Calculadora de crédito. Como calcular independentemente os juros de um empréstimo - a fórmula Como calcular corretamente um empréstimo em um banco

Existem muitos bancos no mercado de empréstimos moderno. Você pode obter um empréstimo para qualquer compra: de eletrodomésticos a um apartamento. Um dos principais indicadores no contrato de empréstimo é a taxa de juros. A quantidade de pagamento em excesso em fundos emprestados depende disso. Quanto menor a taxa de juros, menor será, respectivamente, o valor do pagamento a maior. Mas como calcular os juros de um empréstimo? Qual fórmula o banco usa e como usar lucrativamente o contrato de empréstimo, contaremos neste artigo.

O que é um empréstimo?

O contrato de empréstimo, via de regra, envolve dois atores principais. Este é um banco e um cliente. O cliente assina um acordo, do qual resulta que o mutuário lhe pede o financiamento em determinadas condições.

Cada contrato de empréstimo é elaborado nas condições de pagamento, reembolso e urgência. Pago significa que uma organização bancária emite dinheiro para um mutuário em uma determinada porcentagem, sobre a qual o banco ganha.

Reembolso significa que o cliente deve reembolsar o valor total do empréstimo, incluindo juros pelo uso real dos fundos de crédito. E a urgência inclui certas condições de pagamento, que não são recomendadas para serem violadas, pois as penalidades se seguirão.

Você pode elaborar um contrato de bens, um apartamento ou apenas receber dinheiro. Nesse sentido, existem três áreas principais:

1. Empréstimos de carro.
2. Hipoteca.
3. Crédito do cliente.

Você também pode distinguir entre empréstimos direcionados e não direcionados, mas todas essas são apenas designações gerais. A coisa mais importante no empréstimo é a taxa do empréstimo, com base na qual os juros são calculados.

Para conhecer bem as ofertas bancárias para contratos de empréstimo, é importante ser capaz de calcular você mesmo os juros do empréstimo. Isso permitirá que você avalie o custo total do empréstimo e encontre as melhores ofertas. Para entender como calcular um empréstimo por conta própria, você precisa entender algumas terminologias bancárias.

Dívida de empréstimo

Este é um dos conceitos básicos. Além disso, a dívida de empréstimo é frequentemente chamada de corpo do empréstimo ou valor da dívida principal. Esta é a parte do dinheiro com que o banco financia o cliente. Deve-se ter em mente que o valor da dívida principal pode incluir serviços adicionais, como seguro e informação por SMS.

Os juros do empréstimo dependerão do valor do empréstimo. Já que a taxa de juros anual do empréstimo é cobrada apenas sobre o valor da dívida principal.

Vamos dar um exemplo. Digamos que você fez um empréstimo de 15.000 rublos, além disso - um serviço de seguro de vida e saúde por 2.000 rublos e SMS informando por 800 rublos. O valor total do empréstimo será de 17.800 rublos. Este é o valor sobre o qual o banco cobrará juros.

Mas à medida que os pagamentos mensais são pagos, o corpo do empréstimo diminuirá e os juros serão cobrados sobre um valor menor da dívida principal.

Taxa de juro

Os juros de um empréstimo são um valor fixo, dependendo do corpo do empréstimo, que o banco oferece ao cliente para o serviço do contrato de empréstimo. As taxas de juros variam para diferentes tipos de empréstimos.

Para contratos de hipoteca, a taxa varia de 10 a 15%, o que é significativamente menor do que para empréstimos ao consumidor (cerca de 20-40%). Isso se deve ao fato de que o corpo de empréstimo em uma hipoteca é muito maior do que, por exemplo, em empréstimos para eletrodomésticos.

O pagamento mensal é o valor que o cliente concorda em pagar mensalmente. Consiste no valor do principal e juros do contrato de empréstimo. Tal pagamento pode ser de anuidade, ou seja, o mesmo ao longo de todo o empréstimo, com exceção do último pagamento.

Ou diferenciado, em que é definido um valor fixo da dívida do empréstimo, mas o pagamento em si diminui à medida que o empréstimo é reembolsado.

Tendo nos familiarizado com a terminologia básica, agora poderemos entender como realizar cálculos de empréstimos por conta própria. Todos os bancos usam uma única fórmula para calcular os juros de um empréstimo. Se parece com isso:

Proc. = Principal dívida * Proc. tornando-se * Facto. dias / dias ano onde:

• Proc.- juros sobre empréstimos do período de faturamento atual ou do mês atual;
• Principal dever- o saldo da dívida principal;
• Proc. tornando-se
• Facto. dias- o número real de dias de uso do empréstimo ou dias no mês atual;
• Dias anoé o número total de dias em um ano.

1. Valor do financiamento: 18 200.
2. Seguro: 1.000.
3. Informando SMS: 800.
4. Taxa de juros: 20%.
5. Pagamento mensal: 3.000.
6. Data de registro do contrato: 1º de maio.

Com base nos parâmetros, o empréstimo total (valor principal) será de 20.000 rublos (18.200 + 1.000 + 800). Nele, os juros começam a ser calculados no primeiro mês. Substituímos os valores na fórmula e calculamos o percentual para maio:

Proc. \u003d 20.000 * 20% * 31 / 365 \u003d 339 rublos 73 copeques. Este é o valor dos juros que serão incluídos no pagamento mensal de maio. O pagamento deve ser feito até 1º de junho. Vamos construir uma tabela de cronograma de reembolso:

Como pode ser visto na tabela, o pagamento mensal inclui os juros de maio, que são calculados a partir da dívida original do empréstimo. Ao mesmo tempo, o corpo do empréstimo diminuiu. Calcular o valor é bem simples: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Agora, a taxa de juros sobre empréstimos e empréstimos será cobrada em uma quantidade menor de dívida de empréstimo. Continuamos a calcular os juros anuais do empréstimo:

Proc. \u003d 17.339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 rublos 04 copeques. O valor dos juros que será incluído no pagamento mensal de junho. Pagamos, respectivamente, até 1º de julho. Vamos estender nosso cronograma de pagamento.

O corpo de empréstimo continua diminuindo: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. Que padrão pode ser visto? Todos os meses, o pagamento mensal inclui cada vez mais o valor principal e cada vez menos juros. Assim, os contratos de empréstimo são estruturados de forma que nos primeiros meses o banco receba o maior lucro.

E mais perto do final do prazo do empréstimo, o valor do pagamento a maior incluído no pagamento mensal será insignificante. E o mutuário, para economizar o máximo possível, precisa quitar toda a dívida o mais rápido possível. Este é apenas um exemplo de como o crédito é calculado. Não é necessário calcular tudo por conta própria, os bancos oferecem serviços na forma que construirão um cronograma de pagamento semelhante em questão de segundos.

Como economizar no crédito?

Neste caso, o serviço será um empréstimo, pelo que as condições adicionais, como seguro ou mensagens SMS, são opcionais, com exceção do seguro de propriedade para um crédito à habitação ou seguro de garantia para um crédito automóvel. Portanto, sem incluir serviços adicionais, você pode reduzir o corpo do empréstimo.

A ovulação, que você pode calcular agora, é o único dia do mês em que uma mulher pode engravidar. Muitas senhoras aproveitam a oportunidade para calcular a ovulação online para aproximar a tão esperada maternidade. Outras mulheres, ao contrário, tentam se proteger de uma gravidez não planejada dessa maneira. Mas, infelizmente, tanto os programas quanto os médicos podem cometer erros. E se no primeiro caso, o cálculo da ovulação com uma calculadora é feito mais por interesse, no segundo, um resultado incorreto pode levar a consequências muito negativas. Portanto, não coloque todas as suas esperanças apenas neste método.

Mas se você ainda decidir tentar, deve entender o que é a ovulação, como calculá-la e o que você precisa saber e ser capaz de fazer para isso.

Uma das formas mais populares, acessíveis e confiáveis ​​é traçar os resultados das medições de temperatura basal. Para compilá-lo, você precisará medir a temperatura retal todos os dias por pelo menos 3 meses pela manhã, sem esquecer de inserir todos os dados obtidos em uma placa para elaborar um cronograma posteriormente.

A próxima maneira é determinar quando a ovulação ocorre usando um teste, calcular, ou melhor, ver visualmente o resultado sem usar uma calculadora ou um gráfico. O teste deve ser feito vários dias seguidos. A tira de teste em si praticamente não é diferente daquela usada para determinar a gravidez, e a técnica de execução também não é nova. A única diferença está nas reações químicas.

Ovulação, cálculo, calculadora, todos os tipos de testes e gráficos, ultra-som - todos esses termos e ações são tão complicados e caros. Mas você pode confiar em seus próprios sentimentos! Quando o corpo de uma mulher está pronto para a concepção, ele começa a dar alguns sinais. Em primeiro lugar, isso afeta o desejo sexual - torna-se visivelmente mais forte. A quantidade de corrimento vaginal também aumenta. Mas aqui o principal é não confundir esse processo cíclico natural com uma doença infecciosa. Algumas mulheres podem sentir desconforto na área do ovário onde o óvulo amadureceu. Bem, para confirmar a confiabilidade de todos os sinais acima, descobrir se houve ovulação, calcular on-line, usando um calendário - tudo isso não é um problema.

Mas lembre-se de que o único método 100% para calcular esse dia favorável e para alguém - perigoso é o ultrassom.

Antes de solicitar um empréstimo, é importante avaliar corretamente suas próprias capacidades financeiras. O valor do pagamento em excesso depende não apenas da velocidade de pagamento da dívida e da taxa estabelecida, mas também do sistema aplicado para o cálculo dos juros do empréstimo.

A fórmula para calcular os juros de um empréstimo

No setor bancário, existem 2 sistemas para determinação do valor dos pagamentos: diferenciado e anuidade. As taxas de juros são diferentes. Os bancos geralmente oferecem aos seus clientes a escolha de seu próprio esquema de pagamento de dívidas. Portanto, é importante descobrir com antecedência qual método de cálculo é mais lucrativo.

Pagamentos de anuidade

Sob este sistema, o valor dos pagamentos é o mesmo ao longo da vida do empréstimo. Anuidade - pagamentos iguais entre si. A maior parte dos empréstimos ao consumidor e microcréditos são reembolsados ​​desta forma.

Com uma anuidade, primeiro todos os fundos vão para pagar juros ao banco, ou seja, o credor recebe o maior lucro nos primeiros meses, e então o dinheiro começa a ser transferido para fechar a dívida principal (corpo do empréstimo).

Algoritmo para calcular o valor dos pagamentos:

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1), onde:
  1. VP - o valor do pagamento.
  2. PC - o valor principal do empréstimo.
  3. GP é a taxa de juros anual.
  4. KP - o número de parcelas do empréstimo.

Exemplo. O cliente emitiu um empréstimo de 65.000 rublos. a 15% ao ano por um período de 1 ano. O valor dos pagamentos para todos os próximos meses é igual a (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rublos. ano É igual a ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 rublos.

Pagamentos diferenciados

Com esse tipo de cálculo, a quantidade de tranches mensais diminui constantemente. Para empréstimos de automóveis e hipotecas, muitas vezes é estabelecido um sistema diferenciado de taxas de juros. O pagamento consiste em um valor fixo, com o qual você pode reembolsar o corpo do empréstimo em parcelas iguais, e um valor constantemente decrescente de juros acumulados. O empréstimo será calculado de acordo com a seguinte fórmula:

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), onde:
  1. SP é o valor dos juros.
  2. OZ - o saldo do empréstimo principal.
  3. ST - taxa de juros.
  4. DM é o número de dias no mês selecionado.
  5. 365 ou 366 é o número de dias em um ano.
  6. 100 é a porcentagem.

O valor fixo é igual ao resultado da divisão do valor do empréstimo por 12 meses. Exemplo. O cliente emitiu um empréstimo de 65.000 rublos. a 15% ao ano por um período de 1 ano. O valor fixo é 65.000/12 = 5.416, 6 rublos. No primeiro mês, o pagamento será de 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rublos. Ao pagar o segundo mês, o corpo do empréstimo diminuirá em 5416,6 e a parcela será igual a 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rublos.

Qual método de cálculo de juros é mais lucrativo

O cidadão não pode escolher o tipo de pagamento ao comprar bens parcelados, solicitando um microcrédito. Se o mutuário decidir fazer um empréstimo de carro ou obter uma hipoteca, pode ser oferecida a ele a opção de um esquema de pagamento de dívida diferenciado ou de anuidade. Prós e contras de ambos os métodos de cálculo de juros:

Critérios para escolher uma taxa de juros

Antes de solicitar um empréstimo no banco selecionado, você deve se familiarizar com os termos do empréstimo. Ao escolher um método para calcular juros, você precisa considerar:

• Possibilidade de reembolso antecipado da dívida. Alguns bancos proíbem os clientes de reembolsar um empréstimo até que um determinado período de tempo tenha passado. Por exemplo, se um empréstimo for feito por 2 anos, será possível pagá-lo antes do prazo em um ano. Em algumas instituições, fechar um empréstimo muito antes do final do prazo é acompanhado de uma comissão adicional.
• Regularidade e valor da renda mensal própria.

Os pagamentos diferenciados são benéficos se o mutuário for pagar o empréstimo ao longo de sua vida, porque o valor final do pagamento em excesso será menor.

Se um cidadão vai pagar rapidamente a dívida, então você pode escolher um sistema de anuidade, porque. O reembolso antecipado resultará em menos juros.

Métodos de cálculo

Um cidadão deve levar em consideração que o resultado de cálculos independentes pode diferir do valor recebido do banco. Isso se deve ao fato de que o valor da comissão, o custo da elaboração de um contrato e o seguro obrigatório são adicionados aos pagamentos. Seus valores devem ser indicados no contrato de empréstimo. O crédito pode ser calculado das seguintes formas:

"Como calcular o empréstimo você mesmo?" - uma questão que preocupa muitos que querem pedir dinheiro emprestado a um banco e pagar menos por isso. Existem muitas opções de calculadoras de empréstimos na Internet. Com a ajuda deles, até uma criança pode calcular seu empréstimo. Mas e as comissões, seguros? Como escolher um empréstimo se os termos nas diferentes ofertas dos bancos não corresponderem?

O que observar ao escolher um empréstimo

1. Taxa de juro. Este é o principal indicador se não houver diferenças nos itens listados abaixo.
2. Moeda do empréstimo. Empréstimos em rublos são mais caros do que empréstimos em moeda estrangeira. Mas para as moedas existe o risco de valorização.
3. Prazo. Dentro de uma oferta de empréstimo, a taxa do banco varia de acordo com o prazo.
4. Pagamentos adicionais ou sua ausência. Podem ser várias comissões, multas, pagamento de avaliação de garantias, seguros.
5. Disponibilidade de cartão de salário. Os bancos geralmente oferecem condições preferenciais para clientes de folha de pagamento.
6. Alvo. É feita uma distinção entre programas de empréstimos direcionados e não direcionados. Suas condições são diferentes. Separadamente, os bancos fazem ofertas nos cartões. Cartões de crédito custam mais.
7. Segurança. Empréstimos garantidos são emitidos a taxas de juros mais baixas.
8. Valor e comprovação de renda.

   O valor da renda permite determinar o limite de crédito. Este é o valor máximo com o qual você pode contar. A confirmação de renda com documentos permite reduzir o preço da transação. O empréstimo mais caro é aquele em que as informações de renda são indicadas de acordo com o mutuário.

9. Forma de amortização do empréstimo: em parcelas iguais ou não.

Duas opções para pagamento da dívida - qual preferir?

1. Opção de pagamento diferenciada.

Diferenciar significa diferenciar. Cada pagamento de empréstimo subsequente será menor que o anterior. Composição do pagamento:

• dívida principal (o que o banco dá a crédito). Esse valor é dividido em igual proporção pelo número de pagamentos. Por exemplo, um empréstimo de 50 mil rublos. recebido a uma taxa de 20% por 2 anos, o que equivale a 24 pagamentos. Em cada pagamento, a dívida principal é de 2.084 rublos. (50.000 dividido por 24 pagamentos);
• interesse. Como a cada pagamento feito ao banco, a dívida do empréstimo diminui, o valor dos juros diminuirá a cada vez. No primeiro pagamento serão 833 rublos, nos últimos - 35 rublos.

O valor total do pagamento diminuirá em cada período subsequente (mês) devido ao percentual. O primeiro pagamento será de 2.917 rublos, o último - 2.119 rublos.

2. Opção de pagamento de anuidade.

Tal pagamento em cada período (mês) será constante. O mutuário paga a mesma quantia ao banco de cada vez. Por exemplo, com as mesmas condições, cada contribuição para o banco é de 2.545 rublos. Composição do pagamento:

• dívida principal. O montante da dívida do empréstimo é dividido em todos os pagamentos, mas de forma desigual. O primeiro pagamento será de 1.711 rublos, seguido de um aumento gradual e o último será igual a 2.503 rublos.
• interesse. Calcule cada vez a partir do saldo da dívida. No primeiro pagamento, seu valor será de 833 rublos, depois diminuirá gradualmente para 42 rublos. no ultimo.

Como a dívida com o banco diminui mais lentamente do que na opção anterior, o valor total dos juros pagos será maior.

A comparação de métodos é mostrada na tabela.

A principal vantagem do método diferenciado é sua economia. Anuidade - em conveniência, pagando um valor fixo. Além disso, com empréstimos longos e de grande valor, o valor da primeira anuidade é menor que o diferenciado. Portanto, é mais fácil pagar um empréstimo e é mais fácil provar a solvência a um banco.

O preço de uma transação de crédito - o que é

Qual é o preço de um empréstimo? Este é um pagamento para a quantidade de dinheiro fornecida para uso. O preço do empréstimo é considerado em várias opções.

1. Taxa de juro. Esta é a primeira coisa que um mutuário presta atenção. Mas focando apenas na aposta, você pode fazer a escolha errada. O empréstimo com a maior taxa de juros pode ser o mais econômico se não houver pagamentos adicionais.
2. O custo total do crédito ao consumidor. Calculado com base no artigo 6º da Lei Federal nº 353 "Sobre crédito ao consumidor (empréstimo)".

   O cálculo leva em consideração elementos relacionados ao retorno dos fundos e ao serviço da dívida: juros, preço de emissão e manutenção de um cartão bancário e custo do seguro (se previsto pelo programa de crédito). O custo total do empréstimo não inclui: multas e penalidades associadas à violação por parte do mutuário dos termos do contrato, o custo do seguro de garantia, se uma garantia for prestada, e o custo das operações de câmbio, se tiverem que ser realizado para obter um empréstimo.

3. Taxa de juros efetiva. Anteriormente, os bancos consideravam isso em vez do custo total do empréstimo. Agora, essa informação não precisa ser publicada. Embora possa ser usado para comparar empréstimos.
4. Percentual de pagamento em excesso. Um pagamento em excesso é tudo o que você tem que pagar em um empréstimo, além do valor principal. Estes são pagamentos ao banco, avaliador, companhia de seguros.

O primeiro indicador não é adequado para o auto-cálculo de um empréstimo, os próximos dois são matematicamente complexos. O último indicador é pouco conhecido. Embora possa ser usado no cálculo mesmo por um não profissional.

Como calcular um empréstimo por conta própria, sem conhecimento de matemática financeira

1. Estude todas as características das ofertas de empréstimo e escolha algumas das opções mais adequadas.
2. Escreva para cada opção todos os elementos do pagamento em excesso. Escreva os juros na forma de uma taxa indicando a forma de pagamento (anuidade e diferenciada). Escreva outros pagamentos em um valor fixo ou como uma porcentagem do valor do empréstimo.
3. Faça um cálculo.

Exemplo. Condições de empréstimo:

O valor é de 100 mil rublos;

Taxa 18%;

Prazo 1 ano.

Considere opções com e sem pagamentos adicionais.

Opção 1. Empréstimo com amortização de anuidade sem pagamentos adicionais.

Opção 2. Empréstimo com amortização de anuidade. Pagamento único adicional - compra de um cartão de crédito no valor de 500 rublos.

Opção 3. Empréstimo com amortização diferenciada sem pagamentos adicionais.

Opção 4. Empréstimo com amortização diferenciada. Pagamento único adicional - compra de um cartão de crédito no valor de 200 rublos. Pagamentos mensais adicionais - 30 rublos. por mês para o custo do serviço de informação por SMS no cartão.

Para calcular, usamos uma calculadora de empréstimo. Nesse caso, a opção http://calculator-credit.ru/ é usada.

Insira os valores para cada opção um por um e escreva os resultados na tabela.

As opções 1 e 3 sem pagamento adicional têm o menor pagamento em excesso total: 9.750 e 10.016 rublos. respectivamente. Destes, é preferível a opção 3 com pagamentos diferenciados.

As opções 2 e 4 são menos atrativas devido aos pagamentos adicionais.

O indicador "Total de pagamentos em excesso" pode ser usado para decidir sobre empréstimos com prazos e valores iguais. E se essas condições forem diferentes nas opções selecionadas?

Como comparar empréstimos de diferentes prazos e valores

A tabela mostra as opções 5-8. Eles diferem não apenas na taxa adicional, mas também nas condições básicas.

De acordo com a opção 5, um empréstimo no valor de 100 mil rublos. emitido por um período de 10 meses a 20% ao ano. O pagamento é anuidade. O banco transfere dinheiro para um cartão, cujo custo é de 400 rublos. e uma taxa mensal para o serviço de informação por SMS - 50 rublos.

De acordo com a opção 6, um empréstimo no valor de 120 mil rublos. por um período de 1 ano a 19%. O pagamento é anuidade. Requer o pagamento de seguro no valor de 1.500 rublos.

Opção 7: um empréstimo no valor de 90 mil rublos. por um período de 6 meses a 18% ao ano. O pagamento é diferenciado. O banco transfere dinheiro para um cartão, cujo custo é de 200 rublos. e uma taxa mensal para o serviço de informação por SMS - 30 rublos.

Opção 8: valor de 100 mil rublos, prazo de 2 anos, taxa de 21% - a mais alta das apresentadas. O pagamento é diferenciado. Não há nenhum pagamento adicional além dos juros.

No exemplo anterior com igualdade de condições, dá-se preferência à opção com o menor total de pagamento a maior.

Nesse caso, o menor pagamento em excesso no valor de 5.105 rublos. corresponde à opção 7 com a taxa mais baixa de 18%. O maior - no valor de 21.875 rublos. – opção 8 com a taxa mais alta de 21%.

Mas é possível comparar as opções 7 e 8? Apenas levando em conta o prazo, torna-se óbvio que pagar mais é um pagamento a maior. Um empréstimo com um prazo mais curto sempre ganha em termos de pagamento a maior.

Mas as opções não podem ser comparadas no caso de valores diferentes. À medida que o valor do empréstimo aumenta, o mesmo acontece com o pagamento em excesso.

Nesse caso, você pode fazer a escolha final usando o percentual de pagamento a maior. Ele mostra quanto você tem que pagar a mais como uma porcentagem do valor do empréstimo. Para fazer isso, divida o pagamento em excesso final pelo valor do empréstimo e multiplique por 100%.

Exemplo de cálculo para a opção 5.

10.294 / 100.000 * 100 = 10,29% - esse é o percentual de pagamento a maior para todo o período (10 meses).

Para que o indicador fique correto para empréstimos de prazos diferentes, ele é trazido para a variante do percentual anual de pagamento a maior. Para fazer isso, o número resultante é dividido pelo prazo do empréstimo em meses e multiplicado por 12 meses em um ano.

10,29% / 10 meses * 12 meses = 12,35%.

Agora o indicador pode ser comparado com outras opções. Seu cálculo leva em consideração todas as principais diferenças entre empréstimos e todas as opções de pagamento a maior.

Como resultado, a opção 8 acabou sendo a mais econômica, embora a taxa de juros e o valor do pagamento a maior fossem máximos.

conclusões

Como calcular o empréstimo você mesmo? Considere todas as opções possíveis, escreva as principais condições para elas, incluindo recursos de reembolso. Especifique o valor de quaisquer pagamentos adicionais. Determine o valor do pagamento a maior final e a porcentagem de pagamento a maior.

Nem todo russo tem a oportunidade de fazer uma compra cara. Muitas pessoas que sonham em comprar novos eletrodomésticos ou imóveis são obrigadas a participar de empréstimos ao consumidor ou hipotecários. Estudando os produtos de crédito apresentados no mercado financeiro doméstico, todo cidadão russo está tentando economizar nos juros. Para encontrar o empréstimo mais lucrativo em todos os aspectos, os indivíduos precisam saber calcular os pagamentos mensais e as taxas de juros. Isso pode ser feito diretamente na agência de uma instituição financeira ou de forma independente usando fórmulas especiais.

Como calcular os juros anuais de um empréstimo?

S = Sz * i * Kk / Kg, Onde

• S é o valor dos juros;
• Sz - o valor do empréstimo (por exemplo);
• i – taxa de juros anual;
• Kk - o número de dias alocados pelo banco para pagar o empréstimo;
• Kg é o número de dias no ano atual.

Como calcular o valor dos juros acumulados, você pode considerar o seguinte exemplo:

• Prazo do empréstimo - 1 ano.
• Taxa de juros anual (aproximadamente a mesma dos recebidos de outros bancos) - 18,00%.
• S \u003d 300.000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54.000 rublos terão que ser pagos por um indivíduo pelo uso de fundos de crédito.

Para calcular os juros anuais, os clientes de uma instituição financeira precisam estudar cuidadosamente o contrato de empréstimo. O acordo geralmente especifica não apenas o valor do empréstimo, mas também o valor que deve ser reembolsado no final do contrato. Para fazer cálculos, subtraia o valor menor do valor maior, divida o resultado pela duração do programa de empréstimo e multiplique o valor final por 100%.

• Um indivíduo emitiu um empréstimo - 300.000 rublos.
• Prazo do empréstimo - 1 ano.
• No final do prazo, você precisa devolver - 354.000 rublos.
• Juros anuais S \u003d (354.000 - 300.000): 1 * 100% \u003d 54.000 rublos.

Existe outra forma de calcular. O mutuário deve somar todos os pagamentos mensais e, em seguida, adicionar pagamentos adicionais ao resultado obtido (por exemplo, taxas adicionais, comissões, valor dos fundos cobrados pelo banco pelo serviço do programa de empréstimo etc.). Depois disso, o resultado obtido deve ser dividido pelo prazo do empréstimo, e o valor final multiplicado por 100%.

• Um indivíduo emitiu um empréstimo - 300.000 rublos.
• Prazo do empréstimo - 1 ano.
• A taxa de juros anual é de 18,00%.
• Pagamentos adicionais - 2.500 rublos.
• O valor do pagamento mensal é de 4.500 rublos.
• Juros anuais S \u003d (4.500 * 12 + 2.500) * 18,00% : 1 * 100% \u003d (54.000 + 2.500): 1 * 100% \u003d 56.500 rublos.

Fórmula para calcular os juros de um empréstimo

Hoje, o setor bancário usa dois esquemas principais para calcular os juros dos programas de empréstimos. Nesse caso, estamos falando de pagamentos diferenciados e de anuidades que os mutuários são obrigados a fazer uma vez por mês na conta corrente de seu credor.

• Sa - valor do pagamento (anuidade);
• Sk é o valor do empréstimo;
• t é o número de pagamentos obrigatórios no programa de crédito.

Como os cálculos são realizados, você pode considerar um exemplo:

• Valor do pagamento mensal = (60.000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5.472, 29 rublos.

Ao calcular o valor dos pagamentos mensais (diferenciados), os bancos usam uma fórmula diferente:

• Sp - o valor dos juros acumulados;
• t é o número de dias do período de pagamento;
• Sk é o valor do saldo do empréstimo;
• P é a taxa de juros do empréstimo (anual);
• Y é o número de dias (calendário) em um ano (366/365).

• Um indivíduo emitiu um empréstimo no valor de 60.000 rublos.
• A taxa de juros anual é de 17,00%.
• O prazo do empréstimo é de 1 ano (12 meses).
• O valor do empréstimo, que é reembolsado todos os meses, é de 5.000 rublos.
• Para janeiro = (60.000 * 17 * 31): (100 * 365) = 866,30.
• Para fevereiro = (55.000 * 17 * 28): (100 * 365) = 717,26 ...
• Para dezembro = (5.000 * 17 * 31): (100 * 365) = 72,19.

Como os indivíduos podem escolher o esquema de acumulação de juros mais lucrativo?

Para que os potenciais mutuários escolham o esquema de cálculo de juros mais lucrativo, deve ser feita uma comparação de ambos os métodos. Se a ênfase estiver no valor do pagamento a maior, será mais lucrativo elaborar programas de empréstimos que prevejam pagamentos mensais diferenciados. Deve-se notar que este método também tem uma desvantagem. Diferentemente dos pagamentos de anuidades, com uma forma diferenciada de quitação do empréstimo, o principal ônus do crédito recairá sobre os primeiros meses de uso do programa.

Se considerarmos os produtos de empréstimo hipotecário, o método de pagamento da anuidade será extremamente não lucrativo para eles, pois, nesse caso, os indivíduos terão que pagar a mais de dinheiro.

Como calcular uma hipoteca por 15 anos?

Todos, mais cedo ou mais tarde, começam a pensar em como melhorar suas condições de vida. Se ele tiver uma quantidade suficiente de economia, ele pode comprar um espaço mais espaçoso. Caso os indivíduos não tenham a oportunidade de economizar nem um terço do valor de um imóvel, a única opção para melhorar as condições de vida é participar de empréstimos hipotecários.

Atualmente, no mercado financeiro doméstico, um grande número de bancos oferece empréstimos hipotecários aos russos. Para escolher as condições de empréstimo mais favoráveis ​​para si, os indivíduos devem calcular independentemente quanto juros terão que pagar, por exemplo, por 15 anos. Ao fazer os cálculos, os potenciais mutuários devem levar em consideração que o custo de um empréstimo hipotecário inclui:

• o valor do empréstimo;
• o valor dos juros acumulados durante todo o período de uso do empréstimo;
• pagamentos de seguros;
• o custo dos serviços do avaliador;
• pagamentos adicionais.

Em regra, os empréstimos hipotecários podem ser reembolsados ​​por anuidade ou pagamentos diferenciados. Será mais fácil para os potenciais mutuários calcular o pagamento em excesso de um empréstimo no caso de pagamentos de anuidades. Para fazer isso, eles precisam usar a fórmula:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), Onde:

• X - o valor da mensalidade (anuidade);
• S - o valor do empréstimo hipotecário;
• p - 1/12 da taxa de juros (anual);
• m é o prazo do empréstimo hipotecário (em meses), neste caso 15 anos = 180 meses;
• ^ - em grau.

Ao calcular os pagamentos diferenciados, costuma-se usar a seguinte fórmula:

• OSH * PrS * x / z - o pagamento mensal é determinado.
• OSZ / y - redução da dívida após o pagamento mensal.

• OSZ - saldo do empréstimo (o cálculo é realizado separadamente para cada mês);
• PrS - taxa de juros (geral);
• y é o número de meses restantes até o pagamento integral do empréstimo;
• x é o número de dias do mês de faturamento;
• z é o número de dias de pagamento (total) em um ano.

Adendo: no caso de um empréstimo hipotecário, que prevê pagamentos diferenciados, é melhor que os potenciais mutuários utilizem uma calculadora de empréstimos. Isso se deve ao fato de que uma fórmula complexa é usada para realizar os cálculos. Você também pode entrar em contato com a agência bancária onde o programa de hipoteca está planejado, onde o especialista calculará o valor da mensalidade e responderá a todas as perguntas de interesse do cliente, por exemplo, se for possível.

Como calcular o pagamento mensal do empréstimo?

Muitos cidadãos russos que escolhem um programa de empréstimo usam uma fórmula padrão para calcular os pagamentos mensais. Eles tomam como base o valor do empréstimo, multiplicam pela taxa de juros mensal e multiplicam tudo pelo número de meses de empréstimo.

• Taxa de juros – 10,00%.
• Em primeiro lugar, a taxa de juros mensal é determinada - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100.000 x 0,83%) x 12 = 9.960,00 rublos devem ser devolvidos mensalmente.

Adendo: esta fórmula pode ser aplicada no caso de pagamentos de anuidades, em que o mutuário terá que devolver uma quantia fixa de fundos uma vez por mês. No caso de o banco emitir um empréstimo em condições de pagamentos diferenciados, o valor dos pagamentos mensais será calculado usando uma fórmula diferente. Vale destacar também que, ao pagar com pagamentos diferenciados, as pessoas físicas terão que devolver um valor menor ao credor a cada mês subsequente.

Ao calcular os pagamentos diferenciados a pessoas físicas, um ponto importante deve ser levado em consideração. A taxa de juros será cobrada mensalmente sobre o valor do empréstimo reduzido pelos pagamentos mensais já efetuados.

• O valor do empréstimo é de 100.000 rublos.
• A duração do programa é de 1 ano.
• Taxa de juros mensal de 0,83%.
• Pagamento mensal (valor do empréstimo / número de meses (prazos de pagamento)).

O valor dos pagamentos mensais (diferenciados) será calculado para cada mês:

O exemplo mostra que a cada mês o corpo do empréstimo a ser reembolsado permanecerá inalterado e o valor dos juros acumulados será reduzido.

Como calcular o pagamento mensal do empréstimo através do programa?

Neste programa, você precisa preencher as janelas vazias nas quais deve inserir dados:

• montante do empréstimo;
• a moeda em que se planeja emitir um produto de empréstimo;
• a taxa de juros oferecida pelo banco;
• duração do programa de empréstimo;
• tipo de pagamento (diferenciado ou anuidade);
• início dos pagamentos do empréstimo.

Depois de inserir todos os dados, os potenciais mutuários só precisam clicar no botão “calcular”. Literalmente, em alguns segundos, as informações serão exibidas na tela do monitor, o que permitirá que os indivíduos façam uma avaliação financeira do programa de empréstimo selecionado.

Salve o artigo em 2 cliques:

Todo russo que decide usar um produto bancário acessível, por exemplo, deve avaliar suas capacidades financeiras antes de se inscrever. Para fazer isso, ele precisa fazer cálculos de juros anuais e pagamentos mensais. Os cálculos só serão possíveis com o uso de fórmulas especiais. Além disso, os indivíduos podem usar calculadoras de empréstimos gratuitas, localizadas nos sites oficiais dos bancos russos. Os cálculos feitos permitirão aos potenciais mutuários entender se terão condições de atender o empréstimo selecionado ou se devem procurar um programa com condições mais acessíveis.

Em contato com