Kreditni kalkulator. Kako samostalno izračunati kamate na kredit - formula Kako pravilno izračunati kredit u banci

Na suvremenom tržištu kreditiranja postoje mnoge banke. Kredit možete dobiti za bilo koju kupnju: od kućanskih aparata do stana. Jedan od glavnih pokazatelja u ugovoru o kreditu je kamatna stopa. O tome ovisi iznos preplate posuđenih sredstava. Što je niža kamatna stopa, niži će biti iznos preplate. Ali kako izračunati kamatu na kredit? Koju formulu banka koristi i kako profitabilno koristiti ugovor o kreditu, reći ćemo u ovom članku.

Što je zajam?

U ugovoru o kreditu, u pravilu, sudjeluju dva glavna aktera. Ovo je banka i klijent. Klijent potpisuje ugovor iz kojeg proizlazi da zajmoprimac od njega traži financiranje pod određenim uvjetima.

Svaki ugovor o kreditu je sastavljen na uvjetima otplate, otplate i hitnosti. Plaćeno znači da bankarska organizacija izdaje novac zajmoprimcu uz određeni postotak, na kojem banka zarađuje.

Otplatnost znači da klijent mora vratiti cjelokupni iznos kredita, uključujući i kamate za stvarno korištenje kreditnih sredstava. A hitnost uključuje određene uvjete plaćanja, koje se ne preporučuje prekršiti jer će uslijediti kazne.

Možete sastaviti ugovor za robu, stan ili samo uzeti gotovinu. U tom smislu postoje tri glavna područja:

1. Krediti za automobile.
2. Hipoteka.
3. Kredit kupca.

Također možete razlikovati ciljane i neciljane kredite, ali sve su to samo općenite oznake. Najvažnija stvar kod kreditiranja je stopa na kredit na temelju koje se obračunava kamata.

Kako biste dobro poznavali ponude banaka za ugovore o kreditu, važno je znati sami izračunati kamatu na kredit. To će vam omogućiti da procijenite ukupne troškove kreditiranja i pronađete najbolje ponude. Da biste razumjeli kako sami izračunati kredit, morate razumjeti neku bankarsku terminologiju.

Kreditni dug

Ovo je jedan od osnovnih pojmova. Također, kreditni dug se često naziva tijelom kredita ili iznosom glavnog duga. To je dio novca kojim banka financira klijenta. Treba imati na umu da u iznos glavnice duga mogu biti uključene dodatne usluge, poput osiguranja i SMS informiranja.

Kamate na kredit ovisit će o iznosu kredita. Budući da se godišnja kamata na kredit obračunava upravo na iznos glavnice duga.

Uzmimo primjer. Recimo da ste uzeli kredit od 15.000 rubalja, uz to - uslugu životnog i zdravstvenog osiguranja za 2.000 rubalja i SMS informiranje za 800 rubalja. Ukupni iznos kredita bit će 17.800 rubalja. To je iznos na koji će banka obračunati kamatu.

Ali kako se plaćaju mjesečne rate, tijelo kredita će se smanjivati, a kamate će se obračunavati na manji iznos glavnice duga.

Kamatna stopa

Kamata na kredit je fiksni iznos, ovisno o tijelu kredita, koji banka nudi klijentu za servisiranje ugovora o kreditu. Kamatne stope variraju za različite vrste kredita.

Za ugovore o hipoteci, stopa varira od 10 do 15%, što je znatno niže nego za potrošačke kredite (oko 20-40%). To je zbog činjenice da je tijelo kredita kod hipoteke puno veće nego, primjerice, kod kredita za kućanske aparate.

Mjesečna rata je iznos koji kupac pristaje plaćati na mjesečnoj osnovi. Sastoji se od iznosa glavnice i kamata na ugovor o kreditu. Takva isplata može biti anuitetna, tj. ista tijekom cijelog kredita, s iznimkom zadnje uplate.

Ili diferencirani, u kojem je postavljen fiksni iznos duga po kreditu, ali se sam iznos plaćanja smanjuje kako se kredit otplaćuje.

Nakon što smo se upoznali s osnovnom terminologijom, sada ćemo moći razumjeti kako sami izvršiti izračun kredita. Sve banke koriste jedinstvenu formulu za izračun kamata na kredit. Ovako izgleda:

Proc. = Glavni dug * Proc. postajanje * Činjenica. dana / dana godine gdje:

• Proc.- kamate na kredite za tekuće obračunsko razdoblje ili tekući mjesec;
• Glavni dužnost- stanje glavnog duga;
• Proc. postajanje
• Činjenica. dana- stvarni broj dana korištenja kredita ili dana u tekućem mjesecu;
• dana godina je ukupan broj dana u godini.

1. Iznos financiranja: 18 200.
2. Osiguranje: 1.000.
3. SMS obavještavanje: 800.
4. Kamatna stopa: 20%.
5. Mjesečna rata: 3.000.
6. Datum registracije ugovora: 1. svibnja.

Na temelju parametara, ukupni zajam (iznos glavnice) bit će 20 000 rubalja (18 200 + 1 000 + 800). Na njemu se kamate počinju obračunavati u prvom mjesecu. Zamjenjujemo vrijednosti u formuli i izračunavamo postotak za svibanj:

Proc. \u003d 20 000 * 20% * 31 / 365 \u003d 339 rubalja 73 kopejke. To je iznos kamata koji će biti uključen u mjesečnu otplatu za svibanj. Uplatu je potrebno izvršiti do 1. lipnja. Napravimo tablicu rasporeda otplate:

Kao što je vidljivo iz tablice, u mjesečnu otplatu uključene su kamate za svibanj, koje se obračunavaju od izvornog duga kredita. Istovremeno se smanjilo tijelo kredita. Izračunavanje vrijednosti vrlo je jednostavno: 20.000 - 2.660,27 = 17.339,73. Sada će se kamata na kredite i zajmove obračunavati na manji iznos duga po kreditu. Nastavljamo izračunavati godišnju kamatu na kredit:

Proc. \u003d 17.339,73 * 20% * 30 / 365 \u003d 285 rubalja 04 kopejke. Iznos kamate koji će biti uključen u mjesečnu otplatu za lipanj. Plaćamo, odnosno, do 1. srpnja. Produžit ćemo naš raspored plaćanja.

Tijelo kredita nastavlja se smanjivati: 17.339,73 - 2.714,96 = 14.624,77. Kakav se uzorak može vidjeti? Svaki mjesec mjesečna rata uključuje sve više glavnice i sve manje kamata. Dakle, ugovori o kreditu su strukturirani na način da u prvim mjesecima banka dobije najveću dobit.

A bliže kraju roka zajma, iznos preplate uključen u mjesečnu uplatu bit će beznačajan. A zajmoprimac, kako bi što više uštedio novac, treba što prije isplatiti sav dug. Ovo je samo primjer kako se obračunava kredit. Nije potrebno sve izračunati sami, banke nude usluge u obliku koji će izgraditi sličan raspored plaćanja u nekoliko sekundi.

Kako uštedjeti na kreditu?

U ovom slučaju usluga će biti kredit, pa dodatni uvjeti, poput osiguranja ili SMS poruka, nisu obvezni, osim osiguranja imovine za hipoteku ili kolaterala za auto kredit. Stoga, bez uključivanja dodatnih usluga, možete smanjiti tijelo kredita.

Ovulacija, koju možete izračunati upravo sada, jedini je dan u mjesecu kada žena može zatrudnjeti. Mnoge žene koriste priliku izračunati ovulaciju na internetu kako bi približile dugo očekivano majčinstvo. Druge se žene, naprotiv, na ovaj način pokušavaju zaštititi od neplanirane trudnoće. No, nažalost, i programi i liječnici mogu pogriješiti. A ako se u prvom slučaju izračunavanje ovulacije pomoću kalkulatora radi više radi interesa, onda u drugom netočan rezultat može dovesti do vrlo negativnih posljedica. Dakle, nemojte sve svoje nade polagati samo u ovu metodu.

Ali ako ipak odlučite pokušati, trebali biste razumjeti što je ovulacija, kako je izračunati i što trebate znati i moći učiniti za to.

Jedan od najpopularnijih, pristupačnih i pouzdanih načina je crtanje rezultata mjerenja bazalne temperature. Da biste ga sastavili, morat ćete mjeriti rektalnu temperaturu svaki dan tijekom najmanje 3 mjeseca ujutro, a pritom ne zaboravite unijeti sve dobivene podatke na pločicu kako biste kasnije sastavili raspored.

Sljedeći način je odrediti kada dolazi do ovulacije pomoću testa, izračunati, odnosno vizualno vidjeti rezultat bez korištenja kalkulatora ili grafikona. Test se mora raditi nekoliko dana zaredom. Sama test traka praktički se ne razlikuje od one koja se koristi za određivanje trudnoće, a tehnika izvođenja također nije nova. Jedina razlika je u kemijskim reakcijama.

Ovulacija, izračunavanje, kalkulator, sve vrste testova i grafikona, ultrazvuk - svi su ti pojmovi i radnje tako komplicirani i skupi. Ali možete vjerovati vlastitim osjećajima! Kada je žensko tijelo spremno za začeće, počinje davati neke signale. Prije svega, to utječe na seksualnu želju - ona postaje primjetno jača. Povećava se i količina vaginalnog iscjetka. Ali ovdje je glavna stvar ne brkati ovaj prirodni ciklički proces s zaraznom bolešću. Neke žene mogu osjetiti nelagodu u području jajnika gdje je jajna stanica sazrijela. Pa, potvrditi pouzdanost svih gore navedenih znakova, saznati je li bilo ovulacije, izračunati online, koristeći kalendar - sve to nije problem.

Ali imajte na umu da je jedina 100% metoda za izračunavanje ovog povoljnog, a za nekoga - opasnog dana, ultrazvuk.

Prije podnošenja zahtjeva za kredit važno je pravilno procijeniti vlastite financijske mogućnosti. Iznos preplate ne ovisi samo o brzini otplate duga i utvrđenoj stopi, već io primijenjenom sustavu obračuna kamata na kredit.

Formula za izračun kamata na kredit

U bankarskom sektoru postoje 2 sustava za određivanje iznosa plaćanja: diferencirani i anuitetni. Kamatne stope su različite. Banke često nude svojim klijentima da sami izaberu shemu otplate duga. Stoga je važno unaprijed saznati koja je metoda izračuna isplativija.

Isplate rente

Prema ovom sustavu, iznos plaćanja je isti tijekom cijelog trajanja kredita. Anuitet - jednaka plaćanja jedni drugima. Najveći dio potrošačkih kredita i mikrokredita otplaćuje se na ovaj način.

Kod anuiteta prvo sva sredstva idu za plaćanje kamata banci, tj. zajmodavac prima najveći profit u prvim mjesecima, a zatim se novac počinje prenositi za zatvaranje glavnog duga (tijelo zajma).

Algoritam za izračun iznosa plaćanja:

• VP \u003d (PC × GP / 12) / (1- ((1 / (1 + GP ⁄ 12))) (KP-1) , gdje:
  1. VP - iznos uplate.
  2. PC - primarni iznos kredita.
  3. GP je godišnja kamatna stopa.
  4. KP - broj rata kredita.

Primjer. Klijent je izdao zajam od 65.000 rubalja. na 15% godišnje na razdoblje od 1 godine. Iznos isplata za sve naredne mjesece jednak je (65000*15/12)/(1-((1/(1+15/12))) (12-1) = 5866,79 rubalja. godina Jednako je ( 5866,79 * 12) -65000 \u003d 5401,48 rubalja.

Diferencirana plaćanja

Ovakvim načinom obračuna iznos mjesečnih tranši se konstantno smanjuje. Za auto kredite i hipoteke često se uspostavlja diferencirani sustav kamatnih stopa. Otplata se sastoji od fiksnog iznosa, s kojim možete otplaćivati ​​tijelo kredita u jednakim obrocima, i stalno opadajućeg iznosa obračunate kamate. Zajam će se izračunati prema sljedećoj formuli:

• SP \u003d (OZ * ST * DM) / (100 * 365), gdje:
  1. SP je iznos kamata.
  2. OZ - stanje glavnog kredita.
  3. ST - kamatna stopa.
  4. DM je broj dana u odabranom mjesecu.
  5. 365 ili 366 je broj dana u godini.
  6. 100 je postotak.

Fiksni iznos jednak je rezultatu dijeljenja iznosa kredita s 12 mjeseci. Primjer. Klijent je izdao zajam od 65.000 rubalja. na 15% godišnje na razdoblje od 1 godine. Fiksni iznos je 65000/12=5416, 6 rubalja. U prvom mjesecu isplata će biti 5416,6+((65000*15*30)/(100*365))= 5416,6+801,3=6217,9 rubalja. Prilikom plaćanja za drugi mjesec tijelo kredita smanjit će se za 5416,6, a rata će biti jednaka 5416,6 + ((59583,4 * 15 * 30) / (100 * 365)) = 6151,2 rubalja.

Koji način obračuna kamata je isplativiji

Građanin ne može odabrati vrstu plaćanja kada kupuje robu na rate, aplicira za mikrokredit. Ako zajmoprimac odluči uzeti kredit za automobil ili hipoteku, tada mu se može ponuditi izbor diferencirane ili anuitetne sheme otplate duga. Prednosti i mane obje metode obračuna kamata:

Kriteriji za izbor kamatne stope

Prije podnošenja zahtjeva za kredit u odabranoj banci potrebno je upoznati se s uvjetima kredita. Prilikom odabira metode za izračun kamata potrebno je uzeti u obzir:

• Mogućnost prijevremene otplate duga. Neke banke klijentima zabranjuju otplatu kredita do isteka određenog vremena. Na primjer, ako se zajam uzme na 2 godine, tada će ga biti moguće vratiti prije roka za godinu dana. U nekim institucijama zatvaranje kredita puno prije isteka roka prati dodatna provizija.
• Redovitost i visina vlastitih mjesečnih prihoda.

Diferencirana plaćanja su korisna ako će dužnik otplaćivati ​​zajam tijekom cijelog njegovog vijeka, jer će konačni iznos preplate biti manji.

Ako će građanin brzo otplatiti dug, onda možete odabrati anuitetni sustav, jer. Prijevremena otplata rezultirat će manjim kamatama.

Metode proračuna

Građanin treba uzeti u obzir da se rezultat neovisnih izračuna može razlikovati od iznosa primljenog od banke. To je zbog činjenice da se uplatama dodaje iznos provizije, trošak sastavljanja ugovora i obveznog osiguranja. Njihove vrijednosti moraju biti naznačene u ugovoru o kreditu. Kredit se može izračunati na sljedeće načine:

"Kako sami izračunati kredit?" - pitanje je koje brine mnoge koji žele posuditi novac od banke i za to platiti manje. Na internetu postoji mnogo opcija za izračun kredita. Uz njihovu pomoć čak i dijete može izračunati svoj kredit. Ali što je s provizijama, osiguranjem? Kako odabrati kredit ako se uvjeti u različitim ponudama banaka ne podudaraju?

Što tražiti pri odabiru kredita

1. Kamatna stopa. Ovo je glavni pokazatelj ako nema razlika u dolje navedenim stavkama.
2. Valuta kredita. Krediti u rubljama skuplji su od kredita u stranoj valuti. Ali za valute postoji rizik od aprecijacije.
3. Termin. Unutar jedne ponude kredita kamatna stopa banke varira ovisno o roku.
4. Dodatna plaćanja ili njihov nedostatak. To mogu biti razne provizije, kazne, plaćanja za procjenu kolaterala, osiguranje.
5. Dostupnost platne kartice. Banke često nude povlaštene uvjete za klijente s obračunom plaća.
6. Cilj. Razlikuju se ciljani i neciljani programi kreditiranja. Njihovi uvjeti su različiti. Zasebno, banke stavljaju ponude na kartice. Kreditne kartice koštaju više.
7. Sigurnost. Osigurani zajmovi izdaju se uz niže kamatne stope.
8. Iznos i potvrda o prihodu.

   Iznos prihoda omogućuje određivanje kreditnog limita. Ovo je najveći iznos na koji možete računati. Potvrda prihoda s dokumentima omogućuje vam smanjenje cijene transakcije. Najskuplji kredit je onaj kod kojeg su podaci o prihodima navedeni prema korisniku kredita.

9. Način otplate kredita: u jednakim obrocima ili ne.

Dvije opcije za otplatu duga - koju preferirati?

1. Mogućnost diferenciranog plaćanja.

Razlikovati znači razlikovati. Svaka sljedeća uplata kredita bit će manja od prethodne. Sastav plaćanja:

• glavni dug (ono što banka daje na kredit). Taj se iznos u jednakom omjeru dijeli s brojem uplata. Na primjer, zajam od 50 tisuća rubalja. prima po stopi od 20% za 2 godine, što će iznositi 24 plaćanja. U svakoj uplati, glavni dug je 2.084 rubalja. (50.000 podijeljeno s 24 plaćanja);
• interes. Budući da se sa svakom uplatom banci dug po kreditu smanjuje, iznos kamata će svaki put biti manji. U prvom plaćanju to će biti 833 rubalja, u posljednjem - 35 rubalja.

Ukupan iznos isplate smanjivat će se u svakom sljedećem razdoblju (mjesecu) zbog postotka. Prva uplata bit će 2.917 rubalja, posljednja - 2.119 rubalja.

2. Mogućnost rentnog plaćanja.

Takvo plaćanje u svakom razdoblju (mjesecu) bit će konstantno. Zajmoprimac svaki put plaća isti iznos banci. Na primjer, uz iste uvjete, svaki doprinos banci iznosi 2.545 rubalja. Sastav plaćanja:

• glavni dug. Iznos duga po kreditu podijeljen je na sve uplate, ali neravnomjerno. Prva uplata bit će 1.711 rubalja, zatim će uslijediti postupno povećanje, a posljednja će biti jednaka 2.503 rubalja.
• interes. Izračunajte svaki put iz stanja duga. U prvoj uplati njihov će iznos biti 833 rublja, a zatim će se postupno smanjivati ​​na 42 rublja. u posljednjih.

Budući da se dug prema banci smanjuje sporije nego u prethodnoj opciji, ukupni iznos plaćene kamate bit će veći.

Usporedba metoda prikazana je u tablici.

Glavna prednost diferencirane metode je njezina ekonomičnost. Anuitet - u pogodnostima uz plaćanje fiksnog iznosa. Osim toga, kod dugih zajmova i velikih iznosa, veličina prvog anuiteta manja je od diferenciranog. Dakle, lakše je platiti kredit, a banci je lakše dokazati solventnost.

Cijena kreditne transakcije - koja je to

Kolika je cijena kredita? Ovo je plaćanje iznosa novca danog na korištenje. Cijena kredita se razmatra u nekoliko opcija.

1. Kamatna stopa. Ovo je prva stvar na koju zajmoprimac obraća pozornost. Ali fokusirajući se samo na okladu, možete napraviti pogrešan izbor. Kredit s najvišom kamatom može biti najekonomičniji ako nema dodatnih plaćanja.
2. Puni trošak potrošačkog kredita. Izračunato na temelju članka 6. Saveznog zakona br. 353 "O potrošačkom kreditu (zajmu)".

   U izračunu su uzeti u obzir elementi koji se odnose na povrat sredstava i servisiranje duga: kamata, cijena izdavanja i servisiranja bankovne kartice te trošak osiguranja (ukoliko je to predviđeno kreditnim programom). Puni trošak zajma ne uključuje: novčane kazne i penale povezane s dužnikovim kršenjem uvjeta ugovora, troškove osiguranja kolaterala, ako je kolateral osiguran, i troškove deviznih transakcija, ako moraju biti izvedena radi dobivanja zajma.

3. Efektivna kamatna stopa. Ranije su ga banke smatrale umjesto punog troška kredita. Sada se ove informacije ne moraju objavljivati. Iako se može koristiti za usporedbu kredita.
4. Postotak preplate. Preplata je sve što morate platiti na kreditu uz glavnicu. To su uplate banci, procjenitelju, osiguravajućem društvu.

Prvi pokazatelj nije prikladan za samoizračun zajma, sljedeća dva su matematički složena. Posljednji pokazatelj malo je poznat. Iako ga u izračunu može koristiti čak i neprofesionalac.

Kako sami izračunati kredit, bez znanja financijske matematike

1. Proučite sve značajke ponude kredita i odaberite nekoliko najprikladnijih opcija.
2. Napišite za svaku opciju sve elemente preplate. Kamate ispisati u obliku stope s naznakom načina plaćanja (anuitetne i diferencirane). Zapišite ostala plaćanja u fiksnom iznosu ili kao postotak iznosa kredita.
3. Napravite izračun.

Primjer. Uvjeti zajma:

Iznos je 100 tisuća rubalja;

Stopa 18%;

Rok trajanja 1 godina.

Razmotrite opcije sa i bez dodatnih plaćanja.

Opcija 1. Kredit s anuitetnom otplatom bez dodatnih plaćanja.

Opcija 2. Kredit s anuitetskom otplatom. Dodatno jednokratno plaćanje - kupnja kreditne kartice u vrijednosti od 500 rubalja.

Opcija 3. Zajam s diferenciranom otplatom bez dodatnih plaćanja.

Opcija 4. Zajam s diferenciranom otplatom. Dodatno jednokratno plaćanje - kupnja kreditne kartice u vrijednosti od 200 rubalja. Dodatna mjesečna plaćanja - 30 rubalja. mjesečno za trošak usluge SMS-informiranja na kartici.

Za izračun koristimo kreditni kalkulator. U ovom slučaju koristi se opcija http://calculator-credit.ru/.

Unesite vrijednosti za svaku opciju jednu po jednu i zapišite rezultate u tablicu.

Opcije 1 i 3 bez dodatnog plaćanja imaju najmanju ukupnu preplatu: 9.750 i 10.016 rubalja. odnosno. Od njih je poželjna opcija 3 s diferenciranim plaćanjima.

Opcija 2 i 4 su manje atraktivne zbog dodatnih plaćanja.

Pokazatelj "Ukupna preplata" može se koristiti za donošenje odluke o kreditima s jednakim uvjetima i iznosima. Što ako se ti uvjeti razlikuju u odabranim opcijama?

Kako usporediti kredite različitih uvjeta i iznosa

Tablica prikazuje opcije 5-8. Razlikuju se ne samo u dodatnoj naknadi, već iu osnovnim uvjetima.

Prema opciji 5, kredit u iznosu od 100 tisuća rubalja. izdaje se na rok od 10 mjeseci uz 20% godišnje. Plaćanje je anuitetno. Banka prenosi novac na karticu, čija je cijena 400 rubalja. i mjesečna naknada za uslugu SMS informiranja - 50 rubalja.

Prema opciji 6, kredit u iznosu od 120 tisuća rubalja. na razdoblje od 1 godine na 19%. Plaćanje je anuitetno. Zahtijeva plaćanje osiguranja u iznosu od 1500 rubalja.

Opcija 7: kredit u iznosu od 90 tisuća rubalja. na rok od 6 mjeseci uz 18% godišnje. Plaćanje je diferencirano. Banka prenosi novac na karticu, čija je cijena 200 rubalja. i mjesečna naknada za uslugu SMS informiranja - 30 rubalja.

Opcija 8: iznos od 100 tisuća rubalja, rok od 2 godine, stopa 21% - najviša od predstavljenih. Plaćanje je diferencirano. Nema dodatnih preplata osim kamata.

U prethodnom primjeru s jednakim uvjetima prednost se daje opciji s najmanjim ukupnim preplatom.

U ovom slučaju, najmanja preplata u iznosu od 5.105 rubalja. odgovara opciji 7 s najnižom stopom od 18%. Najveći - u iznosu od 21.875 rubalja. – opcija 8 s najvišom stopom od 21%.

Ali je li moguće usporediti opcije 7 i 8? Samo uzimajući u obzir rok, postaje očito da je duže plaćanje preplaćeno. Zajam s kraćim rokom uvijek pobjeđuje u smislu preplate.

Ali opcije se ne mogu uspoređivati ​​u slučaju različitih iznosa. Kako se iznos kredita povećava, tako raste i preplata.

U tom slučaju možete napraviti konačni izbor pomoću postotka preplate. Prikazuje koliko morate preplatiti kao postotak iznosa kredita. Da biste to učinili, podijelite konačnu preplatu s iznosom kredita i pomnožite sa 100%.

Primjer izračuna za opciju 5.

10 294 / 100 000 * 100 = 10,29% - ovo je postotak preplate za cijelo razdoblje (10 mjeseci).

Kako bi pokazatelj postao točan za kredite različitih uvjeta, dovodi se do varijante godišnjeg postotka preplate. Da biste to učinili, dobiveni broj podijelite s trajanjem kredita u mjesecima i pomnožite s 12 mjeseci u godini.

10,29% / 10 mjeseci * 12 mjeseci = 12,35%.

Sada se indikator može usporediti s drugim opcijama. Njegov izračun uzima u obzir sve glavne razlike između kredita i sve mogućnosti preplate.

Kao rezultat toga, opcija 8 pokazala se najekonomičnijom, iako su kamatna stopa na nju i iznos preplate bili maksimalni.

zaključke

Kako sami izračunati kredit? Razmotrite sve moguće opcije, napišite ključne uvjete za njih, uključujući značajke otplate. Navedite iznos eventualnih dodatnih plaćanja. Odredite iznos konačne preplate i postotak preplate.

Nema svaki Rus priliku za skupu kupnju. Mnogi ljudi koji sanjaju o kupnji novih uređaja ili nekretnina prisiljeni su sudjelovati u potrošačkom ili hipotekarnom kreditiranju. Proučavajući kreditne proizvode predstavljene na domaćem financijskom tržištu, svaki ruski građanin pokušava uštedjeti na kamatama. Kako bi pronašli najprofitabilniji zajam u svakom pogledu, pojedinci moraju znati izračunati mjesečne rate i kamate. To se može učiniti izravno u podružnici financijske institucije ili samostalno pomoću posebnih formula.

Kako izračunati godišnju kamatu na kredit?

S = Sz * i * Kk / Kg, gdje

• S je iznos kamata;
• Sz - iznos kredita (na primjer,);
• i – godišnja kamatna stopa;
• Kk - broj dana koje banka dodjeljuje za otplatu kredita;
• Kg je broj dana u tekućoj godini.

Kako izračunati iznos obračunate kamate, možete razmotriti sljedeći primjer:

• Rok kredita - 1 godina.
• Godišnja kamatna stopa (otprilike kao i za one primljene od drugih banaka) - 18,00%.
• S \u003d 300 000 * 18 * 365 / 365 \u003d 54 000 rubalja morat će platiti pojedinac za korištenje kreditnih sredstava.

Za izračun godišnje kamate, klijenti financijske institucije trebaju pažljivo proučiti ugovor o kreditu. U ugovoru se obično navodi ne samo iznos zajma, već i iznos koji se mora vratiti na kraju ugovora. Za izračun oduzmite manji iznos od većeg iznosa, zatim rezultat podijelite s trajanjem programa zajma, a zatim pomnožite konačnu brojku sa 100%.

• Pojedinac je izdao zajam - 300.000 rubalja.
• Rok kredita - 1 godina.
• Na kraju mandata morate vratiti - 354.000 rubalja.
• Godišnja kamata S \u003d (354 000 - 300 000): 1 * 100% \u003d 54 000 rubalja.

Postoji još jedan način izračuna. Zajmoprimac treba zbrojiti sve mjesečne uplate, a zatim dobivenom rezultatu dodati dodatne uplate (na primjer, dodatne naknade, provizije, iznos sredstava koje banka naplaćuje za servisiranje kreditnog programa itd.). Nakon toga, dobiveni rezultat potrebno je podijeliti s rokom kredita, a konačnu brojku pomnožiti sa 100%.

• Pojedinac je izdao zajam - 300.000 rubalja.
• Rok kredita - 1 godina.
• Godišnja kamatna stopa je 18,00%.
• Dodatna plaćanja - 2.500 rubalja.
• Iznos mjesečne uplate je 4.500 rubalja.
• Godišnja kamata S \u003d (4 500 * 12 + 2 500) * 18,00% : 1 * 100% \u003d (54 000 + 2 500) : 1 * 100% \u003d 56 500 rubalja.

Formula za izračun kamata na kredit

Danas bankarski sektor koristi dvije glavne sheme za izračun kamata na kreditne programe. U ovom slučaju riječ je o diferenciranim i anuitetnim otplatama koje su dužnici dužni plaćati jednom mjesečno na tekući račun svog zajmodavca.

• Sa - iznos plaćanja (anuitet);
• Sk je iznos kredita;
• t je broj obveznih plaćanja po kreditnom programu.

Kako se provode izračuni, možete razmotriti primjer:

• Iznos mjesečne uplate = (60 000 * (0,17/12)) : 1 - (1 : (1 : (1 + (0,17:12)))) = 850,00 : 0,1553 = 5 472 29 rubalja.

Pri izračunu iznosa mjesečnih rata (diferenciranih) banke koriste drugačiju formulu:

• Sp - iznos obračunate kamate;
• t je broj dana u razdoblju plaćanja;
• Sk je iznos stanja kredita;
• P je kamatna stopa na kredit (godišnja);
• Y je broj dana (kalendar) u godini (366/365).

• Pojedinac je izdao zajam u iznosu od 60.000 rubalja.
• Godišnja kamatna stopa je 17,00%.
• Rok otplate kredita je 1 godina (12 mjeseci).
• Iznos kredita koji se otplaćuje svaki mjesec iznosi 5000 rubalja.
• Za siječanj = (60 000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 866,30.
• Za veljaču = (55 000 * 17 * 28) : (100 * 365) = 717,26 ...
• Za prosinac = (5000 * 17 * 31) : (100 * 365) = 72,19.

Kako pojedinci mogu odabrati najprofitabilniju shemu obračunavanja kamata?

Kako bi potencijalni zajmoprimci odabrali najprofitabilniju shemu obračuna kamata, potrebno je napraviti usporedbu obje metode. Ako je naglasak na iznosu preplate, tada će biti isplativije sastaviti programe zajma koji predviđaju diferencirane mjesečne isplate. Treba napomenuti da ova metoda ima i nedostatak. Za razliku od anuitetne otplate, kod diferenciranog načina otplate kredita, glavni kreditni teret bit će stavljen na prve mjesece korištenja programa.

Ako uzmemo u obzir proizvode hipotekarnih kredita, onda će anuitetna metoda otplate za njih biti krajnje neisplativa, jer će u ovom slučaju pojedinci morati preplatiti vrlo velike iznose novca.

Kako izračunati hipoteku za 15 godina?

Svatko prije ili kasnije počne razmišljati o tome kako poboljšati svoje životne uvjete. Ako ima dovoljno ušteđevine, može kupiti prostraniji stambeni prostor. U slučaju da pojedinci nemaju priliku uštedjeti ni trećinu vrijednosti nekretnine, jedina mogućnost poboljšanja životnih uvjeta je sudjelovanje u hipotekarnom kreditiranju.

Trenutačno na domaćem financijskom tržištu ogroman broj banaka nudi hipotekarne kredite Rusima. Kako bi za sebe odabrali najpovoljnije uvjete kreditiranja, pojedinci bi trebali samostalno izračunati koliku će kamatu plaćati, primjerice, za 15 godina. Prilikom izrade izračuna potencijalni zajmoprimci trebaju uzeti u obzir da trošak hipotekarnog kredita uključuje:

• iznos zajma;
• iznos kamate obračunate za cijelo razdoblje korištenja kredita;
• plaćanja osiguranja;
• trošak usluga procjenitelja;
• dodatna plaćanja.

U pravilu se hipotekarni zajmovi mogu otplaćivati ​​anuitetima ili diferenciranim otplatama. Potencijalnim zajmoprimcima bit će lakše izračunati preplaćeni iznos kredita u slučaju anuitetne otplate. Da bi to učinili, moraju koristiti formulu:

X = (S*p) / (1-(1+p)^(1-m)), gdje:

• X - iznos mjesečne uplate (anuiteta);
• S - iznos hipotekarnog kredita;
• p - 1/12 kamatne stope (godišnje);
• m je rok trajanja hipotekarnog kredita (u mjesecima), u ovom slučaju 15 godina = 180 mjeseci;
• ^ - u stupnju.

Pri izračunu diferenciranih plaćanja uobičajeno je koristiti sljedeću formulu:

• OSH * PrS * x / z - određuje se mjesečna rata.
• OSZ / y - smanjenje duga nakon mjesečne uplate.

• OSZ - stanje kredita (obračun se provodi zasebno za svaki mjesec);
• PrS - kamatna stopa (opća);
• y je broj preostalih mjeseci do pune otplate kredita;
• x je broj dana u obračunskom mjesecu;
• z je broj dana plaćanja (ukupno) u godini.

Savjet: u slučaju hipotekarnog kredita, koji predviđa diferencirana plaćanja, bolje je da potencijalni zajmoprimci koriste kreditni kalkulator. To je zbog činjenice da se za izvođenje izračuna koristi složena formula. Također možete kontaktirati poslovnicu banke u kojoj je planiran hipotekarni program, gdje će stručnjak izračunati iznos mjesečne uplate i odgovoriti na sva pitanja koja zanimaju klijenta, na primjer, je li to moguće.

Kako izračunati mjesečni iznos kredita?

Mnogi ruski građani koji odaberu program zajma koriste standardnu ​​formulu za izračun mjesečnih plaćanja. Za osnovu uzimaju iznos kredita, množe ga s mjesečnom kamatom, a sve množe s brojem mjeseci kreditiranja.

• Kamatna stopa – 10,00%.
• Prije svega, određuje se mjesečna kamatna stopa - 10,00% / 12 = 0,83.
• (100 000 x 0,83%) x 12 = 9 960,00 rubalja mora se vraćati mjesečno.

Savjet: ova se formula može primijeniti u slučaju plaćanja anuiteta, u kojem će dužnik morati vratiti fiksni iznos sredstava jednom mjesečno. U slučaju da je banka izdala kredit pod uvjetima diferenciranih plaćanja, iznos mjesečnih plaćanja izračunat će se po drugoj formuli. Također je vrijedno napomenuti da će pojedinci pri plaćanju diferenciranim plaćanjima svaki sljedeći mjesec zajmodavcu morati vratiti manji iznos.

Pri izračunu diferenciranih plaćanja pojedincima potrebno je uzeti u obzir jednu važnu točku. Kamatna stopa će se naplaćivati ​​svaki mjesec na iznos kredita umanjen za već plaćene mjesečne otplate.

• Iznos kredita je 100.000 rubalja.
• Trajanje programa je 1 godina.
• Mjesečna kamata 0,83%.
• Mjesečna rata (iznos kredita / broj mjeseci (razdoblja otplate)).

Iznos mjesečnih uplata (diferenciranih) izračunat će se za svaki mjesec:

Primjer pokazuje da će svaki mjesec tijelo kredita koje treba otplaćivati ​​ostati nepromijenjeno, a iznos obračunate kamate će se mijenjati prema dolje.

Kako izračunati mjesečni iznos kredita kroz program?

U ovom programu potrebno je popuniti prazne prozore u koje morate unijeti podatke:

• iznos pozajmice;
• valuta u kojoj se planira izdati kreditni proizvod;
• kamatnu stopu koju nudi banka;
• trajanje programa zajma;
• vrsta plaćanja (diferencirana ili anuitetna);
• početak otplate kredita.

Nakon unosa svih podataka, potencijalni zajmoprimci trebaju samo kliknuti na gumb “izračunaj”. Doslovno za nekoliko sekundi na zaslonu monitora bit će prikazana informacija koja će omogućiti pojedincima da daju financijsku procjenu odabranog programa kreditiranja.

Spremite članak u 2 klika:

Svaki Rus koji se, primjerice, odluči koristiti pristupačnim bankarskim proizvodom, prije prijave mora procijeniti svoje financijske mogućnosti. Da bi to učinio, mora napraviti izračune godišnjih kamata i mjesečnih plaćanja. Izračuni će biti mogući samo uz korištenje posebnih formula. Također, pojedinci mogu koristiti besplatne kreditne kalkulatore koji se nalaze na službenim stranicama ruskih banaka. Napravljeni izračuni omogućit će potencijalnim zajmoprimcima da shvate hoće li moći servisirati odabrani kredit ili trebaju potražiti program s povoljnijim uvjetima.

U kontaktu s