. Foiz stavkalari har xil. Banklar ko'pincha o'z mijozlariga qarzni to'lash sxemasini tanlashni taklif qilishadi. Shuning uchun, qaysi hisoblash usuli foydaliroq ekanligini oldindan aniqlash kerak.

Annuitet to'lovlari

Ushbu tizimda to'lovlar miqdori kreditning butun muddati davomida bir xil bo'ladi. Annuitet - bir-biriga teng to'lovlar. Iste’mol kreditlari va mikrokreditlarning asosiy qismi shu tarzda to‘lanadi.

Annuitet bilan birinchi navbatda barcha mablag'lar bankka foizlarni to'lash uchun ketadi, ya'ni. qarz beruvchi birinchi oylarda eng yuqori foyda oladi, keyin esa pul asosiy qarzni yopish uchun o'tkazila boshlaydi (qarz organi).

To'lovlar miqdorini hisoblash algoritmi:

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1) , bu erda:
  1. VP - to'lov miqdori.
  2. Kompyuter - kreditning asosiy miqdori.
  3. GP - yillik foiz stavkasi.
  4. KP - kredit bo'yicha to'lovlar soni.

Misol. Mijoz 65 000 rubl miqdorida kredit berdi. yillik 15% miqdorida 1 yil muddatga. Barcha kelgusi oylar uchun to'lovlar miqdori teng (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubl. Yilga teng ( 5866.79 * 12) -65000 \u003d 5401.48 rubl.

Differensial to'lovlar

Ushbu turdagi hisob-kitoblar bilan oylik tranchlar miqdori doimiy ravishda kamayib bormoqda. Avtokreditlar va ipoteka kreditlari uchun ko'pincha tabaqalashtirilgan foiz stavkalari tizimi o'rnatiladi. To'lov belgilangan miqdordan iborat bo'lib, uning yordamida siz kredit organini teng qismlarga to'lashingiz mumkin va doimiy ravishda kamayib borayotgan hisoblangan foizlar miqdori. Kreditni hisoblash quyidagi formula bo'yicha amalga oshiriladi:

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), bu erda:
  1. SP - foizlar miqdori.
  2. OZ - asosiy kreditning qoldig'i.
  3. ST - foiz stavkasi.
  4. DM - tanlangan oydagi kunlar soni.
  5. 365 yoki 366 yildagi kunlar soni.
  6. 100 - foiz.

Belgilangan miqdor kredit summasini 12 oyga bo'lish natijasiga teng. Misol. Mijoz 65 000 rubl miqdorida kredit berdi. yillik 15% miqdorida 1 yil muddatga. Belgilangan miqdor 65000/12=5416, 6 rubl. Birinchi oyda to'lov 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubl bo'ladi. Ikkinchi oyni to'lashda kredit organi 5416,6 ga kamayadi va to'lov 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rublga teng bo'ladi.

Foizlarni hisoblashning qaysi usuli foydaliroq

Fuqaro tovarni bo'lib-bo'lib sotib olayotganda, mikrokredit olish uchun ariza berayotganda to'lov turini tanlay olmaydi. Agar qarz oluvchi avtomobil krediti olishga yoki ipoteka olishga qaror qilsa, unga qarzni to'lashning differentsial yoki annuitet sxemasini tanlash taklif qilinishi mumkin. Foizlarni hisoblashning ikkala usulining ijobiy va salbiy tomonlari:

Foiz stavkasini tanlash mezonlari

Tanlangan bankda kredit olish uchun ariza berishdan oldin, siz kredit shartlari bilan tanishishingiz kerak. Foizlarni hisoblash usulini tanlashda siz quyidagilarni hisobga olishingiz kerak:

• Qarzni muddatidan oldin to'lash imkoniyati. Ba'zi banklar mijozlarga ma'lum muddat o'tmaguncha kreditni to'lashni taqiqlaydi. Misol uchun, agar kredit 2 yilga olinsa, uni bir yil ichida muddatidan oldin to'lash mumkin bo'ladi. Ba'zi muassasalarda muddat tugashidan ancha oldin kreditni yopish qo'shimcha komissiya bilan birga keladi.
• O'z oylik daromadining muntazamligi va miqdori.

Differentsial to'lovlar, agar qarz oluvchi kreditni butun umri davomida to'lamoqchi bo'lsa, foydali bo'ladi, chunki ortiqcha to'lovning yakuniy miqdori kamroq bo'ladi.

Agar fuqaro tezda qarzni to'lamoqchi bo'lsa, unda siz annuitet tizimini tanlashingiz mumkin, chunki. Erta to'lash kamroq foizga olib keladi.

Hisoblash usullari

Fuqaro mustaqil hisob-kitoblar natijasi bankdan olingan summadan farq qilishi mumkinligini hisobga olishi kerak. Buning sababi, to'lovlarga komissiya miqdori, shartnomani tuzish xarajatlari va majburiy sug'urta qo'shiladi. Ularning qiymati kredit shartnomasida ko'rsatilishi kerak. Kreditni quyidagi usullar bilan hisoblash mumkin:

"Qarzni o'zingiz qanday hisoblashingiz mumkin?" - bankdan qarz olmoqchi bo'lgan va buning uchun kamroq to'lashni istagan ko'pchilikni tashvishga soladigan savol. Internetda kredit kalkulyatorlari uchun ko'plab variantlar mavjud. Ularning yordami bilan hatto bola ham qarzini hisoblab chiqishi mumkin. Ammo komissiyalar, sug'urta haqida nima deyish mumkin? Agar banklarning turli takliflaridagi shartlar mos kelmasa, kreditni qanday tanlash mumkin?

Kredit tanlashda nimalarga e'tibor berish kerak

1. Stavka foizi. Quyida sanab o'tilgan elementlarda farqlar bo'lmasa, bu asosiy ko'rsatkichdir.
2. Kredit valyutasi. Rubldagi kreditlar xorijiy valyutadagi kreditlarga qaraganda qimmatroq. Ammo valyutalar uchun qimmatlash xavfi mavjud.
3. Muddati. Bitta kredit taklifi doirasida bank stavkasi muddatga qarab o'zgaradi.
4. Qo'shimcha to'lovlar yoki ularning yo'qligi. Bu turli komissiyalar, jarimalar, garovni baholash uchun to'lov, sug'urta bo'lishi mumkin.
5. Ish haqi kartasining mavjudligi. Banklar ko'pincha ish haqi bo'yicha mijozlar uchun imtiyozli shartlarni taklif qilishadi.
6. Maqsad. Maqsadli va maqsadli bo'lmagan kreditlash dasturlari o'rtasida farqlanadi. Ularning shartlari boshqacha. Alohida-alohida, banklar kartalarga takliflar joylashtiradilar. Kredit kartalari qimmatroq.
7. Xavfsizlik. Kafolatlangan kreditlar pastroq foiz stavkalarida beriladi.
8. Daromad miqdori va tasdiqlanishi.

   Daromad miqdori kredit limitini aniqlash imkonini beradi. Bu siz ishonishingiz mumkin bo'lgan maksimal miqdor. Hujjatlar bilan daromadni tasdiqlash bitim narxini pasaytirish imkonini beradi. Eng qimmat kredit - bu qarz oluvchiga ko'ra daromad ma'lumotlari ko'rsatilgan kreditdir.

9. Kreditni to'lash usuli: teng qismlarda yoki yo'q.

Qarzni to'lashning ikkita varianti - qaysi birini afzal ko'rish kerak?

1. Differensial to‘lov opsiyasi.

Farqlash, farqlash demakdir. Har bir keyingi kredit to'lovi avvalgisidan kamroq bo'ladi. To'lov tarkibi:

• asosiy qarz (bank kreditga nima beradi). Ushbu miqdor to'lovlar soniga teng nisbatda bo'linadi. Masalan, 50 ming rubl miqdorida kredit. 2 yil davomida 20% stavkada olingan, bu 24 ta to'lovni tashkil qiladi. Har bir to'lovda asosiy qarz 2084 rublni tashkil qiladi. (24 to'lovga bo'lingan 50 000);
• qiziqish. Bankka har bir to'lov bilan kredit bo'yicha qarz kamayadi, foizlar miqdori har safar kamayadi. Birinchi to'lovda 833 rubl, oxirgisida - 35 rubl bo'ladi.

To'lovning umumiy miqdori har bir keyingi davrda (oyda) foiz hisobiga kamayadi. Birinchi to'lov 2917 rubl, oxirgisi - 2119 rubl bo'ladi.

2. Annuitet to'lovi opsiyasi.

Har bir davrda (oyda) bunday to'lov doimiy bo'ladi. Qarz oluvchi har safar bankka bir xil miqdorda to'laydi. Misol uchun, xuddi shu shartlar bilan bankka har bir hissa 2545 rublni tashkil qiladi. To'lov tarkibi:

• asosiy qarz. Kredit bo'yicha qarz miqdori barcha to'lovlarga bo'linadi, lekin notekis. Birinchi to'lov 1711 rublni tashkil qiladi, keyin asta-sekin o'sish kuzatiladi, oxirgisi esa 2503 rublga teng bo'ladi.
• qiziqish. Qarz balansidan har safar hisoblang. Birinchi to'lovda ularning miqdori 833 rublni tashkil qiladi, keyin u asta-sekin 42 rublgacha kamayadi. oxirgisida.

Bank oldidagi qarz avvalgi variantga qaraganda sekinroq kamayib borayotganligi sababli, to'langan foizlarning umumiy miqdori kattaroq bo'ladi.

Usullarni taqqoslash jadvalda ko'rsatilgan.

Differensiyalangan usulning asosiy afzalligi uning tejamkorligidir. Annuitet - belgilangan miqdorni to'lash orqali qulaylik. Bundan tashqari, uzoq muddatli kreditlar va katta miqdorda, birinchi annuitet to'lovining hajmi farqlanganidan kamroq. Shuning uchun kreditni to'lash osonroq va bankka to'lov qobiliyatini isbotlash osonroq.

Kredit bitimining narxi - bu nima

Kreditning narxi qancha? Bu foydalanish uchun berilgan pul miqdori uchun to'lovdir. Kredit narxi bir nechta variantlarda ko'rib chiqiladi.

1. Stavka foizi. Bu qarz oluvchi e'tibor beradigan birinchi narsa. Ammo faqat garovga e'tibor qaratib, siz noto'g'ri tanlov qilishingiz mumkin. Qo'shimcha to'lovlar bo'lmasa, eng yuqori foizli kredit eng tejamkor bo'lishi mumkin.
2. Iste'mol kreditining to'liq qiymati. 353-sonli "Iste'mol krediti (ssuda) to'g'risida" Federal qonunining 6-moddasi asosida hisoblab chiqilgan.

   Hisoblashda mablag'larni qaytarish va qarzga xizmat ko'rsatish bilan bog'liq elementlar hisobga olinadi: foizlar, bank kartasini chiqarish va unga xizmat ko'rsatish narxi va sug'urta narxi (agar kredit dasturida nazarda tutilgan bo'lsa). Kreditning to'liq qiymatiga quyidagilar kirmaydi: qarz oluvchi tomonidan shartnoma shartlarini buzganligi bilan bog'liq jarimalar va penyalar, agar garov taqdim etilgan bo'lsa, garov ta'minotini sug'urta qilish qiymati va agar ular amalga oshirilishi kerak bo'lsa, valyuta operatsiyalari qiymati. kredit olish uchun amalga oshiriladi.

3. Samarali foiz stavkasi. Ilgari banklar kreditning to'liq qiymati o'rniga uni hisobga olgan. Endi bu ma'lumotni e'lon qilish shart emas. Garchi u kreditlarni solishtirish uchun ishlatilishi mumkin.
4. Ortiqcha to'lov foizi. Ortiqcha to'lov - bu asosiy qarzga qo'shimcha ravishda kredit bo'yicha to'lashingiz kerak bo'lgan barcha narsa. Bu bankka, baholovchiga, sug'urta kompaniyasiga to'lovlar.

Birinchi ko'rsatkich kreditni o'z-o'zidan hisoblash uchun mos emas, keyingi ikkitasi matematik jihatdan murakkab. Oxirgi ko'rsatkich kam ma'lum. Garchi u hatto professional bo'lmaganlar tomonidan ham hisob-kitobda ishlatilishi mumkin.

Moliyaviy matematikani bilmasdan qarzni o'zingiz qanday hisoblashingiz mumkin

1. Kredit takliflarining barcha xususiyatlarini o'rganing va eng mos variantlardan bir nechtasini tanlang.
2. Har bir variant uchun ortiqcha to'lovning barcha elementlarini yozing. To'lov usulini ko'rsatadigan stavka ko'rinishida foizlarni yozing (annuitet va tabaqalashtirilgan). Boshqa to'lovlarni belgilangan miqdorda yoki kredit summasining foizi sifatida yozing.
3. Hisob-kitob qiling.

Misol. Kredit shartlari:

100 ming rubl miqdorida;

stavka 18%;

Muddati 1 yil.

Qo'shimcha to'lovlarsiz va qo'shimcha to'lovlarsiz variantlarni ko'rib chiqing.

Variant 1. Qo'shimcha to'lovlarsiz annuitet to'lovi bilan kredit.

Variant 2. Annuitet to'lovi bilan kredit. Qo'shimcha bir martalik to'lov - 500 rubl qiymatidagi kredit kartasini sotib olish.

Variant 3. Qo'shimcha to'lovlarsiz tabaqalashtirilgan to'lov bilan kredit.

Variant 4. Differensial to'lov bilan kredit. Qo'shimcha bir martalik to'lov - 200 rubl qiymatidagi kredit kartasini sotib olish. Qo'shimcha oylik to'lovlar - 30 rubl. kartadagi SMS-xabar berish xizmatining narxi uchun oyiga.

Hisoblash uchun biz kredit kalkulyatoridan foydalanamiz. Bunday holda, http://calculator-credit.ru/ opsiyasi ishlatiladi.

Har bir variant uchun qiymatlarni birma-bir kiriting va natijalarni jadvalga yozing.

Qo'shimcha to'lovsiz 1 va 3-variantlar eng kichik umumiy ortiqcha to'lovga ega: 9 750 va 10 016 rubl. mos ravishda. Ulardan tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan 3-variant afzalroqdir.

2 va 4-variantlar qo'shimcha to'lovlar tufayli kamroq jozibador.

"Jami ortiqcha to'lov" ko'rsatkichi teng shartlar va miqdorlarda kreditlar bo'yicha qaror qabul qilish uchun ishlatilishi mumkin. Agar bu shartlar tanlangan variantlarda farq qilsa-chi?

Turli muddat va miqdorlardagi kreditlarni qanday solishtirish mumkin

Jadvalda 5-8 variantlari ko'rsatilgan. Ular nafaqat qo'shimcha to'lovda, balki asosiy sharoitlarda ham farqlanadi.

5-variantga ko'ra, 100 ming rubl miqdorida kredit. yillik 20% bilan 10 oy muddatga beriladi. To'lov annuitet hisoblanadi. Bank kartaga pul o'tkazadi, uning narxi 400 rubl. va SMS-xabar berish xizmati uchun oylik to'lov - 50 rubl.

6-variantga ko'ra, 120 ming rubl miqdorida kredit. 1 yil muddatga 19%. To'lov annuitet hisoblanadi. 1500 rubl miqdorida sug'urta to'lovini talab qiladi.

Variant 7: 90 ming rubl miqdorida kredit. 6 oy muddatga yillik 18%. To'lov farqlanadi. Bank kartaga pul o'tkazadi, uning narxi 200 rubl. va SMS-xabar berish xizmati uchun oylik to'lov - 30 rubl.

Variant 8: 100 ming rubl miqdori, muddati 2 yil, stavka 21% - taqdim etilganlarning eng yuqori darajasi. To'lov farqlanadi. Foizlardan tashqari qo'shimcha ortiqcha to'lov yo'q.

Oldingi misolda teng shartlar bilan eng kichik umumiy ortiqcha to'lovga ega variantga ustunlik beriladi.

Bunday holda, 5105 rubl miqdorida eng kichik ortiqcha to'lov. eng past ko'rsatkich 18% bo'lgan 7-variantga to'g'ri keladi. Eng kattasi - 21 875 rubl miqdorida. – 8-variant eng yuqori stavka 21%.

Ammo 7 va 8-variantlarni solishtirish mumkinmi? Faqat muddatni hisobga olgan holda, uzoqroq to'lash ortiqcha to'lov ekanligi ayon bo'ladi. Qisqa muddatli kredit har doim ortiqcha to'lov bo'yicha g'alaba qozonadi.

Ammo turli miqdorlarda variantlarni taqqoslab bo'lmaydi. Kredit miqdori oshgani sayin, ortiqcha to'lov ham oshadi.

Bunday holda, siz ortiqcha to'lov foizidan foydalanib, yakuniy tanlovni amalga oshirishingiz mumkin. Bu kredit summasining foizi sifatida qancha miqdorda ortiqcha to'lashingiz kerakligini ko'rsatadi. Buning uchun oxirgi ortiqcha to'lovni kredit summasiga bo'ling va 100% ga ko'paytiring.

5-variant uchun hisoblash misoli.

10,294 / 100,000 * 100 = 10,29% - bu butun davr uchun (10 oy) ortiqcha to'lovning ulushi.

Turli muddatdagi kreditlar uchun ko'rsatkich to'g'ri bo'lishi uchun u yillik ortiqcha to'lov foizi variantiga keltiriladi. Buning uchun natijada olingan raqam oylardagi kredit muddatiga bo'linadi va bir yil ichida 12 oyga ko'paytiriladi.

10,29% / 10 oy * 12 oy = 12,35%.

Endi indikatorni boshqa variantlar bilan solishtirish mumkin. Uning hisob-kitobi kreditlar va ortiqcha to'lashning barcha variantlari o'rtasidagi barcha asosiy farqlarni hisobga oladi.

Natijada, 8-variant eng tejamkor bo'lib chiqdi.Undagi foiz stavkasi va ortiqcha to'lov miqdori maksimal bo'lsa-da.

xulosalar

Kreditni o'zingiz qanday hisoblashingiz mumkin? Barcha mumkin bo'lgan variantlarni ko'rib chiqing, ular uchun asosiy shartlarni, shu jumladan to'lov xususiyatlarini yozing. Har qanday qo'shimcha to'lovlar miqdorini belgilang. Yakuniy ortiqcha to'lov miqdorini va ortiqcha to'lov foizini aniqlang.

Har bir rus qimmat xarid qilish imkoniyatiga ega emas. Yangi maishiy texnika yoki ko'chmas mulk sotib olishni orzu qilgan ko'plab odamlar iste'mol yoki ipoteka kreditida qatnashishga majbur. Ichki moliya bozorida taqdim etilgan kredit mahsulotlarini o'rganib, har bir Rossiya fuqarosi foizlarni tejashga harakat qilmoqda. Har tomonlama eng foydali kreditni topish uchun jismoniy shaxslar oylik to'lovlar va foiz stavkalarini qanday hisoblashni bilishlari kerak. Bu to'g'ridan-to'g'ri moliya institutining filialida yoki maxsus formulalar yordamida mustaqil ravishda amalga oshirilishi mumkin.

Kredit bo'yicha yillik foizlarni qanday hisoblash mumkin?

S = Sz * i * Kk / Kg, qayerda

• S - foizlar miqdori;
• Sz - ssuda summasi (masalan,);
• i – yillik foiz stavkasi;
• Kk - bank tomonidan kreditni to'lash uchun ajratilgan kunlar soni;
• Kg - joriy yildagi kunlar soni.

Hisoblangan foizlar miqdorini qanday hisoblash mumkin, siz quyidagi misolni ko'rib chiqishingiz mumkin:

• Kredit muddati - 1 yil.
• Yillik foiz stavkasi (boshqa banklardan olinganlar bilan taxminan bir xil) - 18,00%.
• S \u003d 300 000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54 000 rubl kredit mablag'laridan foydalanganlik uchun jismoniy shaxs tomonidan to'lanishi kerak.

Yillik foizlarni hisoblash uchun moliya instituti mijozlari kredit shartnomasini diqqat bilan o'rganishlari kerak. Shartnoma odatda faqat kredit miqdorini emas, balki shartnoma oxirida qanday summani to'lash kerakligini ham ko'rsatadi. Hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun katta miqdordan kichikroq miqdorni olib tashlang, so'ngra natijani kredit dasturining davomiyligiga bo'ling, so'ngra yakuniy ko'rsatkichni 100% ga ko'paytiring.

• Jismoniy shaxs kredit berdi - 300 000 rubl.
• Kredit muddati - 1 yil.
• Muddat oxirida siz qaytarishingiz kerak - 354 000 rubl.
• Yillik foiz S \u003d (354 000 - 300 000): 1 * 100% \u003d 54 000 rubl.

Hisoblashning yana bir usuli bor. Qarz oluvchi barcha oylik to'lovlarni jamlab, keyin olingan natijaga qo'shimcha to'lovlarni qo'shishi kerak (masalan, qo'shimcha to'lovlar, komissiyalar, kredit dasturiga xizmat ko'rsatish uchun bank tomonidan undiriladigan mablag'lar miqdori va boshqalar). Shundan so'ng, olingan natijani kredit muddatiga bo'lish kerak va yakuniy ko'rsatkich 100% ga ko'paytiriladi.

• Jismoniy shaxs kredit berdi - 300 000 rubl.
• Kredit muddati - 1 yil.
• Yillik foiz stavkasi 18,00%.
• Qo'shimcha to'lovlar - 2500 rubl.
• Oylik to'lov miqdori 4500 rublni tashkil qiladi.
• Yillik foizlar S \u003d (4500 * 12 + 2500) * 18,00% : 1 * 100% \u003d (54 000 + 2500) : 1 * 100% \u003d 56 500 rubl.

Kredit bo'yicha foizlarni hisoblash uchun formula

Bugungi kunda bank sektori kredit dasturlari bo'yicha foizlarni hisoblashning ikkita asosiy sxemasidan foydalanadi. Bunday holda, qarz oluvchilar har oyda bir marta qarz beruvchining joriy hisob raqamiga to'lashlari shart bo'lgan tabaqalashtirilgan va annuitet to'lovlari haqida gapiramiz.

• Sa - to'lov miqdori (annuitet);
• Sk - kredit summasi;
• t - kredit dasturi bo'yicha majburiy to'lovlar soni.

Hisob-kitoblar qanday amalga oshiriladi, siz misolni ko'rib chiqishingiz mumkin:

• Oylik to'lov miqdori = (60 000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5,472, 29 rubl.

Oylik to'lovlar miqdorini hisoblashda (differensiyalangan) banklar boshqa formuladan foydalanadilar:

• Sp - hisoblangan foizlar miqdori;
• t - to'lov davridagi kunlar soni;
• Sk - kredit qoldig'i miqdori;
• P - kredit bo'yicha foiz stavkasi (yillik);
• Y - yildagi kunlar (taqvim) soni (366/365).

• Jismoniy shaxs 60 000 rubl miqdorida kredit berdi.
• Yillik foiz stavkasi 17,00%.
• Kredit muddati - 1 yil (12 oy).
• Har oy to'lanadigan kredit miqdori 5000 rublni tashkil qiladi.
• Yanvar oyi uchun = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Fevral oyi uchun = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 ...
• Dekabr oyi uchun = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Jismoniy shaxslar eng foydali foizlarni hisoblash sxemasini qanday tanlashlari mumkin?

Potentsial qarz oluvchilar eng foydali foizlarni hisoblash sxemasini tanlashlari uchun ikkala usulni taqqoslash kerak. Agar asosiy e'tibor ortiqcha to'lov miqdoriga qaratilsa, oylik to'lovlarni tabaqalashtirilgan holda taqdim etadigan kredit dasturlarini tuzish foydaliroq bo'ladi. Shuni ta'kidlash kerakki, bu usulning ham kamchiliklari bor. Annuitet to'lovlaridan farqli o'laroq, kreditni to'lashning tabaqalashtirilgan usuli bilan, asosiy kredit yuki dasturdan foydalanishning birinchi oylariga tushadi.

Agar biz ipoteka krediti mahsulotlarini ko'rib chiqsak, unda to'lashning annuitet usuli ular uchun juda foydasiz bo'ladi, chunki bu holda jismoniy shaxslar juda katta miqdordagi pulni ortiqcha to'lashlari kerak bo'ladi.

15 yil davomida ipotekani qanday hisoblash mumkin?

Har bir inson ertami-kechmi yashash sharoitlarini qanday yaxshilash haqida o'ylay boshlaydi. Agar u etarli miqdorda jamg'armaga ega bo'lsa, u yanada kengroq yashash joyini sotib olishi mumkin. Jismoniy shaxslar mulk qiymatining uchdan bir qismini tejash imkoniyatiga ega bo'lmagan taqdirda, yashash sharoitlarini yaxshilashning yagona varianti ipoteka kreditlashda ishtirok etishdir.

Hozirgi vaqtda ichki moliya bozorida juda ko'p banklar ruslarga ipoteka kreditlarini taklif qilmoqdalar. O'zlari uchun eng qulay kredit shartlarini tanlash uchun jismoniy shaxslar, masalan, 15 yil davomida qancha foiz to'lashlari kerakligini mustaqil ravishda hisoblashlari kerak. Hisob-kitoblarni amalga oshirishda potentsial qarz oluvchilar ipoteka krediti qiymatiga quyidagilar kiradi:

• kredit miqdori;
• kreditdan foydalanishning butun davri uchun hisoblangan foizlar miqdori;
• sug'urta to'lovlari;
• baholovchining xizmatlari narxi;
• qo'shimcha to'lovlar.

Qoidaga ko'ra, ipoteka kreditlari annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan qaytarilishi mumkin. Potentsial qarz oluvchilar uchun annuitet to'lovlari bo'lsa, kredit bo'yicha ortiqcha to'lovni hisoblash osonroq bo'ladi. Buning uchun ular quyidagi formuladan foydalanishlari kerak:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), bu erda:

• X - oylik to'lov miqdori (annuitet);
• S - ipoteka krediti summasi;
• p - foiz stavkasining 1/12 qismi (yillik);
• m - ipoteka kreditining muddati (oylarda), bu holda 15 yil = 180 oy;
• ^ - darajada.

Differensial to'lovlarni hisoblashda quyidagi formuladan foydalanish odatiy holdir:

• OSH * PrS * x / z - oylik to'lov belgilanadi.
• OSZ / y - oylik to'lovni amalga oshirgandan so'ng qarzni kamaytirish.

• OSZ - kredit qoldig'i (hisoblash har oy uchun alohida amalga oshiriladi);
• PrS - foiz stavkasi (umumiy);
• y - kredit to'liq qaytarilgunga qadar qolgan oylar soni;
• x - hisob-kitob oyidagi kunlar soni;
• z - yildagi to'lov kunlarining soni (jami).

Maslahat: tabaqalashtirilgan to'lovlarni nazarda tutuvchi ipoteka krediti bo'lsa, potentsial qarz oluvchilar uchun kredit kalkulyatoridan foydalanish yaxshiroqdir. Buning sababi, hisob-kitoblarni amalga oshirish uchun murakkab formuladan foydalaniladi. Shuningdek, siz ipoteka dasturi rejalashtirilgan bank filialiga murojaat qilishingiz mumkin, u erda mutaxassis oylik to'lov miqdorini hisoblab chiqadi va mijozni qiziqtirgan barcha savollarga javob beradi, masalan, bu mumkinmi.

Oylik kredit to'lovini qanday hisoblash mumkin?

Kredit dasturini tanlagan ko'plab Rossiya fuqarolari oylik to'lovlarni hisoblash uchun standart formuladan foydalanadilar. Ular kredit miqdorini asos qilib oladilar, uni oylik foiz stavkasiga ko'paytiradilar va hamma narsani kreditlash oylari soniga ko'paytiradilar.

• Foiz stavkasi – 10,00%.
• Avvalo, oylik foiz stavkasi aniqlanadi - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubl har oy qaytarilishi kerak.

Maslahat: ushbu formula qarz oluvchi oyiga bir marta belgilangan miqdordagi mablag'ni qaytarishi kerak bo'lgan annuitet to'lovlari holatida qo'llanilishi mumkin. Agar bank tabaqalashtirilgan to'lovlar shartlari bo'yicha kredit bergan bo'lsa, oylik to'lovlar miqdori boshqa formuladan foydalangan holda hisoblanadi. Shuni ham ta'kidlash kerakki, tabaqalashtirilgan to'lovlar bilan to'lashda jismoniy shaxslar har oyda qarz beruvchiga kamroq miqdorni qaytarishlari kerak.

Jismoniy shaxslarga tabaqalashtirilgan to'lovlarni hisoblashda bir muhim jihatni hisobga olish kerak. Foiz stavkasi har oyda amalga oshirilgan oylik to'lovlar miqdoriga kamaytirilgan kredit summasidan undiriladi.

• Kredit miqdori 100 000 rublni tashkil qiladi.
• Dasturning davomiyligi 1 yil.
• Oylik foiz stavkasi 0,83%.
• Oylik to'lov (kredit miqdori / oylar soni (to'lov muddatlari)).

Oylik to'lovlar miqdori (differensiallangan) har oy uchun hisoblanadi:

Misol shuni ko'rsatadiki, har oy to'lanishi kerak bo'lgan kreditning tanasi o'zgarishsiz qoladi va hisoblangan foizlar miqdori pastga qarab o'zgaradi.

Dastur orqali oylik kredit to'lovini qanday hisoblash mumkin?

Ushbu dasturda siz ma'lumotlarni kiritishingiz kerak bo'lgan bo'sh oynalarni to'ldirishingiz kerak:

• kredit miqdori;
• kredit mahsulotini chiqarish rejalashtirilgan valyuta;
• bank tomonidan taqdim etilgan foiz stavkasi;
• kredit dasturining amal qilish muddati;
• to'lovlar turi (differensial yoki annuitet);
• kredit to'lovlarini boshlash.

Barcha ma'lumotlarni kiritgandan so'ng, potentsial qarz oluvchilar faqat "hisoblash" tugmasini bosishlari kerak. Bir necha soniyadan so'ng monitor ekranida ma'lumotlar paydo bo'ladi, bu jismoniy shaxslarga tanlangan kredit dasturiga moliyaviy baho berish imkonini beradi.

Maqolani 2 marta bosish bilan saqlang:

Qulay bank mahsulotidan foydalanishga qaror qilgan har bir rus, masalan, ariza berishdan oldin uning moliyaviy imkoniyatlarini baholashi kerak. Buning uchun u yillik foizlar va oylik to'lovlar bo'yicha hisob-kitoblarni amalga oshirishi kerak. Hisoblash faqat maxsus formulalar yordamida mumkin bo'ladi. Shuningdek, jismoniy shaxslar Rossiya banklarining rasmiy veb-saytlarida joylashgan bepul kredit kalkulyatorlaridan foydalanishlari mumkin. Olingan hisob-kitoblar potentsial qarz oluvchilarga tanlangan kreditga xizmat ko'rsatish imkoniyatiga ega bo'ladimi yoki yanada qulayroq shartlarga ega dasturni izlash kerakmi yoki yo'qligini tushunishga imkon beradi.

Bilan aloqada