Kalkulator kredytowy. Jak samodzielnie obliczyć odsetki od pożyczki - formuła Jak poprawnie obliczyć pożyczkę w banku

Na współczesnym rynku kredytowym istnieje wiele banków. Pożyczkę możesz otrzymać na dowolny zakup: od sprzętu AGD po mieszkanie. Jednym z głównych wskaźników w umowie pożyczki jest oprocentowanie. Od tego zależy wysokość nadpłaty pożyczonych środków. Im niższe oprocentowanie, tym odpowiednio niższa będzie kwota nadpłaty. Ale jak obliczyć oprocentowanie pożyczki? Jaką formułę stosuje bank i jak z zyskiem korzystać z umowy kredytowej, powiemy w tym artykule.

Co to jest pożyczka?

Umowa pożyczki z reguły obejmuje dwóch głównych aktorów. To jest bank i klient. Klient podpisuje umowę, z której wynika, że ​​pożyczkobiorca prosi go o finansowanie na określonych warunkach.

Każda umowa pożyczki jest sporządzana pod kątem warunków płatności, spłaty i pilności. Płatny oznacza, że ​​organizacja bankowa wydaje pożyczkobiorcy pieniądze z określonym procentem, na którym bank zarabia.

Spłata oznacza, że ​​klient musi spłacić całą kwotę kredytu, w tym odsetki za faktyczne wykorzystanie środków kredytowych. A pilność obejmuje pewne warunki płatności, których nie zaleca się naruszania, ponieważ nastąpią kary.

Możesz sporządzić umowę na towar, mieszkanie lub po prostu wziąć gotówkę. W związku z tym istnieją trzy główne obszary:

1. Kredyty samochodowe.
2. Hipoteka.
3. Kredyt klienta.

Można również rozróżnić pożyczki celowane i niecelowane, ale to tylko ogólne oznaczenia. Najważniejszą rzeczą w pożyczaniu jest oprocentowanie pożyczki, na podstawie którego naliczane są odsetki.

Aby dobrze orientować się w ofertach banków dotyczących umów kredytowych, ważna jest umiejętność samodzielnego naliczania odsetek od kredytu. Pozwoli Ci to oszacować całkowity koszt kredytu i znaleźć najlepsze oferty. Aby zrozumieć, jak samodzielnie obliczyć kredyt, musisz zrozumieć pewną terminologię bankową.

Zadłużenie kredytowe

To jedno z podstawowych pojęć. Również dług pożyczkowy jest często nazywany korpusem pożyczki lub kwotą długu głównego. To ta część pieniędzy, którą bank finansuje klienta. Należy pamiętać, że kwota długu głównego może uwzględniać dodatkowe usługi, takie jak ubezpieczenie i informowanie SMS-em.

Oprocentowanie pożyczki będzie zależeć od kwoty pożyczki. Ponieważ roczne oprocentowanie pożyczki naliczane jest tylko od kwoty długu głównego.

Weźmy przykład. Załóżmy, że zaciągnąłeś pożyczkę na 15 000 rubli, dodatkowo - ubezpieczenie na życie i zdrowie na 2000 rubli i informujące SMS-y za 800 rubli. Całkowita kwota pożyczki wyniesie 17 800 rubli. Jest to kwota, od której bank naliczy odsetki.

Jednak w miarę uiszczania miesięcznych spłat kwota pożyczki zmniejszy się, a odsetki będą naliczane od mniejszej kwoty długu głównego.

Oprocentowanie

Odsetki od pożyczki to stała kwota, zależna od treści pożyczki, którą bank oferuje klientowi na obsługę umowy pożyczki. Stopy procentowe różnią się dla różnych rodzajów pożyczek.

W przypadku umów o kredyt hipoteczny oprocentowanie waha się od 10 do 15%, czyli znacznie mniej niż w przypadku kredytów konsumpcyjnych (około 20-40%). Wynika to z faktu, że organ pożyczkowy w hipotece jest znacznie wyższy niż np. w przypadku pożyczek na sprzęt AGD.

Opłata miesięczna to kwota, którą klient zgadza się płacić co miesiąc. Składa się z kwoty głównej oraz odsetek od umowy pożyczki. Taka spłata może być dożywotnia, czyli taka sama przez cały okres kredytu, z wyjątkiem ostatniej spłaty.

Lub zróżnicowany, w którym ustalana jest stała kwota zadłużenia kredytowego, ale sama spłata maleje wraz ze spłatą kredytu.

Po zapoznaniu się z podstawową terminologią będziemy mogli teraz zrozumieć, jak samodzielnie przeprowadzać kalkulacje kredytowe. Wszystkie banki stosują jedną formułę obliczania odsetek od kredytu. To wygląda tak:

Proc. = Główny dług * proc. twarzowy * Fakt. dni / dni rok, w którym:

• Proc.- odsetki od pożyczki za bieżący okres rozliczeniowy lub bieżący miesiąc;
• Główny obowiązek- saldo długu głównego;
• Proc. twarzowy
• Fakt. dni- rzeczywistą liczbę dni korzystania z kredytu lub dni w bieżącym miesiącu;
• Dni rok to łączna liczba dni w roku.

1. Kwota dofinansowania: 18 200.
2. Ubezpieczenie: 1000.
3. Powiadomienie SMS: 800.
4. Oprocentowanie: 20%.
5. Opłata miesięczna: 3000.
6. Data rejestracji umowy: 1 maja

Na podstawie parametrów całkowita pożyczka (kwota główna) wyniesie 20 000 rubli (18 200 + 1000 + 800). Na nim odsetki zaczynają być naliczane w pierwszym miesiącu. Podstawiamy wartości​​w formule i obliczamy procent za maj:

Proc. \u003d 20 000 * 20% * 31/365 \u003d 339 rubli 73 kopiejek. Jest to kwota odsetek, która zostanie uwzględniona w miesięcznej płatności za maj. Płatności należy dokonać do 1 czerwca. Zbudujmy tabelę harmonogramu spłat:

Jak widać z tabeli, miesięczna rata zawiera odsetki za maj, które naliczane są od pierwotnego zadłużenia kredytowego. W tym samym czasie zmniejszyła się część pożyczki. Obliczenie wartości jest dość proste: 20 000 - 2 660,27 = 17 339,73. Teraz oprocentowanie kredytów i pożyczek będzie naliczane od mniejszej kwoty zadłużenia kredytowego. Nadal naliczamy roczne odsetki od pożyczki:

Proc. \u003d 17 339,73 * 20% * 30/365 \u003d 285 rubli 04 kopiejek. Kwota odsetek, która zostanie uwzględniona w miesięcznej płatności za czerwiec. Płacimy odpowiednio do 1 lipca. Wydłużymy nasz harmonogram płatności.

Instytucja pożyczkowa nadal się zmniejsza: 17 339,73 - 2 714,96 = 14 624,77. Jaki wzór można zobaczyć? Z miesiąca na miesiąc miesięczna rata obejmuje coraz większą kwotę kapitału i coraz mniej odsetek. Umowy kredytowe są więc skonstruowane w taki sposób, aby w pierwszych miesiącach bank osiągnął największy zysk.

A bliżej końca okresu kredytowania kwota nadpłaty uwzględniona w miesięcznej spłacie będzie znikoma. A kredytobiorca, aby jak najwięcej zaoszczędzić, musi jak najszybciej spłacić cały dług. To tylko przykład obliczania kredytu. Nie trzeba wszystkiego kalkulować samodzielnie, banki oferują usługi w formie, która zbuduje podobny harmonogram płatności w ciągu kilku sekund.

Jak zaoszczędzić na kredycie?

W takim przypadku usługą będzie pożyczka, więc dodatkowe warunki, takie jak ubezpieczenie czy wiadomości SMS, są opcjonalne, za wyjątkiem ubezpieczenia mienia do kredytu hipotecznego czy zabezpieczenia kredytu samochodowego. Dlatego bez uwzględniania dodatkowych usług możesz zmniejszyć kwotę pożyczki.

Owulacja, którą możesz teraz obliczyć, to jedyny dzień miesiąca, w którym kobieta może zajść w ciążę. Wiele pań korzysta z możliwości obliczenia owulacji online, aby przybliżyć długo oczekiwane macierzyństwo. Wręcz przeciwnie, inne kobiety starają się w ten sposób chronić przed nieplanowaną ciążą. Niestety, zarówno programy, jak i lekarze mogą popełniać błędy. A jeśli w pierwszym przypadku obliczenie owulacji za pomocą kalkulatora odbywa się bardziej ze względu na zainteresowanie, to w drugim błędny wynik może prowadzić do bardzo negatywnych konsekwencji. Więc nie pokładaj wszystkich nadziei tylko w tej metodzie.

Ale jeśli nadal zdecydujesz się spróbować, powinieneś zrozumieć, czym jest owulacja, jak ją obliczyć i co musisz wiedzieć i być w stanie to zrobić.

Jednym z najpopularniejszych, przystępnych cenowo i niezawodnych sposobów jest wykreślanie wyników podstawowych pomiarów temperatury. Aby go skompilować, będziesz musiał codziennie mierzyć temperaturę w odbycie przez co najmniej 3 miesiące rano, nie zapominając o wprowadzeniu wszystkich danych uzyskanych na płytce w celu późniejszego sporządzenia harmonogramu.

Następnym sposobem jest określenie, kiedy występuje owulacja za pomocą testu, obliczenie, a raczej wizualne zobaczenie wyniku bez użycia kalkulatora lub wykresu. Test należy wykonać kilka dni z rzędu. Sam pasek testowy praktycznie nie różni się od tego, który służy do określenia ciąży, a technika wykonania również nie jest nowa. Jedyna różnica polega na reakcjach chemicznych.

Owulacja, obliczenia, kalkulator, wszelkiego rodzaju testy i wykresy, USG - wszystkie te terminy i czynności są tak skomplikowane i kosztowne. Ale możesz zaufać własnym uczuciom! Kiedy ciało kobiety jest gotowe do poczęcia, zaczyna dawać pewne sygnały. Przede wszystkim wpływa to na pożądanie seksualne – staje się zauważalnie silniejsze. Zwiększa się również ilość wydzieliny z pochwy. Ale tutaj najważniejsze jest, aby nie mylić tego naturalnego procesu cyklicznego z chorobą zakaźną. Niektóre kobiety mogą odczuwać dyskomfort w okolicy jajnika, w którym dojrzewa komórka jajowa. Cóż, aby potwierdzić wiarygodność wszystkich powyższych znaków, dowiedzieć się, czy doszło do owulacji, obliczyć online, za pomocą kalendarza - wszystko to nie stanowi problemu.

Pamiętaj jednak, że jedyną 100% metodą obliczania tego korzystnego i dla kogoś niebezpiecznego dnia jest USG.

Przed złożeniem wniosku o pożyczkę ważne jest prawidłowe oszacowanie własnych możliwości finansowych. Wysokość nadpłaty zależy nie tylko od szybkości spłaty zadłużenia i ustalonej stopy, ale również od zastosowanego systemu naliczania odsetek od kredytu.

Wzór na obliczenie odsetek od pożyczki

W sektorze bankowym istnieją 2 systemy określania wysokości płatności: zróżnicowane i rentowe. Stopy procentowe są różne. Banki często proponują swoim klientom wybór własnego programu spłaty zadłużenia. Dlatego ważne jest, aby wcześniej dowiedzieć się, która metoda obliczania jest bardziej opłacalna.

Płatności renty

W ramach tego systemu kwota spłat jest taka sama przez cały okres kredytowania. Renta - równe płatności dla siebie. W ten sposób spłacana jest większość kredytów konsumpcyjnych i mikropożyczek.

Z rentą najpierw wszystkie środki trafiają na spłatę odsetek do banku, tj. pożyczkodawca otrzymuje najwyższy zysk w pierwszych miesiącach, a następnie pieniądze zaczynają być przekazywane w celu zamknięcia długu głównego (organu pożyczkowego).

Algorytm obliczania kwoty płatności:

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1) , gdzie:
  1. VP - kwota płatności.
  2. PC - podstawowa kwota kredytu.
  3. GP to roczna stopa procentowa.
  4. KP - ilość rat kredytu.

Przykład. Klient udzielił pożyczki na 65 000 rubli. w wysokości 15% rocznie przez okres 1 roku. Kwota płatności za wszystkie nadchodzące miesiące wynosi (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubli. rok Jest równa ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 rubli.

Zróżnicowane płatności

Przy tego typu obliczeniach kwota miesięcznych transz stale się zmniejsza. W przypadku kredytów samochodowych i hipotecznych często ustalany jest system zróżnicowanych stóp procentowych. Płatność składa się ze stałej kwoty, którą możesz spłacać pożyczkę w równych ratach oraz stale malejącej kwoty naliczonych odsetek. Pożyczka zostanie obliczona według następującego wzoru:

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), gdzie:
  1. SP to kwota odsetek.
  2. OZ - saldo pożyczki głównej.
  3. ST - oprocentowanie.
  4. DM to liczba dni w wybranym miesiącu.
  5. 365 lub 366 to liczba dni w roku.
  6. 100 to procent.

Stała kwota jest równa wynikowi podzielenia kwoty kredytu przez 12 miesięcy. Przykład. Klient udzielił pożyczki na 65 000 rubli. w wysokości 15% rocznie przez okres 1 roku. Stała kwota to 65000/12=5416, 6 rubli. W pierwszym miesiącu płatność wyniesie 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubli. Płacąc za drugi miesiąc, pożyczka zmniejszy się o 5416,6, a rata wyniesie 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rubli.

Która metoda naliczania odsetek jest bardziej opłacalna

Obywatel nie może wybrać rodzaju płatności przy zakupie towaru na raty, ubiegając się o mikropożyczkę. Jeśli kredytobiorca zdecyduje się na zaciągnięcie kredytu samochodowego lub uzyskanie kredytu hipotecznego, wówczas można mu zaproponować wybór zróżnicowanego lub dożywotniego programu spłaty zadłużenia. Plusy i minusy obu metod naliczania odsetek:

Kryteria wyboru oprocentowania

Przed złożeniem wniosku o kredyt w wybranym banku należy zapoznać się z warunkami kredytu. Wybierając metodę obliczania odsetek, należy wziąć pod uwagę:

• Możliwość wcześniejszej spłaty zadłużenia. Niektóre banki zabraniają klientom spłaty kredytu przed upływem określonego czasu. Na przykład, jeśli pożyczka zostanie zaciągnięta na 2 lata, to będzie można ją spłacić przed terminem za rok. W niektórych instytucjach zamknięcie pożyczki na długo przed końcem okresu wiąże się z dodatkową prowizją.
• Regularność i wysokość własnych miesięcznych dochodów.

Zróżnicowane płatności są korzystne, jeśli pożyczkobiorca zamierza spłacać pożyczkę przez cały okres swojego życia, ponieważ ostateczna kwota nadpłaty będzie mniejsza.

Jeśli obywatel szybko spłaci dług, możesz wybrać system rentowy, ponieważ. Wcześniejsza spłata spowoduje zmniejszenie odsetek.

Metody obliczania

Obywatel powinien liczyć się z tym, że wynik niezależnych obliczeń może różnić się od kwoty otrzymanej od banku. Wynika to z faktu, że do wpłat doliczana jest prowizja, koszt sporządzenia umowy oraz obowiązkowe ubezpieczenie. Ich wartości muszą być wskazane w umowie pożyczki. Kredyt można obliczyć w następujący sposób:

"Jak samemu obliczyć pożyczkę?" - pytanie, które niepokoi wielu, którzy chcą pożyczyć pieniądze z banku i zapłacić za nie mniej. W Internecie istnieje wiele opcji kalkulatorów kredytowych. Z ich pomocą nawet dziecko może obliczyć swoją pożyczkę. Ale co z prowizjami, ubezpieczeniem? Jak wybrać kredyt, jeśli warunki w różnych ofertach banków nie pokrywają się?

Na co zwrócić uwagę przy wyborze kredytu

1. Oprocentowanie. Jest to główny wskaźnik, jeśli nie ma różnic w pozycjach wymienionych poniżej.
2. Waluta kredytu. Kredyty w rublach są droższe niż kredyty walutowe. Ale dla walut istnieje ryzyko aprecjacji.
3. Termin. W ramach jednej oferty kredytowej oprocentowanie banku zmienia się w zależności od okresu.
4. Dopłaty lub ich brak. Mogą to być różne prowizje, grzywny, opłata za wycenę zabezpieczenia, ubezpieczenie.
5. Dostępność karty wynagrodzeń. Banki często oferują preferencyjne warunki dla klientów płacowych.
6. Cel. Dokonuje się rozróżnienia między celowymi i nieukierunkowanymi programami pożyczkowymi. Ich warunki są różne. Banki osobno umieszczają oferty na kartach. Karty kredytowe kosztują więcej.
7. Bezpieczeństwo. Pożyczki zabezpieczone są udzielane z niższym oprocentowaniem.
8. Kwota i potwierdzenie dochodu.

   Wysokość dochodu pozwala określić limit kredytowy. To maksymalna kwota, na którą możesz liczyć. Potwierdzenie dochodów dokumentami pozwala na obniżenie ceny transakcji. Najdroższa pożyczka to taka, w której według pożyczkobiorcy podane są informacje o dochodach.

9. Sposób spłaty kredytu: w ratach równych lub nie.

Dwie opcje spłaty zadłużenia - którą preferować?

1. Zróżnicowana opcja płatności.

Różnicować znaczy różnicować. Każda kolejna rata kredytu będzie mniejsza niż poprzednia. Skład płatności:

• dług kapitałowy (co bank udziela na kredyt). Kwota ta jest dzielona w równych proporcjach przez liczbę płatności. Na przykład pożyczka w wysokości 50 tysięcy rubli. otrzymanych w wysokości 20% przez 2 lata, co wyniesie 24 płatności. W każdej płatności dług główny wynosi 2084 ruble. (50 000 podzielone przez 24 płatności);
• odsetki. Ponieważ z każdą wpłatą do banku zadłużenie kredytu maleje, kwota odsetek będzie się zmniejszać za każdym razem. W pierwszej wpłacie będzie to 833 ruble, w ostatniej - 35 rubli.

Łączna kwota płatności będzie się zmniejszać w każdym kolejnym okresie (miesiącu) o procent. Pierwsza płatność wyniesie 2917 rubli, ostatnia - 2119 rubli.

2. Opcja płatności renty.

Taka płatność w każdym okresie (miesiącu) będzie stała. Kredytobiorca każdorazowo płaci bankowi taką samą kwotę. Na przykład przy tych samych warunkach każdy wkład do banku wynosi 2545 rubli. Skład płatności:

• główny dług. Kwota zadłużenia z tytułu pożyczki jest podzielona na wszystkie płatności, ale nierównomiernie. Pierwsza płatność wyniesie 1711 rubli, następnie nastąpi stopniowy wzrost, a ostatnia wyniesie 2503 rubli.
• odsetki. Oblicz każdorazowo z salda zadłużenia. W pierwszej wpłacie ich kwota wyniesie 833 ruble, a następnie stopniowo spadnie do 42 rubli. w ostatnim.

Ponieważ dług wobec banku spada wolniej niż w poprzednim wariancie, łączna kwota zapłaconych odsetek będzie większa.

Porównanie metod przedstawiono w tabeli.

Główną zaletą zróżnicowanej metody jest jej ekonomiczność. Renta - dogodnie, płacąc stałą kwotę. Ponadto przy długich pożyczkach i dużych kwotach wysokość pierwszej płatności dożywotniej jest mniejsza niż zróżnicowana. Dlatego łatwiej jest spłacić kredyt, a bankowi łatwiej udowodnić wypłacalność.

Cena transakcji kredytowej – co to jest

Jaka jest cena pożyczki? Jest to opłata za kwotę przewidzianą do wykorzystania. Cena pożyczki jest rozważana w kilku wariantach.

1. Oprocentowanie. To pierwsza rzecz, na którą zwraca uwagę pożyczkobiorca. Ale skupiając się tylko na zakładzie, możesz dokonać złego wyboru. Pożyczka o najwyższym oprocentowaniu może być najbardziej ekonomiczna, jeśli nie ma dopłat.
2. Pełny koszt kredytu konsumenckiego. Obliczono na podstawie art. 6 ustawy federalnej nr 353 „O kredycie konsumenckim (pożyczce)”.

   Kalkulacja uwzględnia elementy związane ze zwrotem środków i obsługą zadłużenia: odsetki, cenę wydania i obsługi karty bankowej oraz koszt ubezpieczenia (jeśli program kredytowy przewiduje). Do pełnego kosztu kredytu nie wlicza się: grzywien i kar związanych z naruszeniem przez kredytobiorcę warunków umowy, kosztu ubezpieczenia zabezpieczenia, jeśli zabezpieczenie jest wniesione, oraz kosztów transakcji walutowych, jeśli muszą być wykonywane w celu uzyskania pożyczki.

3. Efektywna stopa procentowa. Wcześniej banki brały to pod uwagę zamiast pełnego kosztu kredytu. Teraz te informacje nie muszą być publikowane. Chociaż może służyć do porównywania pożyczek.
4. Procent nadpłaty. Nadpłata to wszystko, co oprócz kwoty głównej musisz zapłacić od kredytu. Są to wpłaty do banku, rzeczoznawcy, firmy ubezpieczeniowej.

Pierwszy wskaźnik nie nadaje się do samodzielnego obliczenia pożyczki, kolejne dwa są matematycznie złożone. Ostatni wskaźnik jest mało znany. Chociaż może być używany w obliczeniach nawet przez laika.

Jak samemu obliczyć kredyt, bez znajomości matematyki finansowej

1. Przestudiuj wszystkie cechy ofert kredytowych i wybierz kilka najbardziej odpowiednich opcji.
2. Dla każdej opcji wypisz wszystkie elementy nadpłaty. Wypisz odsetki w formie stawki wskazującej sposób płatności (dożywotni i zróżnicowany). Wypisz inne płatności w stałej wysokości lub jako procent kwoty pożyczki.
3. Dokonaj obliczeń.

Przykład. Warunki kredytu:

Kwota to 100 tysięcy rubli;

Stawka 18%;

Termin 1 rok.

Rozważ opcje z dodatkowymi opłatami i bez.

Opcja 1. Pożyczka ze spłatą dożywotnią bez dodatkowych opłat.

Opcja 2. Pożyczka ze spłatą dożywotnią. Dodatkowa jednorazowa płatność - zakup karty kredytowej o wartości 500 rubli.

Wariant 3. Pożyczka ze zróżnicowaną spłatą bez dopłat.

Opcja 4. Pożyczka ze zróżnicowaną spłatą. Dodatkowa jednorazowa płatność - zakup karty kredytowej o wartości 200 rubli. Dodatkowe miesięczne płatności - 30 rubli. miesięcznie za koszt usługi powiadamiania SMS na karcie.

Do obliczenia używamy kalkulatora kredytowego. W takim przypadku używana jest opcja http://calculator-credit.ru/.

Wprowadź wartości dla każdej opcji jeden po drugim i zapisz wyniki do tabeli.

Opcje 1 i 3 bez dopłaty mają najmniejszą całkowitą nadpłatę: 9750 i 10 016 rubli. odpowiednio. Spośród nich preferowana jest opcja 3 ze zróżnicowanymi płatnościami.

Warianty 2 i 4 są mniej atrakcyjne ze względu na dopłaty.

Wskaźnik „Całkowita nadpłata” może posłużyć do podjęcia decyzji o pożyczkach na równych warunkach i kwotach. Co jeśli te warunki różnią się w wybranych opcjach?

Jak porównać pożyczki o różnych warunkach i kwotach

Tabela przedstawia opcje 5-8. Różnią się one nie tylko opłatą dodatkową, ale również podstawowymi warunkami.

Zgodnie z opcją 5 pożyczka w wysokości 100 tysięcy rubli. wydawane na okres 10 miesięcy w wysokości 20% rocznie. Płatność jest rentą. Bank przesyła pieniądze na kartę, której koszt to 400 rubli. oraz miesięczna opłata za usługę informowania SMS - 50 rubli.

Zgodnie z opcją 6 pożyczka w wysokości 120 tysięcy rubli. na okres 1 roku w wysokości 19%. Płatność jest rentą. Wymaga zapłaty ubezpieczenia w wysokości 1500 rubli.

Opcja 7: pożyczka w wysokości 90 tysięcy rubli. przez okres 6 miesięcy w wysokości 18% rocznie. Płatność jest zróżnicowana. Bank przesyła pieniądze na kartę, której koszt to 200 rubli. oraz miesięczna opłata za usługę informowania SMS - 30 rubli.

Opcja 8: kwota 100 tysięcy rubli, termin 2 lata, stawka 21% - najwyższa z przedstawionych. Płatność jest zróżnicowana. Nie ma dodatkowej nadpłaty poza odsetkami.

W poprzednim przykładzie z równymi warunkami preferowana jest opcja z najmniejszą całkowitą nadpłatą.

W tym przypadku najmniejsza nadpłata w wysokości 5105 rubli. odpowiada opcji 7 z najniższą stawką 18%. Największy - w wysokości 21 875 rubli. – opcja 8 z najwyższą stawką 21%.

Ale czy można porównać opcje 7 i 8? Dopiero biorąc pod uwagę termin, staje się oczywiste, że płacenie dłużej to nadpłata. Pożyczka na krótszy termin zawsze wygrywa pod względem nadpłaty.

Ale opcji nie można porównywać w przypadku różnych kwot. Wraz ze wzrostem kwoty kredytu rośnie nadpłata.

W takim przypadku możesz dokonać ostatecznego wyboru, korzystając z procentu nadpłaty. Pokazuje, ile musisz przepłacić jako procent kwoty pożyczki. Aby to zrobić, podziel ostateczną nadpłatę przez kwotę pożyczki i pomnóż przez 100%.

Przykład obliczeń dla opcji 5.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% - to procent nadpłaty za cały okres (10 miesięcy).

Aby wskaźnik był poprawny dla kredytów na różnych warunkach, sprowadza się go do wariantu procentu rocznej nadpłaty. Aby to zrobić, uzyskaną liczbę dzieli się przez okres pożyczki w miesiącach i mnoży przez 12 miesięcy w roku.

10,29% / 10 miesięcy * 12 miesięcy = 12,35%.

Teraz wskaźnik można porównać z innymi opcjami. Jego obliczenia uwzględniają wszystkie główne różnice między pożyczkami i wszystkimi opcjami nadpłaty.

W efekcie najbardziej ekonomiczna okazała się opcja 8. Chociaż oprocentowanie i wysokość nadpłaty były maksymalne.

wnioski

Jak samemu obliczyć pożyczkę? Rozważ wszystkie możliwe opcje, wypisz dla nich kluczowe warunki, w tym funkcje spłaty. Określ kwotę wszelkich dodatkowych płatności. Określ kwotę ostatecznej nadpłaty oraz procent nadpłaty.

Nie każdy Rosjanin ma możliwość dokonania drogiego zakupu. Wiele osób, które marzą o zakupie nowych urządzeń lub nieruchomości, zmuszonych jest do wzięcia udziału w udzielaniu kredytów konsumenckich lub hipotecznych. Studiując produkty kredytowe prezentowane na krajowym rynku finansowym, każdy obywatel Rosji stara się zaoszczędzić na odsetkach. Aby znaleźć najbardziej dochodową pożyczkę pod każdym względem, osoby fizyczne muszą wiedzieć, jak obliczyć miesięczne raty i stopy procentowe. Można to zrobić bezpośrednio w oddziale instytucji finansowej lub samodzielnie przy użyciu specjalnych formuł.

Jak obliczyć roczne oprocentowanie pożyczki?

S = Sz * i * Kk / Kg, gdzie

• S to kwota odsetek;
• Sz - kwota pożyczki (na przykład);
• i – roczna stopa procentowa;
• Kk - liczba dni przeznaczonych przez bank na spłatę kredytu;
• Kg to liczba dni w bieżącym roku.

Jak obliczyć kwotę naliczonych odsetek, możesz rozważyć następujący przykład:

• Okres kredytowania - 1 rok.
• Roczna stopa procentowa (w przybliżeniu taka sama jak w przypadku innych banków) - 18,00%.
• S \u003d 300 000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54 000 rubli będzie musiała zapłacić osoba fizyczna za wykorzystanie środków kredytowych.

Aby obliczyć roczne odsetki, klienci instytucji finansowej muszą dokładnie zapoznać się z umową kredytową. Umowa zazwyczaj określa nie tylko kwotę pożyczki, ale także jaką kwotę należy spłacić na koniec umowy. Aby dokonać obliczeń, odejmij mniejszą kwotę od większej, a następnie podziel wynik przez czas trwania programu pożyczkowego, a następnie pomnóż końcową liczbę przez 100%.

• Osoba fizyczna udzieliła pożyczki - 300 000 rubli.
• Okres kredytowania - 1 rok.
• Pod koniec semestru musisz zwrócić - 354 000 rubli.
• Roczne odsetki S \u003d (354 000 - 300 000): 1 * 100% \u003d 54 000 rubli.

Jest inny sposób obliczania. Kredytobiorca powinien zsumować wszystkie miesięczne płatności, a następnie do uzyskanego wyniku dodać dodatkowe płatności (np. dodatkowe opłaty, prowizje, wysokość środków pobieranych przez bank za obsługę programu pożyczkowego itp.). Następnie uzyskany wynik należy podzielić przez okres pożyczki, a ostateczną liczbę pomnożyć przez 100%.

• Osoba fizyczna udzieliła pożyczki - 300 000 rubli.
• Okres kredytowania - 1 rok.
• Roczne oprocentowanie wynosi 18,00%.
• Dopłaty - 2500 rubli.
• Wysokość miesięcznej płatności wynosi 4500 rubli.
• Roczne odsetki S \u003d (4500 * 12 + 2500) * 18,00% : 1 * 100% \u003d (54 000 + 2500) : 1 * 100% \u003d 56 500 rubli.

Wzór do obliczania odsetek od pożyczki

Obecnie sektor bankowy stosuje dwa główne schematy obliczania odsetek od programów kredytowych. W tym przypadku mówimy o płatnościach zróżnicowanych i dożywotnich, które pożyczkobiorcy są zobowiązani dokonywać raz w miesiącu na rachunek bieżący pożyczkodawcy.

• Sa - kwota płatności (renta);
• Sk to kwota pożyczki;
• t to liczba obowiązkowych wpłat w ramach programu kredytowego.

Jak przeprowadzane są obliczenia, możesz rozważyć przykład:

• Miesięczna kwota płatności = (60 000 * (0,17/12)) : 1 - (1: (1: (1 + (0,17:12)))) = 850,00: 0,1553 = 5472, 29 rubli.

Przy obliczaniu wysokości miesięcznych płatności (zróżnicowanych) banki stosują inną formułę:

• Sp - kwota naliczonych odsetek;
• t to liczba dni w okresie płatności;
• Sk to kwota salda pożyczki;
• P to oprocentowanie pożyczki (roczne);
• Y to liczba dni (kalendarz) w roku (366/365).

• Osoba fizyczna udzieliła pożyczki w wysokości 60 000 rubli.
• Roczne oprocentowanie wynosi 17,00%.
• Okres kredytowania wynosi 1 rok (12 miesięcy).
• Kwota pożyczki, która jest spłacana co miesiąc, wynosi 5000 rubli.
• Dla stycznia = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Dla lutego = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 ...
• Dla grudnia = (5 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Jak osoby fizyczne mogą wybrać najbardziej opłacalny program naliczania odsetek?

Aby potencjalni kredytobiorcy mogli wybrać najbardziej opłacalny schemat naliczania odsetek, należy dokonać porównania obu metod. Jeśli nacisk zostanie położony na kwotę nadpłaty, bardziej opłacalne będzie opracowanie programów pożyczkowych, które przewidują zróżnicowane płatności miesięczne. Należy zauważyć, że ta metoda ma również wadę. W przeciwieństwie do płatności dożywotnich, przy zróżnicowanej metodzie spłaty kredytu, główne obciążenie kredytowe zostanie przesunięte na pierwsze miesiące korzystania z programu.

Jeśli weźmiemy pod uwagę produkty kredytu hipotecznego, wówczas sposób spłaty dożywotniej będzie dla nich wyjątkowo nieopłacalny, ponieważ w takim przypadku osoby fizyczne będą musiały przepłacać bardzo duże kwoty pieniędzy.

Jak obliczyć kredyt hipoteczny na 15 lat?

Każdy prędzej czy później zaczyna myśleć o tym, jak poprawić swoje warunki życia. Jeśli ma wystarczającą ilość oszczędności, może kupić bardziej przestronną przestrzeń życiową. W przypadku, gdy osoby fizyczne nie mają możliwości zaoszczędzenia nawet jednej trzeciej wartości nieruchomości, jedyną opcją poprawy warunków życia jest udział w udzielaniu kredytów hipotecznych.

Obecnie na krajowym rynku finansowym ogromna liczba banków oferuje Rosjanom kredyty hipoteczne. Aby wybrać dla siebie najkorzystniejsze warunki kredytowania, osoby fizyczne powinny samodzielnie obliczyć, ile odsetek będą musiały zapłacić np. przez 15 lat. Dokonując obliczeń, potencjalni kredytobiorcy powinni wziąć pod uwagę, że koszt kredytu hipotecznego obejmuje:

• kwota pożyczki;
• wysokość odsetek naliczonych za cały okres korzystania z kredytu;
• płatności ubezpieczeniowe;
• koszt usług rzeczoznawcy;
• dopłaty.

Z reguły kredyty hipoteczne mogą być spłacane w formie dożywotniej lub zróżnicowanej płatności. Potencjalnym kredytobiorcom łatwiej będzie obliczyć nadpłatę kredytu w przypadku płatności dożywotnich. Aby to zrobić, muszą użyć formuły:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), gdzie:

• X - kwota miesięcznej płatności (renty);
• S - kwota kredytu hipotecznego;
• p - 1/12 oprocentowania (rocznie);
• m to okres kredytu hipotecznego (w miesiącach), w tym przypadku 15 lat = 180 miesięcy;
• ^ - w stopniu.

Przy obliczaniu zróżnicowanych płatności zwyczajowo stosuje się następujący wzór:

• BHP * PrS * x / z - ustalana jest miesięczna opłata.
• OSZ/y - oddłużenie po dokonaniu miesięcznej wpłaty.

• OSZ - saldo kredytu (obliczanie dokonywane jest osobno dla każdego miesiąca);
• PrS - stopa procentowa (ogólna);
• y to liczba miesięcy pozostałych do pełnej spłaty pożyczki;
• x to liczba dni w miesiącu rozliczeniowym;
• z to liczba dni płatności (ogółem) w roku.

Rada: w przypadku kredytu hipotecznego, który przewiduje zróżnicowane płatności, potencjalni kredytobiorcy lepiej skorzystają z kalkulatora kredytowego. Wynika to z faktu, że do przeprowadzenia obliczeń stosowana jest złożona formuła. Możesz również skontaktować się z oddziałem banku, w którym planowany jest program hipoteczny, gdzie specjalista obliczy wysokość miesięcznej raty i odpowie na wszystkie interesujące klienta pytania, np. czy jest to możliwe.

Jak obliczyć miesięczną ratę kredytu?

Wielu obywateli Rosji, którzy wybierają program pożyczkowy, stosuje standardową formułę obliczania miesięcznych płatności. Jako podstawę biorą kwotę pożyczki, mnożą ją przez miesięczną stopę procentową i mnożą wszystko przez liczbę miesięcy kredytowania.

• Oprocentowanie – 10,00%.
• Przede wszystkim ustalana jest miesięczna stopa oprocentowania – 10,00%/12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubli należy zwracać co miesiąc.

Rada: formułę tę można zastosować w przypadku wypłat renty, w których kredytobiorca będzie musiał raz w miesiącu zwrócić stałą kwotę środków. W przypadku, gdy bank udzielił kredytu na warunkach zróżnicowanych spłat, wysokość miesięcznych spłat zostanie obliczona według innej formuły. Warto również zauważyć, że płacąc zróżnicowanymi płatnościami, osoby fizyczne będą musiały co kolejny miesiąc zwracać pożyczkodawcy mniejszą kwotę.

Przy obliczaniu zróżnicowanych płatności dla osób fizycznych należy wziąć pod uwagę jeden ważny punkt. Oprocentowanie będzie naliczane co miesiąc od kwoty pożyczki pomniejszonej o już dokonane miesięczne płatności.

• Kwota pożyczki wynosi 100 000 rubli.
• Czas trwania programu to 1 rok.
• Miesięczna stopa procentowa 0,83%.
• Płatność miesięczna (kwota kredytu / liczba miesięcy (okresy spłaty)).

Wysokość miesięcznych płatności (zróżnicowanych) będzie obliczana za każdy miesiąc:

Przykład pokazuje, że co miesiąc spłacana kwota pożyczki pozostanie niezmieniona, a wysokość naliczonych odsetek będzie się zmieniać w dół.

Jak obliczyć miesięczną spłatę kredytu za pośrednictwem programu?

W tym programie musisz wypełnić puste okna, w których musisz wprowadzić dane:

• Kwota kredytu;
• waluta, w której planowane jest wydanie produktu kredytowego;
• oprocentowanie oferowane przez bank;
• czas trwania programu pożyczkowego;
• rodzaj płatności (zróżnicowane lub rentowe);
• rozpoczęcie spłaty kredytu.

Po wprowadzeniu wszystkich danych potencjalni pożyczkobiorcy muszą jedynie kliknąć przycisk „oblicz”. Dosłownie w ciągu kilku sekund na ekranie monitora zostaną wyświetlone informacje, które pozwolą osobom fizycznym wystawić ocenę finansową wybranego programu pożyczkowego.

Zapisz artykuł za pomocą 2 kliknięć:

Każdy Rosjanin, który decyduje się na przykład na skorzystanie z niedrogiego produktu bankowego, przed złożeniem wniosku musi ocenić swoje możliwości finansowe. Aby to zrobić, musi dokonać obliczeń rocznych odsetek i miesięcznych płatności. Obliczenia będą możliwe tylko przy użyciu specjalnych formuł. Osoby fizyczne mogą również korzystać z bezpłatnych kalkulatorów kredytowych, które znajdują się na oficjalnych stronach internetowych rosyjskich banków. Dokonane obliczenia pozwolą potencjalnym kredytobiorcom zrozumieć, czy będą w stanie obsłużyć wybraną pożyczkę, czy też powinni szukać programu na bardziej przystępnych warunkach.

W kontakcie z